近幾年,中國老齡化發(fā)展迅速,養(yǎng)老問題成為大家關(guān)注的重要問題。老人忙忙碌碌了一輩子,安享晚年是他們的愿望,如何保障老人的老年生活呢?這就要談到養(yǎng)老保險的問題了。
健康與養(yǎng)老是百姓關(guān)心的話題,也是當下最大、最理性的壽險需求。商業(yè)養(yǎng)老年金保險正成為人們首選的養(yǎng)老保障方式。如何選擇真正適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,需要了解不同養(yǎng)老年金產(chǎn)品的功能,結(jié)合個人的特點和需求,才能真正讓個人養(yǎng)老生活得到最合理的規(guī)劃。
年金保險是指以生存為給付保險金條件,按約定分期給付生存保險金,且分期給付生存保險金的間隔不超過1年(含1年)的人壽保險。
通過有計劃性的養(yǎng)老儲備,使自己可以在未來享受愜意的晚年生活;終身領(lǐng)取養(yǎng)老金和保證領(lǐng)取十年的設(shè)計能夠幫助我們真正實現(xiàn)養(yǎng)老無憂;養(yǎng)老金領(lǐng)取前累計紅利的收益更能夠提高我們晚年生活的品質(zhì)。
年金保險按不同標準可分很多種。按繳費方式可分為躉繳(一次性繳付)和年繳(在約定年限每年交費),一般客戶購買以年繳居多;按人數(shù)可分個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者、最后生存者年金。按給付額是否變動,分為定額和變額年金。按給付日期分即期和延期,這兩種年金市場上都較多,選擇余地較大。還有分為即期年金和延期年金,年金保險主要解決養(yǎng)老,所以選擇延期年金,從自己退休開始領(lǐng)取年金,可更好地解決養(yǎng)老之憂。
具體有躉交、3年、10年、20年、30年交,保障期限可至80歲、85歲、100歲,約定領(lǐng)取年金年齡有50、55、60、65歲4種。例如35歲男性,現(xiàn)每月繳存1433元,繳存20年,累計存34.4萬元,約定60歲開始領(lǐng)取至100歲,平均每月領(lǐng)取養(yǎng)老金3495元(含預(yù)測中檔紅利),共領(lǐng)取1677479元。萬一未領(lǐng)滿百歲即身故,保險公司將把已領(lǐng)取金額與積存金額間的差額一次性給付受益人,另外奉送5%保額身故保險金。
商業(yè)養(yǎng)老保險都是以年金的形式來體現(xiàn),年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式,對于養(yǎng)老保險需求的投保人,一定要重點關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款,其保險責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是,大多數(shù)壽險保障性產(chǎn)品,如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險的保險金,而養(yǎng)老年金保險卻是幫助客戶長期、系統(tǒng),并有計劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費用。因此,對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險產(chǎn)品,還不能充分滿足養(yǎng)老保險的需要。
選擇最適合的養(yǎng)老方案
市場也有一些稱之為“家庭保障計劃”、“養(yǎng)老年金計劃”則大多是集“終身壽險、重大疾病、養(yǎng)老年金、定期生存返還金”于一體的保險產(chǎn)品組合方案,這對于具有明確養(yǎng)老保險需求的客戶,在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時一定要仔細進行辨別。對于領(lǐng)取靈活,可選擇50、55、60、65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金;終身受益,生存狀態(tài)下可領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至終身,至少保證領(lǐng)取10年;分享紅利,紅利分配,累積生息;保單借款,如需流動資金,可憑保單按條款規(guī)定獲得借款。諸如此類的條款描述的產(chǎn)品責(zé)任是養(yǎng)老功能非常清晰的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險方案。
養(yǎng)老規(guī)劃早安排
眾所周知,選擇商業(yè)養(yǎng)老年金必須考慮兩個重要因素:一是退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式;二是退休后的社會養(yǎng)老保險收入、個人期望的養(yǎng)老生活和消費安排。對這兩者的考量就是我們正確購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險的需求總量。退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式既影響投保商業(yè)養(yǎng)老保險的方式,也決定每個人的購買能力。但不論何種職業(yè),每個人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險的合適年齡是一樣的,30歲至45歲期間是最適合投保商業(yè)養(yǎng)老保險的年齡。
領(lǐng)取方式,靈活多樣
可以自由選擇50、55、60、65周歲四檔年齡中任意一擋做為開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡,領(lǐng)取方式可以選擇一次性領(lǐng)取或以年金方式領(lǐng)取。
生存領(lǐng)取,受益終身
選擇年金領(lǐng)取方式,將得到領(lǐng)取10年養(yǎng)老年金的保證,若被保險人未領(lǐng)滿10年身故,則其受益人可以繼續(xù)領(lǐng)足十年的養(yǎng)老金,領(lǐng)取超過10年,被保險人仍然生存的,可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身,實現(xiàn)終身受益。
累積紅利,額外收益
領(lǐng)取養(yǎng)老金前,被保險人將有可能獲得公司每年派發(fā)的紅利,每年產(chǎn)生的分紅累積生息至領(lǐng)取日,客戶可選擇領(lǐng)出,也可將全部或部分累積紅利做為一次性交費用于增加養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額。
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