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每個人對保險都有需求，但是選擇適合自己的保險更為重要。隨著市場上保險產(chǎn)品的增加，加重了購買保險的困難性，大多數(shù)人不了解自己適合什么樣的保險但必須要做出一個正確的選擇。在我看來，每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。

在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后，可適當比較保險公司的服務水準、產(chǎn)品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。

目前，市場的壽險公司已達幾十家，各種壽險產(chǎn)品千余種。

近日有客戶表示自己難以選擇，要求為他推薦目前市場上最好的、最受歡迎 的保險公司和產(chǎn)品。

理財專家表示，與彩電、手機、汽車等等實物形態(tài)的產(chǎn)品不同，買保險永遠都沒有“最好的、最受歡迎的”一說。不同的年齡、不同的職業(yè)、不同的收入、甚至不同愛好的人都有著各自最適合他們的保險；在保險合同的背后，各家公司的服務水準、盈利能力也根本無法簡單地量化比較。

上海財經(jīng)大學保險系副教授粟芳表示，自己曾經(jīng)計算、比較過多家保險公司的產(chǎn)品。她認為，消費者在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后，可適當比較保險公司的服務水準、產(chǎn)品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。

某壽險公司也表示：“有些客戶與代理人第一次見面時會說‘你幫我推薦一個好的產(chǎn)品吧’或者‘你認為我一年花多少錢買保險合適’，代理人一般無法回答。

合格的代理人應當向客戶咨詢財務狀況，了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益，然后才能設(shè)計方案。如果一見面就說‘XX產(chǎn)品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的誤導客戶的方式。”

一位資深保險經(jīng)紀人打了一個形象的比方：現(xiàn)在買彩電，花5萬元或許就能買到品質(zhì)最好、檔次最高的產(chǎn)品；但如果是買保險，每年繳5萬元，通過A產(chǎn)品可以得到1000萬元的保障，但B產(chǎn)品可能只能帶來100萬元的保障。A和B之間無法簡單比較好壞，只能看哪一種更適合特定客戶的需求。

他說，現(xiàn)在上海出現(xiàn)了“保險超市”，同時銷售多家保險公司的產(chǎn)品，這種形式雖然很有創(chuàng)意，但必須有專業(yè)的保險代理人或經(jīng)紀人為客戶提供分析，絕對不能像大賣場一樣粗放式銷售。

　　什么年齡買保險最合適

很多人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？

事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都需要經(jīng)濟保障。這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。

如果孩子未成年，其父母有充分的經(jīng)濟能力應付任何情況下孩子的疾病、意外和教育金，那么少兒保險可有可無；如果父母尚不具備這樣的能力，就應當考慮商業(yè)保險。

如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟支柱，應當為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險。這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。

如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，雖然負擔不重，也必須考慮父母日漸年長，一旦自己遇到不測，最好能照顧好自己。所以需要一份高額的意外傷害保險，同時結(jié)合社保情況酌情購買醫(yī)療保險。

如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個時候，保險顯得可有可無。

由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。

當然，如果以后我國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將自己的財產(chǎn)傳給子女，也可為自己購買高額壽險以避稅。

另一個關(guān)于“何時買保險”的原則是，除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。因此，如果需要買保險，越早買越合適。

買什么保險最合適，買哪一類保險最合適？《保險周刊》再次建議：純保障類保險。

保障是保險最基本的功能，但理財也是另外一個重要功能。我國正處負利率時代，又有升息預期，保險的理財功能正處于最弱的時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底(保監(jiān)會規(guī)定年復利不超過2.5%，本報6月6日《純保障保險產(chǎn)品抗衡負利率》一文曾詳盡報道)。但未來幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會重新升高。

因此，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買純保障型產(chǎn)品，它們包括：定期壽險、意外險、醫(yī)療保險、非返還重大疾病險等等。

至于分紅保險和萬能保險，由于收益率不固定，也可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们橘徺I。

另外，如果你在理財方面不是“懶人”，可以通過自己動手做組合的方式，戰(zhàn)勝目前市場上多數(shù)在各銀行網(wǎng)點銷售的保險產(chǎn)品。

　　選擇什么樣的保險公司和代理人

保險公司是為你提供保障和打理財富的機構(gòu)，保險代理人是提供服務和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險公司和保險代理人。

一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否7+24，是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復。

此外，保險公司的實力是否雄厚，口碑和信譽是否良好也是非常重要的標準。消費者可以通過媒體和網(wǎng)絡(luò)大致了解。

選擇代理人則要看以下兩個方面：首先看其能否堅持長期服務。

有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導致代理人中途離職，讓客戶的保單成為“孤兒保單”。

再看其專業(yè)知識和服務意識。優(yōu)秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī)，引導客戶正確理解條款和自身權(quán)益。還應當成為客戶的理財顧問，幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關(guān)系和比例。

