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如今在現(xiàn)在社會(huì)充滿了未知和意外，給自己或家人買份保險(xiǎn)已是家庭最普通不過的事了，保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)的重要組成部分已越來(lái)越被大家重視，可是究竟應(yīng)該怎樣給家庭上保險(xiǎn)呢？我們?cè)撊绾芜x擇適合自己的保險(xiǎn)呢？

近期隨著突發(fā)事件的增加、重大疾病患病年齡呈年輕化趨勢(shì)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大提高，很多人想知道怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。且咨詢了很多保險(xiǎn)公司的若干產(chǎn)品，結(jié)果比來(lái)比去比暈了也不知該買哪個(gè)。那么應(yīng)該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

    1. 首選保險(xiǎn)類型。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報(bào)銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(xiǎn)(身故責(zé)任)、意外保障、兒童教育金、投資理財(cái)型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)看您想解決什么問題？是想解決醫(yī)療費(fèi)用(意外、重疾、普通住院報(bào)銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險(xiǎn))，或者解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱的家庭責(zé)任問題(壽險(xiǎn))。我們經(jīng)常聽到很多客戶說“我鄰居買了一份保險(xiǎn)，到期返還、有分紅，可好呢。”“我同事最近投保了一份保險(xiǎn)，保費(fèi)特便宜，很劃算，我也打算買一份。”其實(shí)這些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點(diǎn)關(guān)注問題來(lái)確定自己所需要的保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)只有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。

    2. 定下大的種類后其次定產(chǎn)品。很多人在選產(chǎn)品時(shí)，特別會(huì)算計(jì)價(jià)格———只選便宜的。其實(shí)市場(chǎng)上同類型的產(chǎn)品價(jià)格差異不大，保險(xiǎn)買的是一種不確定性的風(fēng)險(xiǎn)保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、免責(zé)條款。比如同是健康險(xiǎn)，有的是短期保障、有的是終身保障；大病險(xiǎn)有的保10種、有的保27種；壽險(xiǎn)有的公司三條免責(zé)，有的公司八條、十條免責(zé)；意外險(xiǎn)有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說保險(xiǎn)買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒有很好地關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)公司免責(zé)條款。保險(xiǎn)是要買最適合自己的，不是買最便宜的。

3. 關(guān)于公司。現(xiàn)在中國(guó)的保險(xiǎn)公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險(xiǎn)公司。不少客戶對(duì)外資保險(xiǎn)公司有偏好，因?yàn)閲?guó)外保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)，所以外資的產(chǎn)品和服務(wù)比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認(rèn)為外資不安全，認(rèn)為它們會(huì)隨時(shí)撤資。其實(shí)無(wú)論是內(nèi)資、外資還是合資保險(xiǎn)公司，在中國(guó)注冊(cè)、開業(yè)，就必須適用中國(guó)的法律，受中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)條款上和全球售后服務(wù)體系上是有一定的優(yōu)勢(shì)，但內(nèi)資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在老百姓中的認(rèn)知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在消費(fèi)者又有了一個(gè)新的選擇，就是專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司，可以代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，對(duì)客戶來(lái)說選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險(xiǎn)公司；另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。

而對(duì)于一般的客戶來(lái)說要解決以上三個(gè)問題，還有一個(gè)最簡(jiǎn)單的方法，就是找一個(gè)專業(yè)、誠(chéng)信的代理人，而不需要自己花費(fèi)大量的時(shí)間在各種產(chǎn)品中比來(lái)比去。

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)以下幾個(gè)重要的原則往往被人們所忽視。

給家庭買保險(xiǎn)原則之一：先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)很多人在碰到代理人說起保險(xiǎn)時(shí)問：你那里有什么好保險(xiǎn)？通常他們所說的這種好保險(xiǎn)指投資型的保險(xiǎn)，而所說的那種好是指投資收益好的。這些人一般都有過投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當(dāng)聽說有些投資型保險(xiǎn)有穩(wěn)定的收益時(shí)，飽受風(fēng)險(xiǎn)之苦的他們似乎對(duì)這種新的投資理財(cái)方式寄予了極大的希望。

