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近幾年，我國人們物質(zhì)生活水平提高，購買一輛私家車已經(jīng)不再是什么難事。隨著買車的人越來越多，車險市場打的火熱，據(jù)了解，不少新車車主在為自己的愛車選擇保險時往往一頭霧水。面對名目繁多的險種，保費不同的保險公司，究竟應(yīng)該如何選擇最適合自己的車險產(chǎn)品呢？

　　交強險必須購買

根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，從2008年8開始，所有的新車和保險到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強險。以六坐以下為例：其中私家車保費為950元，企業(yè)非營業(yè)汽車1000元，機關(guān)非營業(yè)汽車950元，營業(yè)出租租賃1800元。保險公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進行判斷。 

由于新車大多對應(yīng)的駕駛員是新手，出險率比較高，所以保險公司一般不愿意提供給新車很大折扣。但對于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定工作人員，保險公司認(rèn)為他們的出險率會低于普通的購車人，所以也會有一定的優(yōu)惠，折扣都在8折以下。

　　新車險種應(yīng)“求全”

除了國家強制規(guī)定購買的交強險，新車主還需購買一些必要的商業(yè)險種，其中包括車損險、三責(zé)險、盜搶險、車上人員險等。  

保監(jiān)會發(fā)布的征求意見稿提出，保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率。于是，車險改革被傳得沸沸揚揚，更是觸動了不少車主的神經(jīng)。目前，有不少聲音認(rèn)為，在這場車險費率市場化的賽跑中，車主將獲賠一些除外責(zé)任，同時也存在附加險捆綁主險銷售的風(fēng)險。

　　車險改革消費者或獲益

保監(jiān)會此次發(fā)布“通知”提出，符合條件保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率。其條件為：經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；連續(xù)3年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達30萬輛以上，以及其他條件。

另外，保險公司自行擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%?！　∮捎谶@次車險改革還沒有正式出臺，媒體上的言論多是專家猜測，但有一種聲音標(biāo)明，車險費率市場化，將加速車險市場競爭，最終使消費者受益。

有市場人士認(rèn)為，一旦保險公司自定商業(yè)車險費率，市場上或?qū)⒊霈F(xiàn)更多優(yōu)惠的車險產(chǎn)品。在這種競爭下，規(guī)模較小的保險公司頗顯劣勢，但消費者將受惠。

而在保監(jiān)會“通知”征求意見結(jié)束不久，中國保險行業(yè)協(xié)會即于10月21日前發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》。該條款將此前的附加險包括“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等納入主險。

一位保險公司人士表示，一旦條款正式出臺，像這樣的除外責(zé)任，車主就可能獲賠。但也有市場人士質(zhì)疑，此舉或?qū)⒏郊与U捆綁主險銷售給消費者。那么，如何購買車險，購買時應(yīng)該注意什么問題，這對于消費者來說，無論政策有沒有改變，都是需要關(guān)注的問題。

　　按實際所需選擇車險種

眾所周知，購車之后并不是隨便就能上路，你還得購買車險。當(dāng)你拿到保單后，名目繁多的車保項目也許會讓你暈頭轉(zhuǎn)向。保單上的險種是什么意思？哪些是必須買的？買哪些比較有保障？這恐怕是非專業(yè)人士無法作出詳細(xì)解答的，而銷售保險的推銷員往往利用大家對保險險種了解不足的弱點，讓你買更多不必要的險種以賺取中介費。

為了讓更多汽車消費者熟悉汽車保險的基本知識，小記咨詢了部分保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，并收集了網(wǎng)絡(luò)上汽車達人的建議。

汽車保險主要分為基本險和附加險兩大類，其中附加險不能獨立購買。基本險包括第三者責(zé)任險、車輛損失險以及交通強制責(zé)任險(簡稱交強險)，其中交強險是國家相關(guān)部門強制要求的險種；而附加險包括全車盜搶險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險。

總的來說，并不是所有保險都要買，只要你的車投了交強險、第三者強制責(zé)任險、車損險、盜搶險這幾項保險，那么就可以踏踏實實地在路上跑了，一旦出現(xiàn)事故保險公司會為你買單。

　　主要車保險種的功能

交通強制責(zé)任險：這個保險與第三者責(zé)任險類似，也是在出事故后賠付給被害人(非投保人和本車人員)的一種保險，不過與第三者責(zé)任險相比，交強險的賠付額度較低，建議車主在購買保險時最好購買第三者責(zé)任險來輔助，以免利益受損。

