父母漸漸老去,她們操勞了一生理應享受安樂的晚年,但是意外無時無刻存在我們的身邊,老年人承受意外的能力越來越低,該如何為她們做好保障呢?專家建議為老人購買老年人保險,但是老年保險又哪些呢?
中國已經進入老齡化社會,到2050年,中國的老年人口將超過20%.可是,老年人的商業(yè)保險保障卻并不多。養(yǎng)老險、長期護理險以及老年意外傷害保險等雖然提供一定保障,但保費并不低廉,對經濟條件要求較高。
我國已經進入老齡化社會,60歲以上的老年人早已過億,占全國人口10%左右,而且人口老齡化以每年3%的速度在遞增。國家計生委公布的數(shù)據(jù)顯示,到2050年,中國的老年人口將超過20%,養(yǎng)老問題已成為整個社會一大關注焦點。
在保險界,老齡化問題受到市場關注。隨著人們年齡的增大,風險相應增加,70周歲以上的老人,是患病或遭受意外概率最大的群體,賠保的風險比年輕人高得多。當然,他們同樣是人群中最需要保障的一部人。
可是,多數(shù)的人身保險產品對年齡有較大的要求。國內保險公司一般都把意外傷害保險投保年齡限制在65周歲以下,重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限,但只要過了50周歲,保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構接受體檢,有一兩項體檢指標不達標,投保要求便有可能遭拒絕。至于養(yǎng)老保險,雖然保險公司大多放寬了年齡限制,通常65周歲以下的老年人可以投保,但保險費率非常高。因此,保險業(yè)有句行話“投保要趁早”,購買人壽保險,最好能在50周歲前。
但并不是說老年人就無法利用保險公司現(xiàn)有險種獲得保障,目前已經有保險公司推出針對老年人這一特殊群體設計的產品。老年人意外傷害保險就是其中之一。
老年意外傷害保險
意外險的投保門檻相對較低,許多保險公司已經推出了專門針對老年人的意外傷害保險。
這類產品的投保年齡一般可以達到75周歲到80周歲,保障期限大多為1年期,針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節(jié)脫位、燒傷、重大手術等,提供較高的保險保障,保險公司支付的保險金最高可達7萬~12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害,并不保障正常情況下的醫(yī)療費用,老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害,常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費用方面的保障,只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。此時,保費也會相應增加不少。
除了為老年人特別設計的保險產品外,老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風險的保險產品。
例如,一些儲蓄類型的養(yǎng)老保險產品,在年老時可以有養(yǎng)老金的返還,對基本的老年退休金作一定補充,有助于提高老年人的生活品質。這些產品中,有些設置了最終領取年齡,如88歲、100歲,也有一些是終身產品,到被保險人去世為止。
當然,投保養(yǎng)老險等產品對投保人的經濟要求較高,保費的多少關系到年老時可以領取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產品需要投保人年繳保費上萬元,并堅持10~20年。所以,對那些經濟條件并不富裕的家庭可能不適用。
另外,長期護理險也是老年人保障的一類。據(jù)保險公司有關人士介紹,在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機能衰竭等,需接受長期護理時,保險公司為其發(fā)生的護理費用提供保障。通常,保障是終身的。
不過,長期護理險同樣保費高昂。某保險產品為:30歲男性投保10萬元的保額,分5年繳費,每年的保費支出需要51700元。如果投保時年齡更大,保額定得更高,那么保費自然也就更高了。顯然,這類產品也只適用于收入豐厚的家庭。
從以上的保障不難看出,能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產品并不多,即使有較有針對性的產品,保費也不便宜。老年險一般只保障老年人的意外傷害,并不保障正常情況下的醫(yī)療費用,老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害,常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費用方面的保障,只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。此時,保費也會相應增加不少。在中國老齡化趨勢的影響下,這類人群如何才能得到更好的保障是保險公司所不能忽視的。
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