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近來，中國股市低迷的情況下，很多人轉(zhuǎn)戰(zhàn)投資保險行業(yè)，然而保險產(chǎn)品諸多，又該如何選擇呢？據(jù)分析，分紅險太“保守”，投連險太“激進”，主打“保險報章+保底收益”的萬能險逐漸成為保險市場的新寵。尤其是在近來股市多云轉(zhuǎn)陰的情況下，主要幾家保險公司接到消費者關(guān)于萬能險產(chǎn)品的咨詢越來越多。

　　什么是萬能險？

萬能保險（簡稱萬能險），萬能保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。大部分保費用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產(chǎn)價值進行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。

萬能保險具有較低的保證利率，這點與分紅保險大致相同；保險合同規(guī)定交納保費及變更保險金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時期的保障需求；既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報的可能性，從而對客戶產(chǎn)生較大的吸引力。提供了一個人一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。彈性的保費繳納和可調(diào)整的保障，使它十分適合進行人生終身保障的規(guī)劃。

　　萬能保險的優(yōu)勢：

首先，明確最低利率。

萬能險之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率，這也是消費者購買萬能險的主要原因和考量因素。保險專家介紹，目前市場上各家保險公司關(guān)于萬能險的最低利率都不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率就比較高，需要消費者詳細地去了解和比較。

其次，比較理賠標準。

萬能險通常只提供身故保障，最多加上全殘責任，但對身故保險金的理賠額度規(guī)定一般分為兩種：第一種是身故當時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當時保單價值與其基本保險金額之和。保險專家提醒，消費者應該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟承受能力來綜合比較。一般來說，身體健康且職業(yè)風險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標準，每年保障成本較低，可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價值；身體狀況一般或職業(yè)風險較大的消費者，可考慮選擇第二種理賠標準，偏重保障。

再次，區(qū)別結(jié)算方式。

大部分的萬能險產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，能及時反映市場利率變化。不過近來有的保險公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對應國債、金融債、國債回購、同業(yè)拆借等投資渠道，利息反映市場利率走勢，每月計入萬能賬戶價值，復利增長；終了結(jié)算利息對應股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。保險專家建議，對追求穩(wěn)健收益、看重復利效應的消費者來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；而對于希望主動博取高收益的消費者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

最后，分清手續(xù)費和保費。

萬能險承諾的收益基數(shù)不是所繳保費的總額，只有當保險公司將各種費用(包括支付代理人的傭金和保險公司的運營成本等)扣除后，剩下的保費才能進入“個人賬戶”，而以后的收益都是以個人賬戶中數(shù)目為基數(shù)。所以，前期的手續(xù)越少、費用越少，以后實現(xiàn)的相關(guān)收益越高。消費者在選擇一款萬能險產(chǎn)品前應該弄清楚它的手續(xù)費，比較之后再做選擇。

　　萬能保險產(chǎn)品

今年保險公司相繼推出了專門針對銀行銷售開發(fā)的簡易萬能保險，如太平人壽的“盈利多”、平安壽險的“穩(wěn)贏一生”，這些“銀保版”萬能險與過去通過代理人銷售的“萬能險”，即“個險版”萬能險相比是有區(qū)別的。

兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在“銀保版”萬能險保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復雜過程。

同時，銀保萬能險的保障功能會相應減少，更突出其投資功能。而個險萬能險通常還擁有意外醫(yī)療費補償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目。
 
    據(jù)了解，“個險版”萬能險在繳納保費時，投保人每年是否繳保費、繳多少保費都是不固定的，而不少“銀保版”萬能險卻要求保費一次性繳清（稱“躉繳”）。一般而言，“個險版”萬能險的保障功能相對突出，可以附加意外醫(yī)療費用補償、住院醫(yī)療等多個保障項目。但最近新推的“銀保版”也多了保障功能，如太平人壽“盈利多”，50歲以下客戶可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費用報銷等超值保障。