這正是分紅險(xiǎn)在中國(guó)剛出現(xiàn)時(shí)就大受歡迎的原因。當(dāng)很多人聽說保險(xiǎn)也可以作為一種投資時(shí)，頓時(shí)亮了眼睛，而把保險(xiǎn)最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現(xiàn)在，還有很多人對(duì)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，再往下就是帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，而對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)卻很少關(guān)注。

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來(lái)得很少，算不上是投資，或者說很不劃算，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來(lái)沒有受到足夠的重視。

于是當(dāng)真正的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，很多保險(xiǎn)卻不管用，導(dǎo)致一些人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越陷入誤區(qū)，其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)理解的誤區(qū)。

科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：意外險(xiǎn)(人壽險(xiǎn))→健康險(xiǎn)(含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn))→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。
 
    案例故事一：小張是位27歲的年輕白領(lǐng)，剛剛參加工作三年，在大學(xué)學(xué)的金融專業(yè)，畢業(yè)后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進(jìn)入保險(xiǎn)公司作業(yè)務(wù)的大學(xué)同學(xué)找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，一種健康險(xiǎn)和一種分紅險(xiǎn)，小張的關(guān)注點(diǎn)放在了那款分紅險(xiǎn)上了，小張的想法很簡(jiǎn)單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險(xiǎn)確實(shí)不錯(cuò)，于是花了四五千元買了一份分紅險(xiǎn)，而沒有買健康險(xiǎn)。

2004年夏天，小張一段時(shí)間感到腹部很不舒服，去醫(yī)院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫(yī)生建議去腫瘤醫(yī)療檢查，后被確診為腎癌。這對(duì)年輕的他及他并不寬裕的家庭是個(gè)巨大的打擊！這時(shí)他想起了曾買的一份保險(xiǎn)，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險(xiǎn)而不是重大疾病險(xiǎn)……《錢經(jīng)》速讀：我們現(xiàn)在時(shí)興講理財(cái)，理財(cái)實(shí)際上分三步，第一步就是做好風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，即保險(xiǎn)保障，這是一個(gè)根基。做好了保險(xiǎn)保障之后才去做其他的消費(fèi)安排和投資理財(cái)，沒有保險(xiǎn)保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。所以在險(xiǎn)種的選擇上，先選擇意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，再選擇教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等其他險(xiǎn)，才是科學(xué)的理財(cái)．
 　　
    給家庭買保險(xiǎn)原則之二：買房之前一定要先買保險(xiǎn)，保護(hù)的是你也是你的家庭！我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險(xiǎn)。這是很多30歲左右還沒有房的一族對(duì)保險(xiǎn)代理人常說的一句話，類似的說法還有我現(xiàn)在沒有閑錢買保險(xiǎn)，在他們看來(lái)，保險(xiǎn)是一種奢侈的消費(fèi)品，現(xiàn)在并不緊急，或者說保險(xiǎn)是有錢人消費(fèi)的。

而實(shí)際上，這種觀念是非常不正確的，保險(xiǎn)是生活的必需品，并不是要等到你的生活達(dá)到小康甚至更好以后才需要的，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種很好的手段，而風(fēng)險(xiǎn)并不是在你生活好了以后才出現(xiàn)。

如今，房、車、保險(xiǎn)已成為新時(shí)代我們生活的三大件，這其中又?jǐn)?shù)保險(xiǎn)最重要，科學(xué)地理財(cái)，保險(xiǎn)是應(yīng)該在房車之前買的，人所共知，車不上保險(xiǎn)不能上路，那為什么買房之前要買保險(xiǎn)呢，這里有一個(gè)我們熟悉的故事……
 
    案例故事二：1995年10月2日，著名喜劇小品演員洛桑醉酒駕車，由于車速過快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢(shì)太重，迅即身亡，年僅27歲。

