每個人對保險都有需求,但是選擇適合自己的保險更為重要。隨著市場上保險產(chǎn)品的增加,加重了購買保險的困難性,大多數(shù)人不了解自己適合什么樣的保險但必須要做出一個正確的選擇。在我看來,每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。
在購買保險時,最重要的是做到自己的保險需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后,可適當比較保險公司的服務水準、產(chǎn)品的價格和收益率等因素。只有這樣,才能買到最“合適”的保險。
目前,市場的壽險公司已達幾十家,各種壽險產(chǎn)品千余種。
近日有客戶表示自己難以選擇,要求為他推薦目前市場上最好的、最受歡迎 的保險公司和產(chǎn)品。
理財專家表示,與彩電、手機、汽車等等實物形態(tài)的產(chǎn)品不同,買保險永遠都沒有“最好的、最受歡迎的”一說。不同的年齡、不同的職業(yè)、不同的收入、甚至不同愛好的人都有著各自最適合他們的保險;在保險合同的背后,各家公司的服務水準、盈利能力也根本無法簡單地量化比較。
上海財經(jīng)大學保險系副教授粟芳表示,自己曾經(jīng)計算、比較過多家保險公司的產(chǎn)品。她認為,消費者在購買保險時,最重要的是做到自己的保險需求、產(chǎn)品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后,可適當比較保險公司的服務水準、產(chǎn)品的價格和收益率等因素。只有這樣,才能買到最“合適”的保險。
某壽險公司也表示:“有些客戶與代理人第一次見面時會說‘你幫我推薦一個好的產(chǎn)品吧’或者‘你認為我一年花多少錢買保險合適’,代理人一般無法回答。
合格的代理人應當向客戶咨詢財務狀況,了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益,然后才能設(shè)計方案。如果一見面就說‘XX產(chǎn)品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’,那是最典型的誤導客戶的方式。”
一位資深保險經(jīng)紀人打了一個形象的比方:現(xiàn)在買彩電,花5萬元或許就能買到品質(zhì)最好、檔次最高的產(chǎn)品;但如果是買保險,每年繳5萬元,通過A產(chǎn)品可以得到1000萬元的保障,但B產(chǎn)品可能只能帶來100萬元的保障。A和B之間無法簡單比較好壞,只能看哪一種更適合特定客戶的需求。
他說,現(xiàn)在上海出現(xiàn)了“保險超市”,同時銷售多家保險公司的產(chǎn)品,這種形式雖然很有創(chuàng)意,但必須有專業(yè)的保險代理人或經(jīng)紀人為客戶提供分析,絕對不能像大賣場一樣粗放式銷售。
很多人會問,我這么年輕,需要買保險嗎?
事實上,任何人在任何年齡階段,意外事故、疾病發(fā)生以后,都需要經(jīng)濟保障。這些保障可能來自你自己的收入,可能來自家庭、也可能來自社會保障,但很多時候這些都不足以抵御風險,那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。
如果孩子未成年,其父母有充分的經(jīng)濟能力應付任何情況下孩子的疾病、意外和教育金,那么少兒保險可有可無;如果父母尚不具備這樣的能力,就應當考慮商業(yè)保險。
如果是未成年孩子的父母,作為家庭的經(jīng)濟支柱,應當為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險。這樣的話,萬一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。
如果是工作不久、尚未成婚的年輕人,雖然負擔不重,也必須考慮父母日漸年長,一旦自己遇到不測,最好能照顧好自己。所以需要一份高額的意外傷害保險,同時結(jié)合社保情況酌情購買醫(yī)療保險。
如果是已經(jīng)退休的老年人,在這個時候,保險顯得可有可無。
由于這一階段各種保險的費率都很高,應該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。
當然,如果以后我國開征遺產(chǎn)稅,為了盡可能多地將自己的財產(chǎn)傳給子女,也可為自己購買高額壽險以避稅。
另一個關(guān)于“何時買保險”的原則是,除了意外險,任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。因此,如果需要買保險,越早買越合適。
買什么保險最合適,買哪一類保險最合適?《保險周刊》再次建議:純保障類保險。
