孩子的健康成長是每個家庭最關(guān)心的話題,近年來重疾病逐漸呈現(xiàn)了年輕化的趨勢。給孩子投保一份商業(yè)醫(yī)療保險是必不可少少的。社會醫(yī)保解決最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費用,家長們對孩子醫(yī)療方面的保障仍然不應(yīng)掉以輕心。合理選擇一份商業(yè)醫(yī)療保險,補充社會醫(yī)保的不足,給自己的未來撐起保護傘。
兒童商業(yè)醫(yī)療保險有消費型和返還型兩種
消費型指投保人支付保費買了保障直到保險期限結(jié)束,不管有沒有理賠過,保險期限一旦結(jié)束,如果不再續(xù)買就不能獲得保障。保險期限一般是一年一買。返還型指投保人支付保費買了保障直到保險期限結(jié)束,但終止時可以返還你的本金,利息或分紅。
兒童商業(yè)醫(yī)療保險與醫(yī)保的區(qū)別:
兒童商業(yè)醫(yī)療保險屬于商業(yè)型的,是通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。如果孩子在保險期間不幸發(fā)生意外或患上疾病,產(chǎn)生的醫(yī)療費用可以由保險公司提供保障。它是兒童醫(yī)保的一個重要補充。
少兒醫(yī)保是一種社會保障機制,像社保一樣,一部分費用由政府補助。一般解決的是少兒重大疾病保障和疾病住院保障,意外門診報銷等。
兒童醫(yī)保價格低廉,是孩子最基礎(chǔ)的保障,但保障功能和覆蓋范圍都具有很多限制,不如兒童商業(yè)醫(yī)療保險。兒童醫(yī)保能夠報銷的費用,在用藥藥品、診療項目以及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施方面都有一定的限制。
因此兒童醫(yī)保不等同于兒童商業(yè)醫(yī)療保險,經(jīng)濟收入較高的家庭可考慮同時投保。否則,可先完善兒童醫(yī)保再補充兒童商業(yè)醫(yī)療保險!
專家建議:有無社保投保側(cè)重不同
具體來看,通常情況下,家長們投保時,可以根據(jù)自身的經(jīng)濟能力,按先住院醫(yī)療保險,后重大疾病保險的順序投保。
在6歲之前,孩子的抵抗力比較弱,因小病住院的概率比較高,所以,應(yīng)該側(cè)重購買實報實銷的費用型住院醫(yī)療保險。如果預(yù)算充足,還可以添一份住院津貼保險,彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
而如今兒童吃得越來越好、活動越來越少,隨著年齡的增大,罹患重大疾病的風(fēng)險也逐漸加大,在經(jīng)濟條件允許的情況下,家長還應(yīng)及時地在住院醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上,補充少兒重大疾病保險。
不過,對于已享受或即可享受到兒童基本醫(yī)療保障的地區(qū)的家長來說,投保的策略則是,在以少量的費用型住院醫(yī)療保險補足社保不足的基礎(chǔ)上,重點投保津貼型醫(yī)療險或重大疾病保險。
看清條款識別要點
生活中,常有些申請醫(yī)療險理賠的客戶在收到保險公司的“拒賠通知”時大呼:“我不知道這個病不在承保范圍內(nèi)”“我不知道這屬于免賠額”……造成這種理賠預(yù)期“落差”的一個重要原因,就在于投保人對保險條款的具體內(nèi)容沒了解清楚。
其實,為幫助投保人更好地認識和購買人身保險產(chǎn)品,保護消費者的合法權(quán)益,保監(jiān)會一直提示投保人在填寫保單前,須認真閱讀人身保險投保提示書。尤其在選擇醫(yī)療保險產(chǎn)品時,更要特別注意產(chǎn)品的特性和具體的條款約定。中德安聯(lián)的理賠專家表示,消費者購買醫(yī)療保險產(chǎn)品要特別注意時間和額度上的條款,因為這和出險時的理賠有非常重要的關(guān)系。
在醫(yī)療保險的時間上,要留意疾病觀察期和住院間隔期這兩個概念。一般說,疾病觀察期為3-6個月。至于“住院間隔期”,需要特別指出的是,部分慢性疾病可能導(dǎo)致客戶一年內(nèi)多次住院,通常,若因同一原因兩次住院間隔時間不超過90天,將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金,并以保額為限。
提醒:住院醫(yī)療險費用項越清晰越好
對于投保少兒住院醫(yī)療保險,要保障、價格和理賠三方面綜合來看,僅從價格高低并不能評判產(chǎn)品好壞。
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