　　到底該怎么買保險？

對于現(xiàn)在的我來說，并非一件難事。

按意外險、健康險、教育險、養(yǎng)老險、投資險這樣一個順序逐一建立，保你之所需。

買保險難就難在要面對市面上紛繁復雜的保險，還要做出一個正確的一個選擇。

在我看來呢，每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。

那么基于人性的一個弱點，那就是貪財。在建立保障的之時，也不忘尋份紅利拿拿。

很多人在買首份保險時很容易被保險代理人引導到分紅險或投資險(僅為個人感受)。

紅利吸引著你的眼球，也更容易讓你簽保險合同。

我也不例外，我的第一份保險是一份投連險?，F(xiàn)在想想真挺有意思的，出于當時對保險的無知、也基于保代的不專業(yè)，在我尚未購買任何商業(yè)保險的情況下給我做了一份投連險，而且沒有附加任何醫(yī)療險。

　　談談我對保險的認識：

意外險(車禍、火災、摔跤等)：

對于意外風險來說，它無處不在，它隨時會發(fā)生，它不會顧及您的身份與地位，它也無暇顧及您是好人還是壞人。在意外風險面前，人人平等，誰碰到誰倒霉。它的降臨或許讓您虛驚一場，不過也可能會讓您束手無策，當然更糟糕的是，可能會給您或您家庭帶來不可挽回的巨大損失。不必忌諱去預想意外，發(fā)生在別人身上的一個個意外事故，都值得給自己做個借鑒。我們需要意外險，給自己和家庭一個保障，起碼能做到雪中送炭。

健康險(健康為萬物之本，重中之重)：

健康險分為重疾險和醫(yī)療險兩大類

重疾險通常是確診即給付，部分保險公司能覆蓋原位癌。重疾險的觀察期非常重要，盡量選擇觀察期短的為佳。一旦發(fā)生重疾，即需要一筆可觀的治療費。一般家庭要隨隨便便拿出個20萬、30萬而不影響正常家庭生活，或許有點難度。重疾不僅會動搖整個家庭的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，在精神上、情感上都要家屬做出巨大的付出。那么，在這個重疾正年輕化的時代，有必要購買一份重疾險，讓生病的人能心安理得地接受治療而不擔心拖垮心愛的家；讓家人在忙里忙外操心護理及治療方案時，不要再憂心藥費之來源。

醫(yī)療險很受大家歡迎。人吃五谷雜糧，生病再所難免。通常就醫(yī)，有社保的人群還算好，起碼社保內(nèi)的藥費可以報銷一部分，那么報銷后的剩余部分及昂貴的自費藥和進口藥又有誰來承擔呢？我想由商業(yè)醫(yī)療險來彌補最合適不過了。那么沒有社保的人群呢，該怎么呢？建議趕緊完善社保，決不能忽視社保的重要性。社保和商保同樣重要，社保是基礎(chǔ)、商保給社保做補充。選購時注意幾個問題。能否反復理賠？能否報銷自費藥、進口藥？有無免賠額？住院補貼天數(shù)是否與實際發(fā)生相等？報銷比例？上限是多少？等細節(jié)問題。選購時弄清以上問題將好過于理賠時對保險的不滿。

教育險：

教育險針對的人群是孩子。孩子最大的保障其實源于父母，所以在父母有保障的情況再選擇教育險為佳。教育險呢大同小異，記得附加上豁免功能。萬一投保人不幸身故，保費將豁免，孩子教育依然有保障。個人認為，婚姻不穩(wěn)定的家庭更應該給孩子準備教育險，大人的婚變決不能影響孩子的教育。

養(yǎng)老險：

人總有老的一天。誰都想在年老時能過上一個有自尊的晚年生活。通常子女成家后，有了孩子還要忙碌工作，有多少錢、有多少精力能顧及自己的父母呢？結(jié)合現(xiàn)實，值得一思。生活總是有那么殘酷的一面，對子女的無私付出未必能贏得忠孝。那么，在經(jīng)濟允許的情況下，早早建立一份養(yǎng)老險，讓晚年生活無后顧之憂！

投資險：

選購投資險，在增加人生保障的同時，也做到了理財！非常棒的選擇。不過也要注意，年齡越大，保費也會增加。要善于管理投資險，需要時可以調(diào)整保額以實現(xiàn)理財。充足的人生保障將為您的人生保駕護航，讓您的精彩生活錦上添花！

當然保險越早買，保費越便宜。保費控制在年收入的10%-20%為宜。