開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

如今網(wǎng)絡(luò)的普及，電話的通用，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的方式也是層出不窮，通過(guò)哪種方式購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更劃算？一種方法對(duì)待所有的車(chē)是否都適合？小編通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)可不是一蹴而就的事情，車(chē)的新舊不同，車(chē)手的熟練度不同，也會(huì)直接影響到車(chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)種類(lèi)。

　　險(xiǎn)種可根據(jù)車(chē)主和車(chē)輛狀況選擇

近年來(lái)汽車(chē)早已飛入尋常百姓家。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車(chē)主對(duì)買(mǎi)哪些車(chē)險(xiǎn)既能省錢(qián)、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據(jù)有8年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的車(chē)險(xiǎn)代理員黃亞花介紹，車(chē)輛保險(xiǎn)通常分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)。其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的一個(gè)險(xiǎn)種，而其它險(xiǎn)種可根據(jù)車(chē)況因人而異進(jìn)行搭配選購(gòu)。

　　4種投保方式差價(jià)達(dá)1200元

為了“凈化”業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)辟了電話車(chē)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)觀念中，電話車(chē)險(xiǎn)的性價(jià)比較高，但是公務(wù)員小方在為愛(ài)車(chē)投保時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)車(chē)商給的報(bào)價(jià)比電銷(xiāo)更便宜。

小方經(jīng)過(guò)討價(jià)還價(jià)，選中了一款心儀的愛(ài)車(chē)，定價(jià)為8萬(wàn)元。談好價(jià)后，經(jīng)銷(xiāo)商又向她推銷(xiāo)起車(chē)險(xiǎn)。經(jīng)銷(xiāo)商粗略幫小方算了下，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，總保費(fèi)在4800元左右，謹(jǐn)慎的小吳回家后，自己登錄了經(jīng)銷(xiāo)商推薦的該車(chē)險(xiǎn)公司的網(wǎng)上進(jìn)行了投保，預(yù)算結(jié)果是在4200元左右。小吳覺(jué)得這個(gè)差價(jià)還是挺大的，之后又撥通了一家大型保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)電話，接聽(tīng)員小姐報(bào)出的保費(fèi)約5200元。小吳不死心，又撥打了另一家車(chē)險(xiǎn)代理公司，最后算出的保費(fèi)竟然是5400元。

同一輛車(chē)用了4種投保方式，竟出現(xiàn)4種價(jià)格。差價(jià)竟然達(dá)到1200元，怎么會(huì)有這么大的差距呢？小方心存疑惑，但是車(chē)險(xiǎn)代理人員告訴她，原因很簡(jiǎn)單，汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)存在代理費(fèi)。為了留住客戶，經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)從代理成本中拿出一部分來(lái)返還給購(gòu)車(chē)人。“這是我們給客戶的增值服務(wù)。”但是小方聽(tīng)朋友介紹，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，電話車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的成本更低，保險(xiǎn)公司可以把15%的代理費(fèi)直接返還給車(chē)主。“你不能只看價(jià)格，應(yīng)該看下險(xiǎn)種跟保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的東西再?zèng)Q定買(mǎi)哪個(gè)公司的保險(xiǎn)。”

小方于是仔細(xì)比較了四種方案，發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷(xiāo)商幫她選擇的是一家小保險(xiǎn)公司，考慮到新手對(duì)保險(xiǎn)流程不熟悉，投保大公司在發(fā)生意外時(shí)心理更淡定些，小方還是選擇了5200元的那份報(bào)價(jià)方案。

　　新老手有別：“菜鳥(niǎo)”最好保全險(xiǎn)

黃亞花建議，新手車(chē)主應(yīng)多買(mǎi)幾個(gè)險(xiǎn)種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理。推薦險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）+第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元（50萬(wàn)元最佳）+車(chē)輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（車(chē)損以及第三者責(zé)任險(xiǎn)）。

