通脹買保險 壽險來護航

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時間:2012-11-22 16:27:00

目前,物價水平不斷上漲,在這樣的背景下,手頭的錢越來越不耐用。在這樣的通脹背景下,很多人開始運用保險來規(guī)避生活中的風(fēng)險。通脹時期如何提早做好保險規(guī)劃,選擇什么樣的保險?

生活在現(xiàn)代社會的年輕人,從大學(xué)校門走出,剛剛步入社會就面臨著各種各樣的目標(biāo)和壓力,工作-買房-結(jié)婚-生子的道路上,遭遇到購房壓力、下一代教育高投入等問題,有時讓我們舉步維艱。目前標(biāo)準(zhǔn)家庭的財務(wù)一般具有如下特點:

1. 現(xiàn)金流緊張。購房壓力大,子女教育金偏高等等,造成現(xiàn)金流的壓力。

2. 高資產(chǎn),高負(fù)債,高風(fēng)險:即擁有高額房產(chǎn),動輒幾百萬,同時,隨之而來的高負(fù)債及教育金,養(yǎng)老金,健康資金需求缺口也帶來了財務(wù)高風(fēng)險。

在這樣的經(jīng)濟環(huán)境下,越是復(fù)雜的環(huán)境越需要專業(yè)的保險及理財規(guī)劃。白領(lǐng)階層究竟如何規(guī)劃才能滿足個性化的需求,下面是我給出的一些建議:

1. 保險規(guī)劃的順序:首先要考慮壽險,即生命保險,可以使用終身及短期壽險相結(jié)合,通過合理保險額度(5倍-10倍的年收入)確保個人風(fēng)險發(fā)生時家庭財務(wù)不會遭受重大影響,我們對于保險的想法和態(tài)度也許將會決定您最親近的家人未來的生活,也會決定您已有的資產(chǎn)是否會得到保全。在建立壽險后還可以按需求建立“重大疾病保障”“養(yǎng)老保障”“子女教育保障”等。

2. 動態(tài)的保障方案:建議設(shè)計一個動態(tài)的保障方案。在剛剛工作的幾年內(nèi),可以在保險方案中多配置保障型短期產(chǎn)品,將資金更多的用于投資。當(dāng)家庭其他財務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)后(例如:購房目標(biāo),需要大量的使用資金),再將短期型保險調(diào)整為終身保險。所以,家庭的財務(wù)是牽一發(fā)而動全身,整個財務(wù)規(guī)劃做好動態(tài)的調(diào)整,才能將資金利用效率提高,使資產(chǎn)配置更加優(yōu)化。

3. 動態(tài)的需求分析:將不同年齡的資產(chǎn),負(fù)債及現(xiàn)金流列表,列出所有此年度的財務(wù)目標(biāo)加以分析,在投資及風(fēng)險管理方面實現(xiàn)相對價值最大化。

4. 需考慮財富傳承:在考慮具體方案時,需兼顧財富傳承的需求。只有如此,方可達成整個家族資產(chǎn)平衡,避免出現(xiàn)遺產(chǎn)分配不能滿足資產(chǎn)所有人愿望。同時,長期保險也是資產(chǎn)配置中最安全,沒有任何爭議地留給自己或您指定的收益人。

  壽險投保須知

首先,要考慮保費的支出。一般以個人年收入的10%到20%用于購買保險為宜。不過并不絕對,高收入者可以適當(dāng)提高比例,較低收入者,可以調(diào)低比例。

其次,退休后的預(yù)期生活水平。由于退休之后,平日交際活動等各項開支減少,所需的費用約為退休前的70%~80%左右,但醫(yī)療護理費用卻有增無減,宜早作準(zhǔn)備,以應(yīng)不時之需。

最后,考慮人生不同階段的不同需求,投保人應(yīng)在不同階段設(shè)計購買不同的保險品種。一是年輕時為事業(yè)打拼階段,剛踏入社會有了收入就應(yīng)自籌保費,以免發(fā)生不幸后連累長輩。因此,購買保險應(yīng)以死亡、殘疾保障為主。二是成家后負(fù)有家庭責(zé)任的階段最需要保障。家里誰出事都可能會使家庭經(jīng)濟出現(xiàn)問題。建議購買大病和意外保險。

  怎樣買保險

其次是按需購買。所有保險的基本作用雖說都是保障,但保障的種類和范圍卻有很大不同,有的側(cè)重養(yǎng)老,有的側(cè)重醫(yī)療,有的側(cè)重身故給付,還有“生死兩全型”(兼顧生前給付和身故給付兩種情形)等等。另外,保險有長期的,短期的,還有終身的,購買保險時要根據(jù)自己的實際情況,按需購買,不能盲目行事,也不是別人說好就是好,只有適合的才是最好的。

最后要看好服務(wù)。保險的期限一般比較長,少則一年,多則三年五年、十年二十年,有的是保終身,在這樣漫長的時間里,保單的繳費、維護及保全和理賠等等都涉及到一個后續(xù)服務(wù)的問題,特別是出現(xiàn)保險理賠的時候,服務(wù)更為重要。因此,在選擇保險、簽訂保險合同的時候,一定要考慮它的售后服務(wù)問題,要選擇那些講誠信、服務(wù)及時周到的公司和代理人投保,以確保自己的保險利益得到切實保護,讓自己所購買的保險發(fā)揮出應(yīng)有的、真正的保障作用。

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