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或許在你剛提完車還沒來得及上路之時(shí),便接到好幾個(gè)車險(xiǎn)營(yíng)銷電話的“溫柔提醒”。面對(duì)如此眾多的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品,你在選購時(shí),的確應(yīng)該多長(zhǎng)個(gè)心眼兒,真正了解清楚、弄明白了再買。
首先,交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)要分清。交強(qiáng)險(xiǎn),想必絕大多數(shù)車主都知道必須買。因?yàn)椤稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定,從2006年7月開始,所有的新車和保險(xiǎn)到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強(qiáng)險(xiǎn),否則車管所不給上車牌。“交強(qiáng)險(xiǎn)”是根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定機(jī)動(dòng)車輛行駛必須交納的保險(xiǎn)類別之一,目的是為了及時(shí)解決交通事故引起的賠償方面的問題,屬于非盈利的帶有公益性質(zhì)的保險(xiǎn)。
而第三者險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)是按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定而成立的商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)類別之一,因而不具有強(qiáng)制性。由地方性規(guī)章所“強(qiáng)制”要求投保的三者險(xiǎn)不應(yīng)等同于交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只是滿足了最基本的交通事故賠償要求,而不能應(yīng)對(duì)所有的事故風(fēng)險(xiǎn),車輛方應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況,通過自愿購買商業(yè)三者險(xiǎn)的方式,共同構(gòu)筑完備的交通保險(xiǎn)體系。
兩者的賠償原則也不盡相同。“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是按照無過錯(cuò)的原則確定的,它并不是按照保險(xiǎn)合同約定而是依據(jù)法律及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的具體規(guī)定在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償,每次事故的最高賠償額全國統(tǒng)一為6萬元,被保險(xiǎn)人無責(zé)任的限額賠償為20%。 “三者險(xiǎn)”是按照過錯(cuò)責(zé)任來確定保險(xiǎn)人所 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,具體的賠償方式保險(xiǎn)合同中有具體約定,且其賠償不區(qū)分人傷還是物損,均按照合同的約定進(jìn)行,保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的大小來承擔(dān)賠償?shù)亩嗌佟?/p>
同時(shí),賠償?shù)姆秶膊煌?ldquo;交強(qiáng)險(xiǎn)”除了故意造成事故之外,其保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋了幾乎所有的交通事故,且沒有免賠率的規(guī)定。“三者險(xiǎn)”對(duì)賠償?shù)姆秶鞒隽嗽S多免責(zé)的設(shè)定,包括不同的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率。
其次,商業(yè)險(xiǎn)要擇善而為。商業(yè)險(xiǎn)其實(shí)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)限額的補(bǔ)充,種類也越來越豐富。但除了涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)這類特定環(huán)境特定保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種,主流的還是第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)這幾種。對(duì)于新車,可考慮多買點(diǎn)、買全點(diǎn)。
駕車出行,難免有風(fēng)險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)主要指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。因此,萬一面臨不幸,更高保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)可以承擔(dān)較大的人身傷亡賠償。目前,主流選擇是50萬或100萬保額。而對(duì)于大多數(shù)家庭用戶來說,前后排均會(huì)在大多數(shù)時(shí)間乘坐,因此,一般每個(gè)座位保額按1萬—10萬元確定的車上人員責(zé)任險(xiǎn)也應(yīng)選擇較高保額投保為宜。為此,為了求安心,建議提高第三者責(zé)任險(xiǎn)保額。
目前,并不是所有保險(xiǎn)公司都開放“劃痕險(xiǎn)”和“涉水險(xiǎn)”的險(xiǎn)種,盡管該險(xiǎn)種日益受到關(guān)注。而自駕出游的機(jī)會(huì)多了,在高速路上容易碰到小石子,玻璃受損的概率也會(huì)增大,建議投保玻璃險(xiǎn),尤其是使用進(jìn)口玻璃的車主。最值得關(guān)注的是不計(jì)免賠險(xiǎn)。辦理不計(jì)免賠險(xiǎn)后,在保險(xiǎn)期間內(nèi)辦理車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn),合理費(fèi)用可享受保險(xiǎn)公司100%理賠。交通情況日益復(fù)雜,哪怕不是新手,也難免發(fā)生交通事故。不計(jì)免賠險(xiǎn)可以在意外發(fā)生時(shí)降低您的損失。該險(xiǎn)種往往容易被車主忽略,尤其是保險(xiǎn)公司未提醒情況下,車主很少主動(dòng)想起。為了求省心,不要忽略不計(jì)免賠險(xiǎn)。但是,有了保險(xiǎn)的保障,也別形成過分依賴的心理。即使是再小的理賠,如果出險(xiǎn)理賠次數(shù)過多,會(huì)對(duì)來年的車險(xiǎn)保費(fèi)影響很大,有可能導(dǎo)致一定程度的上浮,嚴(yán)重的還會(huì)被拒保。
另外,在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及可以獲得的優(yōu)惠以后,在購買車險(xiǎn)的過程中選擇適合的保險(xiǎn)公司顯得尤為重要。業(yè)內(nèi)人士建議,如果您的車是新車,而且車價(jià)相對(duì)較高,可選擇大公司的車險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車,修理費(fèi)用也相應(yīng)越高,一旦出現(xiàn)事故,可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大,而大公司的賠付額度相對(duì)比較高,賠付速度較快,定點(diǎn)維修廠的級(jí)別也比較高。但從支付的保費(fèi)來看,一般而言,相同的車型和險(xiǎn)種,大公司的保費(fèi)要比小公司高。
如果您的車是舊車,或者車價(jià)不高,修理費(fèi)用也不會(huì)很高昂,并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟,選擇小公司可能比較劃算。要提醒車主的是,小公司能省保費(fèi),但在服務(wù)上可能做得不夠到位。如何選擇真正性價(jià)比高的車險(xiǎn)呢?現(xiàn)在有些大型保險(xiǎn)公司開通了直銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù),比如電話車險(xiǎn)、網(wǎng)上車險(xiǎn),由于減少了中間環(huán)節(jié),可以將支付給中介的代理費(fèi)用直接讓利給客戶,因此能夠給到較低的車險(xiǎn)折扣。選擇這種直銷渠道,既能省下保費(fèi),服務(wù)又更有保障,顯然其性價(jià)比更高。另外,專家提醒投保人,如果愛車經(jīng)常出外跑長(zhǎng)途,那么,應(yīng)盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來投保,因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國各地都有分公司,遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外,車主投保車險(xiǎn)不能只重價(jià)格,應(yīng)該結(jié)合自己用車的實(shí)際情況來決定,比如是否經(jīng)常跑長(zhǎng)途、是否指定專人駕駛等,綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。
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