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近幾年保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷更新，投資型保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)是集保障和投資為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是，現(xiàn)在很多公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品停售，這究竟是為什么呢？我們?cè)撊绾芜x擇萬能險(xiǎn)呢？

從2009年底起，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)開始實(shí)施新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。在新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下，萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)類保險(xiǎn)因?yàn)榫邆湟欢ǖ耐顿Y功能，對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，將不再作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而作為金融工具收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。基于這種統(tǒng)計(jì)口徑的調(diào)整，市面上很多公司開始不斷淡出萬能險(xiǎn)市場(chǎng)。

雖然從目前市場(chǎng)熱度來看，萬能險(xiǎn)市場(chǎng)似乎有點(diǎn)偏冷，但因其具有保底收益回報(bào)的特性，依然是中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃者不錯(cuò)的選擇。在具體的選擇上，各家公司的產(chǎn)品特色不一，很難整齊劃一的評(píng)價(jià)孰優(yōu)孰劣。但有一個(gè)指標(biāo)，可以作為一個(gè)代表性的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)市面上的萬能險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)橫向的比較，這個(gè)指標(biāo)就是公布的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。

按照監(jiān)管規(guī)定，每個(gè)月保險(xiǎn)公司還要公布一個(gè)實(shí)際的保單價(jià)值成長(zhǎng)的比例，但是沒有上限要求，各家公司可以按照自己的實(shí)際投資管理情況來決定。因此，這個(gè)數(shù)字在很大程度上體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的投資管理能力。投保人可以從兩個(gè)角度來評(píng)價(jià)，一個(gè)數(shù)字到底有多高，當(dāng)然是越高越好；另一個(gè)是這個(gè)數(shù)字是否足夠平穩(wěn)，越平穩(wěn)越有利于客戶對(duì)未來進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，也對(duì)未來越有信心。因此投保人在購(gòu)買一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品前，務(wù)必向代理人索取或者訪問相關(guān)公司的官方網(wǎng)站，查詢這款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品過去數(shù)年的結(jié)算利率，若是那些長(zhǎng)期維持在較低水平的產(chǎn)品，不妨敬而遠(yuǎn)之。

　　選購(gòu)萬能險(xiǎn)從五個(gè)方面考慮

萬能險(xiǎn)都有初始費(fèi)用、管理費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)，不同公司的萬能險(xiǎn)，初始費(fèi)用從3%到50%不等；管理費(fèi)用從固定每月幾元到每年按保險(xiǎn)金額收取1%不等；手續(xù)費(fèi)從前幾年逐年降低到一次性收取不等。在同等的保險(xiǎn)金額下，選擇較低的費(fèi)用組合，避免不必要的成本支出很重要。

銀保萬能險(xiǎn)都有人身保障，不同的產(chǎn)品有不同的保障范圍，有的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取將意外保障包含在保單中，不額外扣費(fèi)，需要醫(yī)療、大病等保障可以購(gòu)買附加保險(xiǎn)；有的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取直接包含意外及大病保障，但要扣除保障費(fèi)用的方式。

選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以根據(jù)自己的投保目的來判斷：以理財(cái)投資為主要目的的客戶可以選擇不支付額外費(fèi)用而擁有基本保障就行了；有需求的可以選擇支付部分保障費(fèi)用換取較多金額和較多品種的保險(xiǎn)保障。

不同的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率也不盡相同，有高有低，例如2010年11月公布的在售16家保險(xiǎn)公司近五十個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品折合年結(jié)算利率中最低3.6%，最高4.7%。選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品一定要關(guān)注結(jié)算利率，最好先查詢每月公布的數(shù)據(jù)，以波動(dòng)較小，平均利率較高為宜。

對(duì)追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的保戶來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式可能更穩(wěn)妥；而對(duì)于較激進(jìn)，看重保險(xiǎn)公司專家能力、希望盡量主動(dòng)博取股市高收益的保戶來說，雙重結(jié)算模式的產(chǎn)品更具靈活性。

　　其產(chǎn)品特色有：

一次交費(fèi)，一生收益

保險(xiǎn)費(fèi)一次交清，保險(xiǎn)責(zé)任到被保險(xiǎn)人70周歲，出生滿30天至60周歲都可作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋時(shí)間段相對(duì)較廣。

收益保證，理財(cái)安心

投保后為客戶建立專屬萬能賬戶，設(shè)有保證率，前五年最低保證（年復(fù)利）2%，按日計(jì)息，復(fù)利增值。從2010年4月啟售至今，每月公布的實(shí)際結(jié)算利率（年復(fù)利）從4.1%到4.35%，以穩(wěn)步上揚(yáng)的走勢(shì)在國(guó)內(nèi)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中一直保持較為領(lǐng)先的排名。

高額保障，輕松享有

保險(xiǎn)期間內(nèi)享受意外身故保障（約定限額內(nèi)給付賬戶價(jià)值的210%）和疾病身故保障（約定限額內(nèi)給付賬戶價(jià)值的110%），在資產(chǎn)保值增值的同時(shí)輕松擁有一份高額的保障。

費(fèi)用低廉，領(lǐng)取靈活

金保泰保單初始費(fèi)用按保費(fèi)的3%一次收取，保單管理費(fèi)為每月6元。金保豐的保單初始費(fèi)用分兩種，如保費(fèi)

兩款產(chǎn)品都具有中途部分領(lǐng)取和退保的功能，費(fèi)用的收取為：前三年，按領(lǐng)取或退保金額的4%、3%、2%收??；三年之后，不收取退保費(fèi)，而且每年有4次免費(fèi)部分提取機(jī)會(huì)，超過4次，每次收取50元手續(xù)費(fèi)。

除上述四大特色以外，這兩款萬能險(xiǎn)還具有保單貸款和滿期年金轉(zhuǎn)換等附加值功能，以滿足客戶不同時(shí)期的需求，確保資金的多用途及有效性。