車(chē)輛損失險(xiǎn)可保障車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額不應(yīng)太低，在10萬(wàn)至20萬(wàn)元之間為佳，可能的話，50萬(wàn)元最佳。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度較低，如果遇上較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬等名貴車(chē)輛以及造成了其他損失的話，交強(qiáng)險(xiǎn)提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)以后，就可以獲得超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)花錢(qián)不多，但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿?，可能損失只有數(shù)百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對(duì)車(chē)主很不劃算，而新手這種“很不劃算”的概率更高。

另外，還可以根據(jù)自身情況適當(dāng)投保“車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn)”。如果車(chē)主的車(chē)輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)；如果車(chē)上經(jīng)常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)車(chē)主應(yīng)盡量投保，“尤其是新車(chē)、新手更應(yīng)購(gòu)買(mǎi)”。

而老手回避風(fēng)險(xiǎn)能力較高，因此更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全。推薦的最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元+車(chē)輛損失險(xiǎn)（可不保）+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（車(chē)損、三責(zé)）。辦這種保險(xiǎn)，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司，因?yàn)椴粌H投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)，而且他們對(duì)小事故賠償也較為積極。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，無(wú)論新老手，我們都建議投保額在10萬(wàn)元以上，但并不是越多越好。比如投保50萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果事故損失在20萬(wàn)元左右，交警認(rèn)定責(zé)任承擔(dān)比例是50%，那么保險(xiǎn)公司也就最多給予10萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付（交強(qiáng)險(xiǎn)賠付另算）。

　　新老車(chē)有別：新車(chē)不必買(mǎi)自燃險(xiǎn)

推薦新車(chē)購(gòu)買(mǎi)最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元+車(chē)輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)（車(chē)損，第三者責(zé)任險(xiǎn)）+盜搶險(xiǎn)，并根據(jù)適當(dāng)情況決定是否加車(chē)身劃痕險(xiǎn)。

新車(chē)上保險(xiǎn)，要根據(jù)實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，不是買(mǎi)了就放心。比如自燃險(xiǎn)，這個(gè)是附加的，錢(qián)不多，但新車(chē)沒(méi)有必要，質(zhì)量擔(dān)保期內(nèi)可直接找廠家。如果真是1-2年內(nèi)新車(chē)自燃，而消防鑒定是發(fā)動(dòng)機(jī)電線或油路什么的不合格，保險(xiǎn)公司也可以免賠的。而盜搶險(xiǎn)，可根據(jù)自身的情況不購(gòu)買(mǎi)。

推薦舊車(chē)購(gòu)買(mǎi)最佳險(xiǎn)種搭配為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元或者20萬(wàn)元+車(chē)輛損失險(xiǎn)（可不保）+不計(jì)免賠險(xiǎn)（車(chē)損，第三者責(zé)任險(xiǎn)）+自燃險(xiǎn)（如果不買(mǎi)車(chē)損，就不能投保）。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有了新的規(guī)定，就是舊車(chē)也得按新車(chē)價(jià)格來(lái)定投保車(chē)損額度，實(shí)際上，即便是全車(chē)損毀嚴(yán)重，需要賠付，哪怕3年前價(jià)值10萬(wàn)元的汽車(chē)，現(xiàn)在賠到手恐怕也只有4萬(wàn)-5萬(wàn)元了。另外，車(chē)損險(xiǎn)即便加了不計(jì)免賠，也不一定就全部賠付，所以，車(chē)輛損失險(xiǎn)可以考慮不買(mǎi)。

　　不僅要比價(jià)格，還要比服務(wù)

不少網(wǎng)友抱怨小保險(xiǎn)公司在郊區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不多，一旦在這些地方發(fā)生意外，保險(xiǎn)人員需要花較長(zhǎng)的時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，服務(wù)不如大公司，而且除了價(jià)格低外，經(jīng)銷(xiāo)商也沒(méi)有任何贈(zèng)品給客戶。而大型保險(xiǎn)公司提供的電話車(chē)險(xiǎn)報(bào)案，則送了八次免費(fèi)洗車(chē)，還承諾無(wú)償替車(chē)主代繳三次違章，并且可提供全國(guó)范圍內(nèi)故障車(chē)輛救援服務(wù)，算下來(lái)價(jià)格跟車(chē)商的報(bào)價(jià)區(qū)別不大。

