專家解析:少兒險投保攻略

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-11-05 16:20:14

初為父母,很多家長想要給予孩子最好的保護(hù),然而現(xiàn)在兒童面臨著社會上各種各樣的風(fēng)險,專家呼吁少兒保險應(yīng)提早購買,為孩子增加保險保障至關(guān)重要。

如今,應(yīng)該給孩子買保險已經(jīng)成為很多父母的共識,但是如何正確的為孩子挑選搭配保險成了眾多父母們頭疼的問題:市面上的兒童保險那么多,還有很多兒童也可以買的其他保險,究竟買什么才能既不花冤枉錢,又能給孩子最好的保障呢?

  先保大人再保小孩

重孩子輕大人是許多家庭買保險的誤區(qū),孩子剛剛出生,許多父母希望將保險作為送給孩子的第一份禮物,而忽視了自身的保障。實(shí)際上買保險最基本的原則是,先保經(jīng)濟(jì)收入最高的人,一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失經(jīng)濟(jì)能力,將直接影響家庭生活質(zhì)量,孩子的生活和學(xué)習(xí)也將受到直接影響。

因此,父母在為子女規(guī)劃保險之前,應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。一般來說,家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障應(yīng)全面,同時保額應(yīng)足額,必保險種為壽險、重疾、意外等保障型產(chǎn)品,保額一般為20萬元,可視經(jīng)濟(jì)條件適當(dāng)增加或減少保額。父母保障充分后,再考慮為子女購買壽險、意外、醫(yī)療等險種。

按照投保原則,家庭保費(fèi)支出一般占家庭年收入的10~20%,而為孩子買保險的保費(fèi)支出則不要超過家庭年收入的10%。

  多買無益保額最高10萬元

現(xiàn)如今的很多家庭都是祖輩和父輩兩代人圍著一個孩子轉(zhuǎn),全家人的目光都聚焦在一個孩子身上。在購買保險時也以為只要為了孩子好,保險當(dāng)然是買的種類越多保障就越好。“實(shí)際上,這個觀念是錯誤的。”業(yè)內(nèi)人士介紹,為防范道德風(fēng)險,保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額為10萬元。也就是說,一旦孩子出現(xiàn)意外身故,保險獲保金額額度不能超過10萬元。他建議,父母給孩子投保時,一定要看清楚保額限制,否則多買也是無益。

  “少兒險”以意外險種為主

目前,少兒險主要包含意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財(cái)保險四類。

作為家長,在給孩子投保時該如何選擇?業(yè)內(nèi)人士表示,幼年時,孩子的抵抗能力和自我保護(hù)意識都較差,很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險,卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險,這將保險的功能本末倒置。

他建議,家長為孩子購買商業(yè)保險時,投保品種無須“求全”,但最好將意外傷害險放在首位,其次是醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險。保險期限不宜太長,也不贊成為孩子購買終身壽險。

保費(fèi)支出勿超家庭年收入20%

投保為的是一種保障,一個家庭,在少兒險種投資的比例應(yīng)該有多少,業(yè)內(nèi)人士指出,“量力而行,不能超越家庭的支付能力。”原則上,在投保時建議先保大人后保小孩。先給家庭成員中的家庭“支柱”購買,大人的經(jīng)濟(jì)能力決定一個家庭的走勢。

他進(jìn)而指出,給孩子購買保險的時候,不要片面的只為孩子著想,應(yīng)該從整個家庭成員的整體角度出發(fā),制定投保計(jì)劃。全家人的保費(fèi)支出應(yīng)為家庭成員年收入總和的20%。選購兒童保險時,應(yīng)當(dāng)遵守先重保障再重教育的原則。

此外,商業(yè)保險和社會保險應(yīng)相互補(bǔ)充,才能做到保障更加全面化。

注意保費(fèi)豁免條款

對于為少兒投保來說,由于少兒依靠的是父母的經(jīng)濟(jì)能力,一旦父母喪失經(jīng)濟(jì)能力,將直接影響到保單的持續(xù)性,因此保費(fèi)豁免條款對于少兒險來說尤為重要。

目前,有的保費(fèi)豁免條款直接體現(xiàn)在保單合同中,有的須以附加險的形式投保。以信誠“寶康”少兒醫(yī)療健康保險計(jì)劃為例,該產(chǎn)品規(guī)定因意外身故或?qū)е職埣玻苫砻庥?jì)劃總保費(fèi),保障將維持不變,直至孩子22周歲。

不過,需要注意的是,保費(fèi)豁免條款并不是無條件豁免保費(fèi),如上述少兒險僅針對因意外導(dǎo)致的身故或全殘,豁免范圍較為狹窄,父母在為子女投保前應(yīng)留意豁免條款的具體范圍,有針對性投保。

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