社會經(jīng)濟的發(fā)展,醫(yī)療水平的太高大大增加了我國老年人人口比重。老年人養(yǎng)老成為備受關注的問題。很多兒女為老人購買保險。但是,由于年齡和健康條件的限制,老年人可以選擇的保險產(chǎn)品很少,那么,老年人該如何購買保險呢?
老年人屬于社會的弱勢群體,自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下,需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫(yī)療保險。
此外,老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。
對于壽險,老年人需不需要購買呢?壽險其實包括死亡險、生存險和生死合險,不包括健康險。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休,一般不需要再照顧子女、父母,也不再有房貸等負擔,所以也不需要死亡險的保障。至于生存險,應該是年輕時買,老時享用。但我國如果開始征收遺產(chǎn)稅,壽險應該是一個比較好的避稅工具。
目前省內(nèi)市場上的老年險,主要分為三類,一類醫(yī)療保險;另一類是意外傷害保險;第三類是壽險。對于老人來說,最主要的就是醫(yī)療保障,在醫(yī)改之后,對于醫(yī)療報銷有了起付線、上限和報銷比例,這樣一來,如果不幸患上花費巨大的重大疾病,個人也要負擔很大比例的醫(yī)療費。另外隨著年齡的增長,身體素質(zhì)下降,老人遇到意外損傷的幾率比較大,很多小傷也要花一兩千塊錢。更何況,現(xiàn)在還有很多老人根本沒有參加社保的醫(yī)療保險。
對于以上兩種風險,保險公司最有針對性的產(chǎn)品是:重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險。后者很便宜,每年只要100多元,就可以獲得每年意外事故引起的醫(yī)療費用5000元的報銷額度。此外,老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該也作為老年人購買保險的重要選擇。但是問題出在重大疾病保險上——50歲左右(基于保險公司的風險控制制度,50歲一般是購買保險產(chǎn)品的一道檻。)的人購買的話,費率比年輕人貴很多。
值得一提的是,在超過60歲的老年人中,相當多的老年人保險意識強,愿意積極參加保險。保險公司作為風險經(jīng)營的單位,投保人的年齡越大就意味著出險率越高、風險越大,保險公司進行風險控制是非常困難的。我國商業(yè)保險公司發(fā)展歷史短,經(jīng)驗及數(shù)據(jù)收集上還有所欠缺,體現(xiàn)在精算上就是不得不更加謹慎,這也是造成老年險種產(chǎn)品缺乏的重要原因,相信這種局面會逐步得到改善。
專家提醒廣大老年朋友:在養(yǎng)老保險的選擇上,應選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品,即到退休年齡就能保證每年可以固定領取的年金,并且確?;疃嗑妙I多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品也是不錯的選擇,這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡,保險公司就開始固定給付,活多久就可以領多久,這是這類保險產(chǎn)品專有的特點。
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