　　車(chē)主盡量投保不計(jì)免賠險(xiǎn)

除主險(xiǎn)和自選套餐外，黃亞花建議，車(chē)主盡量投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)（某些保險(xiǎn)事故所造成的賠償，按規(guī)定有20%由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，如果車(chē)主事前購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么這部分損失也將由保險(xiǎn)人承擔(dān)）。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，不計(jì)免賠是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，絕大多數(shù)車(chē)主一般都會(huì)像購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)一樣購(gòu)買(mǎi)該款附險(xiǎn)，因?yàn)樵谂龅酱笫鹿蕮p失時(shí)，這一險(xiǎn)種可以大大減少損失。

　　車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠取決于上年理賠金額

除了要及時(shí)續(xù)保外，要提醒車(chē)主們的是，續(xù)保的優(yōu)惠取決于上一年的理賠金額。

李先生開(kāi)車(chē)屬于“菜鳥(niǎo)級(jí)”，自己的新車(chē)經(jīng)常被碰得“灰頭土臉”，不管大、小事故都會(huì)找保險(xiǎn)公司理賠。僅一年時(shí)間出險(xiǎn)記錄就達(dá)到了8次，李先生感覺(jué)自己買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)沒(méi)白掏錢(qián)。當(dāng)一年車(chē)險(xiǎn)期到了以后，孫先生仍然決定選擇原來(lái)的保險(xiǎn)公司續(xù)保，可是卻發(fā)現(xiàn)自己的保費(fèi)竟然上升了大約20%。

其實(shí)，孫先生已經(jīng)被保險(xiǎn)公司歸入了“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”之列。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，上一年度未出險(xiǎn)的車(chē)主，在進(jìn)行續(xù)保時(shí)可享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，而對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)多或賠付金額高的車(chē)主，其保費(fèi)也將根據(jù)情況，進(jìn)行不同程度的上調(diào)。一般情況下，車(chē)輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%的保費(fèi)優(yōu)惠，如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，那么優(yōu)惠最高能達(dá)到30%。

　　續(xù)保不能拖

選好了續(xù)保的保險(xiǎn)公司，還要重點(diǎn)留意一下自己車(chē)險(xiǎn)的日期。否則車(chē)輛在保險(xiǎn)過(guò)期時(shí)出險(xiǎn)，那車(chē)輛就沒(méi)有了保障。此外，車(chē)主拿到保險(xiǎn)單后，一定要格外留心一下保險(xiǎn)的起保日期，到期及時(shí)續(xù)保，免得給理賠埋下隱患。車(chē)主不要因?yàn)槭聞?wù)繁忙，或是存僥幸心理就不進(jìn)行續(xù)保。如果這一期間車(chē)輛發(fā)生事故，將由事主自行承擔(dān)全部損失。

　　相關(guān)鏈接：

不同投保渠道比較

4S店

優(yōu)點(diǎn)：

1. 維修、理賠比較方便。4S店一般都承諾，只要在他們那里買(mǎi)保險(xiǎn)，定損、維修、理賠等出險(xiǎn)后的一切善后工作，都可以由他們負(fù)責(zé)。對(duì)于不熟悉流程的新手來(lái)說(shuō)，有4S店幫忙處理這些瑣碎事務(wù)，你就可以省心很多了。再加上4S店維修比較專(zhuān)業(yè)，把事故車(chē)交給他們修理相對(duì)放心些。

2. 有的4S店還會(huì)贈(zèng)送保養(yǎng)券、工時(shí)券等，對(duì)于習(xí)慣在4S店做維修保養(yǎng)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，這些贈(zèng)品還是蠻有吸引力的。

缺點(diǎn)：

1. 保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較高。雖然現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)規(guī)范了車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，差價(jià)已經(jīng)越來(lái)越小了，但和其他渠道相比，4S店的保費(fèi)還是要稍微高一點(diǎn)。