洛桑的師傅博林回憶說：事發(fā)當(dāng)晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開心。走時(shí)，洛桑把手機(jī)留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒有電話可以回，他開的可能有些著急。另外，剛演出回來(lái)，他也比較疲憊……在洛桑定居北京后，他將遠(yuǎn)在西藏的父母接到了北京，剛開始是租房，到后來(lái)?xiàng)l件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛子的同時(shí)，還承受了被迫回鄉(xiāng)的痛苦。因?yàn)槁迳３鲆馔夂?，房貸無(wú)法還了，兩位老人又沒有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源，銀行將房子收了回去。

速讀：這個(gè)案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險(xiǎn)屬除外責(zé)任，即使有保險(xiǎn)也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉(xiāng)卻給了我們太多的思索。

如果在貸款買房后還沒有保險(xiǎn)，是一件很不科學(xué)、很危險(xiǎn)的事。相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會(huì)更大。而誰(shuí)也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠(yuǎn)中斷，那時(shí)如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時(shí)受到最大傷害的還有你的家庭。

一般來(lái)說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險(xiǎn)。比如你的房貸是30萬(wàn)元，那么你需要至少30萬(wàn)元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來(lái)防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。如果同時(shí)能買上健康險(xiǎn)將健康保障做好就更好了。

給家庭買保險(xiǎn)原則之三：年輕更要買保險(xiǎn)，買的是一份責(zé)任和對(duì)未來(lái)科學(xué)的規(guī)劃！根據(jù)對(duì)各大城市已購(gòu)買保險(xiǎn)者的統(tǒng)計(jì)顯示，目前買保險(xiǎn)的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨(dú)立的在校大學(xué)生和已經(jīng)走出社會(huì)工作時(shí)間不長(zhǎng)的畢業(yè)生，他們選擇保險(xiǎn)的則很少。他們通常認(rèn)為，自己年輕，身體好，不會(huì)得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠(yuǎn)，其他的險(xiǎn)種如養(yǎng)老等離自己就更遠(yuǎn)了，所以不需要保險(xiǎn)。

可是我們現(xiàn)在看到，重大疾病已越來(lái)越年輕化。20多年前，當(dāng)我們聽說身邊有誰(shuí)得了癌癥時(shí)都會(huì)無(wú)比地驚訝，可是現(xiàn)在要是聽說一個(gè)2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會(huì)太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學(xué)生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農(nóng)藥灌出的毒韭菜、加砒霜養(yǎng)大的烏雞、加避孕藥喂養(yǎng)大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫(yī)院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學(xué)生患重大疾病的消息也頻頻地出現(xiàn)在各大媒體上。

身處于這樣的環(huán)境，我們?cè)谧龊梅婪?、保健的基礎(chǔ)上，還要做好萬(wàn)一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍(lán)了，所有的食品都安全了，生活沒有壓力了，你要做的一個(gè)準(zhǔn)備就是萬(wàn)一罹患大病醫(yī)藥費(fèi)從哪里來(lái)？
 
    案例故事三：2004年10月17日，北京交通大學(xué)學(xué)生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰(zhàn)賽中猝死。在事件后的賠償問題上，學(xué)校開出的條件是一共賠償四五萬(wàn)元，而這些錢中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費(fèi)，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬(wàn)多元錢了。但是這樣的條件劉父首先不答應(yīng)，劉父說：我們是農(nóng)民，家境又不好，把一個(gè)孩子養(yǎng)大并送他上大學(xué)并不容易，家里就想著以后靠娃兒來(lái)支撐，現(xiàn)在孩子沒了，我們以后的日子包括養(yǎng)老等各方面的窟窿誰(shuí)來(lái)補(bǔ)？
 
    案例故事四：2004年9月，在中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級(jí)學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時(shí)，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為血癌的急性粒細(xì)胞白血病。

主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測(cè)出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬(wàn)元。而這筆費(fèi)用對(duì)于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說，無(wú)異于是天文數(shù)字。只能靠隊(duì)友、同學(xué)和老師紛紛伸出援助的雙手，現(xiàn)雖已為他籌得5萬(wàn)元人民幣，但離手術(shù)需要的50萬(wàn)元還只是杯水車薪。