第三者責(zé)任險：如果你開車把別人撞了，使得被撞人傷亡或造成財產(chǎn)損失，這時保險公司會根據(jù)你第三者責(zé)任險投保的額度進行賠償。一般來說第三者責(zé)任險分有5萬、10萬、15萬等幾個額度進行投保，上限是1000萬元。

車輛損失險：車損險負(fù)責(zé)賠償諸如刮蹭等事故造成的車輛損失。如果你的車輛發(fā)生事故后，不想自己花錢修車，那么就要買這個保險。

全車盜搶險：車輛在丟失后可得到保險公司的賠付，但并不是全額賠付，只能得到車輛投保價格的80%，要注意的是如果您丟失汽車鑰匙，只能得到75%的賠付。

車上責(zé)任險：在車輛發(fā)生事故后，如果車輛上人員受傷或貨物受損，那么買了車上責(zé)任險后，保險公司就能賠付。

玻璃單獨破碎險：汽車玻璃往往是車上最脆弱最容易損壞的部件，這個保險特別為汽車玻璃設(shè)計，也僅僅為汽車玻璃提供賠償。而這個保險在投保時，根據(jù)車型會有投保國產(chǎn)玻璃和進口玻璃之分，一般來說進口車都會投保進口玻璃單獨破碎險。

自燃損失險：車輛發(fā)生自燃事故后，保險公司可進行賠償，但得到賠償?shù)那疤崾欠钱a(chǎn)品問題和自己沒有改動車輛電路。

不計免賠特約險：如果上了這個保險，車輛可以100%得到保險公司賠付。

　　電話車險保費最低

那么，該去哪里投保比較快捷方便而且便宜呢？目前，清遠(yuǎn)不少剛買車的車主一般是直接委托購車的4S店辦理。當(dāng)然，4S店投保確實很方便省心，因為很多4S店都有相應(yīng)的直賠保險合作公司，在店內(nèi)購買保險后，車輛發(fā)生事故只需要把車開到4S店就可定損理賠了，但在4S店投保卻不是最省錢的。

目前逐步興起的電話銷售保險的方式越來越受到消費者的歡迎，其最大的特點就是更省錢。

由于省去了很多中間費用，因此電話買車險在買相同保險項目和相同保額的情況要比去4S店省10%。

不過車主在選擇通過電話購買保險的時候應(yīng)該注意一些細(xì)節(jié)的問題：

一是為了以后理賠方便，購買保險時要問清楚電話銷售車險與哪家4S店有合作。由于電話銷售車險一般不是和所有同一品牌的4S店合作，因此提前問好合作的直賠保險公司會節(jié)省很多時間。

二是一定要打正規(guī)的電話車險銷售電話。目前一些“山寨電話車險”充斥著市場，他們所銷售的雖然并不是假的保單，但會在真正出現(xiàn)問題的時候幫不上忙。

三是準(zhǔn)備工作要做好，電話車險既省錢又方便，確定投保后只要一個電話，相關(guān)保險公司就可把保單送到你指定的地方。不過為節(jié)省你在通過電話購買車險時的時間，最好準(zhǔn)備好行駛本、上年保單和車主身份證復(fù)印件，公車還要有組織機構(gòu)代碼證和上年保單的復(fù)印件。

四是注意“特別約定”，在電話投保時一定要和保險公司確定清楚，保險是否有“特別規(guī)定”，如行駛范圍等，由于有時候“特別規(guī)定”會影響保費價格，所以要別注意，以免你的權(quán)益受到損害。

　　保險公司要細(xì)選

在確定了應(yīng)該選擇的險種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，我們在購買車險的過程中應(yīng)該如何選擇保險公司，購買過程中還應(yīng)該注意哪些問題呢？業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車是新車，而且車價相對較高，可選擇大公司的車險。因為越高檔的車，修理費用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對會高一些，定點維修廠的級別也比較高。 

但從支付的保費來看，一般而言，相同的車型和險種，大公司的保費要比小公司高。如果您的車是舊車，或者車價不高，修理費用也不會很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。 

另外，專家提醒投保人，如果您的車經(jīng)常出外跑長途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險公司來投保，因為這樣的保險公司在全國各地都有分公司，遇到麻煩可即時在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專家提示，車主投保車險不能只重價格，應(yīng)該結(jié)合自己用車的實際情況來決定，比如是否經(jīng)常跑長途、是否指定專人駕駛等，綜合出險時所需要的服務(wù)等。