2. 可以選擇的保險(xiǎn)公司比較少。4S店一般會(huì)和幾家保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，如果你要買(mǎi)保險(xiǎn)，只能選擇和4S店有合作協(xié)議的保險(xiǎn)公司，少了挑三揀四的權(quán)利。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，必須自己去4S店辦理手續(xù)，時(shí)間成本可能會(huì)大一些。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員

優(yōu)點(diǎn)：

和4S店相比，從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員那里買(mǎi)保險(xiǎn)，價(jià)格相對(duì)會(huì)便宜些。售后服務(wù)比較好。業(yè)務(wù)員通常會(huì)上門(mén)收錢(qián)、送保單，省去了車(chē)主來(lái)回奔波的麻煩。出了事故后有專(zhuān)人幫你處理，比較適合那些對(duì)理賠流程不熟悉的車(chē)主。

缺點(diǎn)：

以前，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售的一個(gè)主要渠道，曾經(jīng)做過(guò)保險(xiǎn)代理的浙江金融網(wǎng)的黃先生告訴金周訊，自從去年實(shí)行了見(jiàn)費(fèi)出單，并逐步規(guī)范車(chē)險(xiǎn)價(jià)格后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賺的錢(qián)少了，不少人都退出了這個(gè)行業(yè)。繼續(xù)留守的業(yè)務(wù)員，在后續(xù)服務(wù)上也有點(diǎn)打折扣，比如不太愿意給車(chē)主送保單上門(mén)。“本來(lái)就沒(méi)賺幾個(gè)錢(qián)，誰(shuí)還肯辛苦跑一趟啊。”黃先生說(shuō)。

電話銷(xiāo)售

優(yōu)點(diǎn)：

1. 費(fèi)用相對(duì)便宜。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，電話車(chē)險(xiǎn)可以在7折限折令的基礎(chǔ)上，費(fèi)率再降15%(注：多家保險(xiǎn)公司稱，從11月10日開(kāi)始，浙江省的電話車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠從原來(lái)的15%減少到12%)。

2. 價(jià)格透明、公開(kāi)。由于電話車(chē)險(xiǎn)采用集中運(yùn)營(yíng)的方式，報(bào)價(jià)統(tǒng)一規(guī)范，因此車(chē)主可以享受到公道、透明的價(jià)格體系。

3. 足不出戶就可辦理。車(chē)主只需致電相關(guān)保險(xiǎn)公司的電話銷(xiāo)售中心，工作人員就可根據(jù)車(chē)主的要求予以報(bào)價(jià)。如果車(chē)主決定投保，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司會(huì)派人上門(mén)提供保單，并通過(guò)現(xiàn)金支付或移動(dòng)POS機(jī)刷卡方式繳費(fèi)，保費(fèi)到賬后會(huì)有專(zhuān)人上門(mén)遞送保單。整個(gè)電話直銷(xiāo)業(yè)務(wù)過(guò)程中，無(wú)論是繳納投保資料、審核，還是進(jìn)行繳費(fèi)，都是由保險(xiǎn)公司派人上門(mén)服務(wù)，客戶足不出戶就可辦理。

缺點(diǎn)：

1. 理賠需親自辦理。采用電話投保，發(fā)生意外后的理賠需要車(chē)主自行辦理。若有不了解，只能通過(guò)致電保險(xiǎn)公司客服電話來(lái)尋求幫助，缺少了代理人這一環(huán)節(jié)，也就得不到直接的專(zhuān)業(yè)性服務(wù)。

2. 容易出現(xiàn)理賠糾紛。電話車(chē)險(xiǎn)由于在整個(gè)操作過(guò)程中并不是當(dāng)面完成的，保險(xiǎn)公司派人上門(mén)服務(wù)，由于時(shí)間倉(cāng)促，可能出現(xiàn)疏漏，日后出險(xiǎn)，就難免出現(xiàn)糾紛了。