購買保險(xiǎn)了解條款 實(shí)在保障

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-10 09:02:43

人的一生短短幾十年卻存在著各種各樣的安全隱患,我們阻止不了意外事情發(fā)生,但我們能如果預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),至少在意外發(fā)生之后將損失降低到最低點(diǎn)。人人都需要保險(xiǎn),那么購買保險(xiǎn)常識(shí)有哪些事項(xiàng)呢?

一、 不可草率購買保險(xiǎn)

現(xiàn)在社會(huì)上一些不法人員借推銷保險(xiǎn)的名義詐騙顧客錢財(cái)?shù)氖聲r(shí)有發(fā)生,所以從上門推銷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)員手里購買保險(xiǎn)時(shí)必須識(shí)別其身份的真假。按有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營銷員必須持證上崗,且必須有《保險(xiǎn)代理人資格證書》和保險(xiǎn)公司頒發(fā)的工作證,所以要想驗(yàn)明其身份,就去看其有沒有這些證件。

二、 必須了解保險(xiǎn)公司

對(duì)于投保人來說,買保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的投資。因此,在選擇保險(xiǎn)公司時(shí),投保人必須了解公司的基本情況,如注冊(cè)資金、業(yè)務(wù)開展情況、理賠情況等等,做到心中有底。

三、 購買保險(xiǎn)要有主見

在買保險(xiǎn)時(shí)自己必須要有主見,切不能偏聽偏信,人云亦云。畢竟每個(gè)人情況不同,所以選擇保險(xiǎn)時(shí)答案自然也就肯定會(huì)有所不同。

四、 購買保險(xiǎn)要“貨比三家”

只要細(xì)細(xì)比較一下,就會(huì)發(fā)現(xiàn)同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會(huì)在繳費(fèi)、保險(xiǎn)范圍、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償?shù)确矫嬗兴煌?。比如同樣是大病醫(yī)療保險(xiǎn),有的保險(xiǎn)公司能保10種大病,有的保險(xiǎn)公司所保的只有7種大病,有的保到七十歲,有的負(fù)責(zé)終身,但所繳保費(fèi)卻相差無幾。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要拿好主意,切不可盲目購買。

五、 必須讀懂保險(xiǎn)條款

投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分,應(yīng)了解這種保險(xiǎn)其保險(xiǎn)責(zé)任是什么?怎么繳費(fèi)?如何獲益?有無特別約定等。對(duì)一些過于專業(yè)的保險(xiǎn)條款,如果一時(shí)弄不明白,應(yīng)向保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士進(jìn)行咨詢。

六、 購買保險(xiǎn)要避免沖動(dòng)

在購買保險(xiǎn)以前,必須考慮自己或家人究竟需要哪些保險(xiǎn)、該投保多長時(shí)間等,想為子女準(zhǔn)備教育基金、婚嫁金的父母,可投保少兒保險(xiǎn)或教育金保險(xiǎn)等;擔(dān)心自己或家人一旦患大病醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)無法承受的人,就可考慮購買醫(yī)療保險(xiǎn)……如果投保人一時(shí)沖動(dòng)去投保,不考慮其實(shí)用性,往往會(huì)讓自己所買的保險(xiǎn)不能發(fā)揮作用。

七、 購買保險(xiǎn)不要貪便宜

購買保險(xiǎn)時(shí)不能光看同類的保險(xiǎn)哪種需要花的錢最少,而要搞清楚保障的范圍究竟有多大。有些人為了省下幾元錢保費(fèi),在購買保險(xiǎn)時(shí)購買最便宜的,這種貌似“精明”的選擇,出險(xiǎn)后會(huì)后悔莫及。比較便宜的保險(xiǎn)其所保障的范圍往往很小,出險(xiǎn)后賠付的錢也會(huì)很少。因此,投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)考慮保險(xiǎn)的保障作用,爾后再考慮買保險(xiǎn)所需要花的錢。

八、 購買保險(xiǎn)不能礙于情面

有的人認(rèn)為熟人或親友介紹的肯定不會(huì)錯(cuò),不看保險(xiǎn)條款就買下了。在這種情況下買的保險(xiǎn),購買者買后往往會(huì)后悔,因?yàn)槠洳⒉贿m合自己,不退難受,退保的話要受到很大的損失。因此,買保險(xiǎn)一定要做到只選保障、不重人情。

  健康保險(xiǎn):注意“四個(gè)條款”

當(dāng)前,投保健康保險(xiǎn)的消費(fèi)者越來越多。但保險(xiǎn)專家提醒,健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)有所不同,它是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作,或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),消費(fèi)者在購買健康保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下四個(gè)條款。

一是年齡限制條款。健康保險(xiǎn)主要有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等三大類,根據(jù)健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不同,健康保險(xiǎn)的最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等,而最高投保年齡在60周歲至70周歲之間。

二是免賠條款。比如住院醫(yī)療保險(xiǎn),它屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn),而補(bǔ)償性保險(xiǎn)是根據(jù)實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償,且補(bǔ)償額度不能超過實(shí)際支出。因此,保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)免賠額,即如果醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額,則被保險(xiǎn)人不能獲得賠償;如果醫(yī)療費(fèi)超出免賠額,保險(xiǎn)公司將按一定比例進(jìn)行賠付。

