開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

初為父母，很多家長(zhǎng)想要給予孩子最好的保護(hù)，然而現(xiàn)在兒童面臨著社會(huì)上各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)家呼吁少兒保險(xiǎn)應(yīng)提早購(gòu)買(mǎi)，為孩子增加保險(xiǎn)保障至關(guān)重要。

如今，應(yīng)該給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)，但是如何正確的為孩子挑選搭配保險(xiǎn)成了眾多父母?jìng)冾^疼的問(wèn)題：市面上的兒童保險(xiǎn)那么多，還有很多兒童也可以買(mǎi)的其他保險(xiǎn)，究竟買(mǎi)什么才能既不花冤枉錢(qián)，又能給孩子最好的保障呢？

　　先保大人再保小孩

重孩子輕大人是許多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)，孩子剛剛出生，許多父母希望將保險(xiǎn)作為送給孩子的第一份禮物，而忽視了自身的保障。實(shí)際上買(mǎi)保險(xiǎn)最基本的原則是，先保經(jīng)濟(jì)收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失經(jīng)濟(jì)能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也將受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。一般來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障應(yīng)全面，同時(shí)保額應(yīng)足額，必保險(xiǎn)種為壽險(xiǎn)、重疾、意外等保障型產(chǎn)品，保額一般為20萬(wàn)元，可視經(jīng)濟(jì)條件適當(dāng)增加或減少保額。父母保障充分后，再考慮為子女購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療等險(xiǎn)種。

按照投保原則，家庭保費(fèi)支出一般占家庭年收入的10％~20％，而為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出則不要超過(guò)家庭年收入的10％。

　　多買(mǎi)無(wú)益保額最高10萬(wàn)元

現(xiàn)如今的很多家庭都是祖輩和父輩兩代人圍著一個(gè)孩子轉(zhuǎn)，全家人的目光都聚焦在一個(gè)孩子身上。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也以為只要為了孩子好，保險(xiǎn)當(dāng)然是買(mǎi)的種類(lèi)越多保障就越好。“實(shí)際上，這個(gè)觀念是錯(cuò)誤的。”業(yè)內(nèi)人士介紹，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，一旦孩子出現(xiàn)意外身故，保險(xiǎn)獲保金額額度不能超過(guò)10萬(wàn)元。他建議，父母給孩子投保時(shí)，一定要看清楚保額限制，否則多買(mǎi)也是無(wú)益。

　　“少兒險(xiǎn)”以意外險(xiǎn)種為主

目前，少兒險(xiǎn)主要包含意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)四類(lèi)。

作為家長(zhǎng)，在給孩子投保時(shí)該如何選擇？業(yè)內(nèi)人士表示，幼年時(shí)，孩子的抵抗能力和自我保護(hù)意識(shí)都較差，很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。

他建議，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，投保品種無(wú)須“求全”，但最好將意外傷害險(xiǎn)放在首位，其次是醫(yī)療保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)，也不贊成為孩子購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)。

保費(fèi)支出勿超家庭年收入20%

投保為的是一種保障，一個(gè)家庭，在少兒險(xiǎn)種投資的比例應(yīng)該有多少，業(yè)內(nèi)人士指出，“量力而行，不能超越家庭的支付能力。”原則上，在投保時(shí)建議先保大人后保小孩。先給家庭成員中的家庭“支柱”購(gòu)買(mǎi)，大人的經(jīng)濟(jì)能力決定一個(gè)家庭的走勢(shì)。

他進(jìn)而指出，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，不要片面的只為孩子著想，應(yīng)該從整個(gè)家庭成員的整體角度出發(fā)，制定投保計(jì)劃。全家人的保費(fèi)支出應(yīng)為家庭成員年收入總和的20%。選購(gòu)兒童保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守先重保障再重教育的原則。

此外，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)相互補(bǔ)充，才能做到保障更加全面化。

注意保費(fèi)豁免條款

對(duì)于為少兒投保來(lái)說(shuō)，由于少兒依靠的是父母的經(jīng)濟(jì)能力，一旦父母喪失經(jīng)濟(jì)能力，將直接影響到保單的持續(xù)性，因此保費(fèi)豁免條款對(duì)于少兒險(xiǎn)來(lái)說(shuō)尤為重要。

目前，有的保費(fèi)豁免條款直接體現(xiàn)在保單合同中，有的須以附加險(xiǎn)的形式投保。以信誠(chéng)“寶康”少兒醫(yī)療健康保險(xiǎn)計(jì)劃為例，該產(chǎn)品規(guī)定因意外身故或?qū)е職埣?，可豁免?jì)劃總保費(fèi)，保障將維持不變，直至孩子22周歲。

不過(guò)，需要注意的是，保費(fèi)豁免條款并不是無(wú)條件豁免保費(fèi)，如上述少兒險(xiǎn)僅針對(duì)因意外導(dǎo)致的身故或全殘，豁免范圍較為狹窄，父母在為子女投保前應(yīng)留意豁免條款的具體范圍，有針對(duì)性投保。