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養(yǎng)老問(wèn)題已成為社會(huì)的問(wèn)題。學(xué)會(huì)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，學(xué)會(huì)規(guī)劃人生就成了我們這一代人的口號(hào)。隨著社會(huì)對(duì)老年人的關(guān)注，我們對(duì)以后生活質(zhì)量的要求，養(yǎng)老保險(xiǎn)就成了我們的首選。不管您現(xiàn)在正值壯年，還是您已經(jīng)步履蹣跚，您都需要一份養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障您的生活。在可以掙錢的年齡多付出一些，到晚年可以真正的享清福。所以您需要一份養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障您的生活。

國(guó)家實(shí)行社保養(yǎng)老制度，對(duì)每一個(gè)人都具有重要意義，但買社保有講究，需要算細(xì)賬，才知道社保對(duì)自己退休生活的影響。

首先，退休后社保養(yǎng)老金領(lǐng)取額度與以下幾個(gè)因素有關(guān)：所在地區(qū)（城市）在崗職工平均工資（恰切地說(shuō)是上年在崗職工平均工資）、本人繳費(fèi)工資、本人繳費(fèi)年數(shù)、單位繳費(fèi)比例（通常是本人繳費(fèi)工資的20%）、本人繳費(fèi)比例（通常按本人繳費(fèi)工資的8%）。前四項(xiàng)構(gòu)成基本養(yǎng)老金的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，后一項(xiàng)構(gòu)成本人養(yǎng)老賬戶養(yǎng)老金。

根據(jù)社保養(yǎng)老金的計(jì)算方法，會(huì)出現(xiàn)以下幾種情況：

（1）在社會(huì)統(tǒng)籌賬戶角度看，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算是退休時(shí)地區(qū)上年社會(huì)平均工資與本人指數(shù)化繳費(fèi)工資的平均數(shù)，則當(dāng)本人繳費(fèi)工資與地區(qū)上年社會(huì)平均工資相同時(shí)，沒(méi)有“占便宜”；如果本人繳費(fèi)工資高于地區(qū)社會(huì)平均工資，則相應(yīng)“吃虧”；如果本人繳費(fèi)工資低于地區(qū)社會(huì)平均工資，則相對(duì)“占了便宜”。

（2）繳費(fèi)年數(shù)與領(lǐng)取社保基礎(chǔ)養(yǎng)老金成正比，多一年多1%（最低繳費(fèi)年限為15年）。比如繳費(fèi)20年，則每月領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金的比例是20%。繳費(fèi)年數(shù)越長(zhǎng)，則工資扣除越多。

（3）社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率與個(gè)人工資增長(zhǎng)率有關(guān)，通常情況下，社會(huì)平均工資增長(zhǎng)物價(jià)指數(shù)增長(zhǎng)快，北京地區(qū)1991-2006年平均社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率18%以上，所以，工資進(jìn)而社保跑過(guò)了物價(jià)。但是，社保的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是從本人退休那一年的上年社會(huì)平均工資與本人指數(shù)化繳費(fèi)工資的平均數(shù)確定的，一般不再變動(dòng)，隨著時(shí)間的推移，物價(jià)指數(shù)會(huì)逐步吃悼社保基礎(chǔ)養(yǎng)老金，時(shí)間越長(zhǎng)，購(gòu)買力越小。社會(huì)統(tǒng)籌賬戶里的資金不說(shuō)，個(gè)人賬戶里的資金是按同期銀行存款利率計(jì)息的，通常只有1-3%個(gè)百分點(diǎn)，趕不上物價(jià)指數(shù)的增長(zhǎng)，因此，個(gè)人養(yǎng)老賬戶里的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄資金的收益較小。

雖然社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以支撐全部的養(yǎng)老開(kāi)支，但是也可以滿足一些基本保障。一般簽訂正式勞動(dòng)合同的工作者每月工資中會(huì)自動(dòng)扣除社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，另一些自由職業(yè)者或者個(gè)體戶則需要自行繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

自由職業(yè)者是指具有本市城鎮(zhèn)戶口，男性未滿60周歲，女性未滿55周歲，未與單位建立勞動(dòng)關(guān)系，但從事有一定合法經(jīng)濟(jì)收入的自雇人員。按照相關(guān)規(guī)定自由職業(yè)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，采用指定銀行以個(gè)人儲(chǔ)蓄卡繳費(fèi)的形式，約定扣款時(shí)間，按月足額進(jìn)行繳納，也可按季繳納。

自由職業(yè)者繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金比例各個(gè)地區(qū)略有不同。如上海地區(qū)規(guī)定自由職業(yè)者繳納城?；鶖?shù)的上、下限，在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定，養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳費(fèi)比例為30%。自由職業(yè)者按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，社保機(jī)構(gòu)按本人繳納基數(shù)的11%為其建立個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶。

自由職業(yè)者若男性年滿60周歲，女性年滿55周歲，繳費(fèi)年限(含連續(xù)工齡)滿15年，即可申請(qǐng)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。如個(gè)別人員到達(dá)退休年齡時(shí)，仍在繼續(xù)從事自由職業(yè)并有合法經(jīng)濟(jì)收入的，經(jīng)本人申請(qǐng)，也可繼續(xù)延長(zhǎng)繳費(fèi)l至5年。

參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的自由職業(yè)者，其退休條件和養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法與國(guó)有、集體企業(yè)職工完全一致，即養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金兩部分。如果社保不是由單位繳納，而是全部由個(gè)人繳費(fèi)，個(gè)人還需要繳納單位應(yīng)該繳的社會(huì)統(tǒng)籌部分社保費(fèi)，共繳個(gè)人應(yīng)繳工資的28%。因此，按當(dāng)?shù)刈畹屠U費(fèi)工資繳納社保費(fèi)比較合算，等于占了社會(huì)統(tǒng)籌的光。在繳費(fèi)期限上，越是繳得晚，越合算。比如男性從45歲、女性從40歲開(kāi)始繳，繳夠15年。對(duì)于低收入家庭，這樣的策略是合適的。

從對(duì)回報(bào)的比較分析來(lái)看，在總體都達(dá)到滿期的情況下，平安鐘愛(ài)一生的回報(bào)率明顯高于信誠(chéng)福享未來(lái)，但是從年齡階段上來(lái)看，信誠(chéng)福享未來(lái)在80歲之前的回報(bào)率要明顯高于平安鐘愛(ài)一生，平安鐘愛(ài)一生的突出特點(diǎn)是生存越長(zhǎng)回報(bào)率越高，因而它更適合長(zhǎng)壽、有家族長(zhǎng)壽史的人購(gòu)買。