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隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的居民學(xué)會了資金投資，近幾年市場上盛行的保險產(chǎn)品分紅保險備受投資者關(guān)注，然而，分紅保險不是人人都適合買的，投資分紅保險仍需慎重考慮。

　　由于既是保險，還有分紅收益，越來越多的市民將目光投向了分紅險。與其他投資型保險相比，分紅型保險最主要的特點是保障性，但并非所有人都適合購買，不能完全作為理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　“最近很多新產(chǎn)品都和分紅掛鉤。”一家保險代理公司從業(yè)人員表示，“現(xiàn)在市民越來越注重資產(chǎn)升值，所以一些帶有投資分紅收益的產(chǎn)品很受歡迎。”

　　什么是分紅保險？

　　分紅保險是保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營成果。

　　分紅收益取決于公司盈利

對于消費者來說，同樣是購買分紅險，在保障差不多的前提下，可傾向于投保歷年來分紅收益比較高的產(chǎn)品。不過產(chǎn)品說明中給出的預(yù)期收益，并不能成為消費者購買的首要理由。

分紅保險保險費用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅是不固定的，分紅水平和保險公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系，保險公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險、分享經(jīng)營成果。分紅保險的紅利是保單所有人從保險公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險的紅利來源于保險公司死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

目前市場上的分紅險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供身故或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅是附帶功能。

分紅險收益率雖然可以抵御通脹，但它仍是保險，不能單純地視為理財產(chǎn)品，購買分紅險仍是一種消費，而且投保一年之后才公布的分紅收益使其反應(yīng)速度遠(yuǎn)落后于加息，如果短期投資，收益很可能低于同期銀行儲蓄利息。因此市民購買分紅險，始終要站在保險保障的立場上。

另外，分紅險的收益雖然比較穩(wěn)健，但并非所有人都適合購買分紅險，有兩類家庭應(yīng)慎購分紅險：一是分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。理財規(guī)劃師提醒市民，若有條件購買分紅險，通常合理配置不應(yīng)高于家庭可支配資產(chǎn)的20%到30%，因此側(cè)重保障需求的家庭可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。在加息后分紅險備受關(guān)注的同時，投資者還需謹(jǐn)慎對待。