三是觀望期條款。觀望期是指保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后,保險(xiǎn)公司才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司在承保健康保險(xiǎn)時(shí)都設(shè)有一個(gè)觀望期,根據(jù)險(xiǎn)種不同,觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種,在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。

四是保證續(xù)保條款。“健康保險(xiǎn)的‘保證續(xù)保’是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的在前一保險(xiǎn)期滿后,投保人提出續(xù)保申請(qǐng),保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。”保險(xiǎn)專家說,如果被保險(xiǎn)人符合保證續(xù)保條件后,保險(xiǎn)公司不能因被保險(xiǎn)人個(gè)人健康發(fā)生變化而拒絕續(xù)保,也不能提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任或延期承保,更不能拒絕續(xù)保。但是,由于風(fēng)險(xiǎn)很大,保險(xiǎn)公司對(duì)健康險(xiǎn)的續(xù)保條件做出不同的規(guī)定,有的公司規(guī)定投保人如果連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付,才能保證續(xù)保。

  投資型保險(xiǎn):避免三個(gè)“誤區(qū)”

近年來,投資型保險(xiǎn)因具有較強(qiáng)的投資功能而受到投資者關(guān)注。但保險(xiǎn)專家提醒,投資型保險(xiǎn)是與投資收益掛鉤的一種保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)保障只是其附加部分,因此投資者購買投資型保險(xiǎn)時(shí)需要保持理性,應(yīng)避免以下三個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

誤區(qū)一:所有人都適合購買投資型保險(xiǎn)。當(dāng)前市場(chǎng)上的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn),分紅險(xiǎn)主要適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求的投保人,萬能險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、希望保險(xiǎn)產(chǎn)品有更多選擇權(quán)的投保人,而投資連結(jié)險(xiǎn)則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產(chǎn)高收益且具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

誤區(qū)二:投資型保險(xiǎn)的投資收益一定能得到保證。保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào),投資型保險(xiǎn)的投資回報(bào)具有不確定性,投保人所繳納的保費(fèi)并非全部進(jìn)入投資賬戶用于投資,而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià),進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出;而且保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。

誤區(qū)三:投資型保險(xiǎn)適合“短線投資”。投資型保險(xiǎn)不是理想的短線理財(cái)產(chǎn)品,以萬能險(xiǎn)為例,萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值,即個(gè)人所繳保費(fèi)中,扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用,萬能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證,如果選擇期繳,前5年初始費(fèi)的扣除比例較高,實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少,之后扣除比例會(huì)逐漸降低。因此,中長期持有萬能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)收益會(huì)更高。

  分紅險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄

今年以來,由于存款利率較低,一些投資者把分紅險(xiǎn)作為銀行儲(chǔ)蓄的替代品,認(rèn)為分紅險(xiǎn)可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上,由保險(xiǎn)公司集中龐大保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資理財(cái),能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值。但是保險(xiǎn)專家提醒,分紅險(xiǎn)大都與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起,其投資收益不確定,如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況不好,投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。

保險(xiǎn)專家表示,分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是,如果沒有盈余,分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。因此,分紅險(xiǎn)的收益保本但不固定,通常情況下,投保人通過分紅可以實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)收益。

保險(xiǎn)專家說,分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類,投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱,多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障;保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致,側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障,分紅只是附帶功能。因此,側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品,而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重;而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人,購買投資型分紅險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

  深入了解保險(xiǎn)條款

一、 保險(xiǎn)責(zé)任條款

指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有特定的保障范圍,不可能包括所有的風(fēng)險(xiǎn).弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險(xiǎn)金,不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛,而且也是您選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的著眼點(diǎn)。

二、 責(zé)任免除條款

指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人因?yàn)樵谕侗G盎加袟l款中所指重大疾病,或酗酒、故意犯罪、,拒捕、,故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?,保險(xiǎn)公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款,以為只要發(fā)生損失保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償,就會(huì)產(chǎn)生誤解,很容易讓您的利益受到不必要的損失。

三、 賠償處理?xiàng)l款

這是說明在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)需要出具哪些證明和資料,保險(xiǎn)公司提供的賠償范圍等。

四、 名詞釋義

名詞釋義是保險(xiǎn)條款中對(duì)個(gè)別名詞特定含義進(jìn)行解釋的部分,保險(xiǎn)條款中有些名詞與作為日常工作用語時(shí)的含義不完全一樣,如果不弄清楚這些名詞的特定含義,也會(huì)發(fā)生誤解。如果保險(xiǎn)條款對(duì)意外傷害的釋義是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害”,如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷,是不屬于意外傷害的。

  小編總結(jié):保險(xiǎn)真正的目的是為了保障,有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了銷售業(yè)績,夸大投資保險(xiǎn)的收益和保障范圍。所以我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)注意以上幾點(diǎn)的同時(shí),要從自己需要什么樣的保障、經(jīng)濟(jì)條件如何等方面考慮,綜合分析之后再選擇。

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