保障是保險最基本的功能,但理財也是另外一個重要功能。我國正處負利率時代,又有升息預期,保險的理財功能正處于最弱的時期,具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底(保監(jiān)會規(guī)定年復利不超過2.5%,本報6月6日《純保障保險產(chǎn)品抗衡負利率》一文曾詳盡報道)。但未來幾年,隨著投資環(huán)境和政策改善,收益率將會重新升高。
因此,現(xiàn)在要買保險,最合適的選擇就是購買純保障型產(chǎn)品,它們包括:定期壽險、意外險、醫(yī)療保險、非返還重大疾病險等等。
至于分紅保險和萬能保險,由于收益率不固定,也可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们橘徺I。
另外,如果你在理財方面不是“懶人”,可以通過自己動手做組合的方式,戰(zhàn)勝目前市場上多數(shù)在各銀行網(wǎng)點銷售的保險產(chǎn)品。
保險公司是為你提供保障和打理財富的機構(gòu),保險代理人是提供服務和咨詢的人,必須為自己選擇最合適的保險公司和保險代理人。
一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng),最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線,并要求人工接聽,以驗證電話服務是否7+24,是否全人工接聽??梢蕴岢鲎约簩ΡkU產(chǎn)品的任何問題,看能否得到專業(yè)的答復。
此外,保險公司的實力是否雄厚,口碑和信譽是否良好也是非常重要的標準。消費者可以通過媒體和網(wǎng)絡(luò)大致了解。
選擇代理人則要看以下兩個方面:首先看其能否堅持長期服務。
有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導致代理人中途離職,讓客戶的保單成為“孤兒保單”。
再看其專業(yè)知識和服務意識。優(yōu)秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī),引導客戶正確理解條款和自身權(quán)益。還應當成為客戶的理財顧問,幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關(guān)系和比例。
對于現(xiàn)在的我來說,并非一件難事。
按意外險、健康險、教育險、養(yǎng)老險、投資險這樣一個順序逐一建立,保你之所需。
買保險難就難在要面對市面上紛繁復雜的保險,還要做出一個正確的一個選擇。
在我看來呢,每份保單都有它的特色。問題在于適不適合你而已。
那么基于人性的一個弱點,那就是貪財。在建立保障的之時,也不忘尋份紅利拿拿。
很多人在買首份保險時很容易被保險代理人引導到分紅險或投資險(僅為個人感受)。
紅利吸引著你的眼球,也更容易讓你簽保險合同。
我也不例外,我的第一份保險是一份投連險?,F(xiàn)在想想真挺有意思的,出于當時對保險的無知、也基于保代的不專業(yè),在我尚未購買任何商業(yè)保險的情況下給我做了一份投連險,而且沒有附加任何醫(yī)療險。
意外險(車禍、火災、摔跤等):
對于意外風險來說,它無處不在,它隨時會發(fā)生,它不會顧及您的身份與地位,它也無暇顧及您是好人還是壞人。在意外風險面前,人人平等,誰碰到誰倒霉。它的降臨或許讓您虛驚一場,不過也可能會讓您束手無策,當然更糟糕的是,可能會給您或您家庭帶來不可挽回的巨大損失。不必忌諱去預想意外,發(fā)生在別人身上的一個個意外事故,都值得給自己做個借鑒。我們需要意外險,給自己和家庭一個保障,起碼能做到雪中送炭。
健康險(健康為萬物之本,重中之重):
健康險分為重疾險和醫(yī)療險兩大類
重疾險通常是確診即給付,部分保險公司能覆蓋原位癌。重疾險的觀察期非常重要,盡量選擇觀察期短的為佳。一旦發(fā)生重疾,即需要一筆可觀的治療費。一般家庭要隨隨便便拿出個20萬、30萬而不影響正常家庭生活,或許有點難度。重疾不僅會動搖整個家庭的經(jīng)濟結(jié)構(gòu),在精神上、情感上都要家屬做出巨大的付出。那么,在這個重疾正年輕化的時代,有必要購買一份重疾險,讓生病的人能心安理得地接受治療而不擔心拖垮心愛的家;讓家人在忙里忙外操心護理及治療方案時,不要再憂心藥費之來源。
醫(yī)療險很受大家歡迎。人吃五谷雜糧,生病再所難免。通常就醫(yī),有社保的人群還算好,起碼社保內(nèi)的藥費可以報銷一部分,那么報銷后的剩余部分及昂貴的自費藥和進口藥又有誰來承擔呢?我想由商業(yè)醫(yī)療險來彌補最合適不過了。那么沒有社保的人群呢,該怎么呢?建議趕緊完善社保,決不能忽視社保的重要性。社保和商保同樣重要,社保是基礎(chǔ)、商保給社保做補充。選購時注意幾個問題。能否反復理賠?能否報銷自費藥、進口藥?有無免賠額?住院補貼天數(shù)是否與實際發(fā)生相等?報銷比例?上限是多少?等細節(jié)問題。選購時弄清以上問題將好過于理賠時對保險的不滿。
教育險:
教育險針對的人群是孩子。孩子最大的保障其實源于父母,所以在父母有保障的情況再選擇教育險為佳。教育險呢大同小異,記得附加上豁免功能。萬一投保人不幸身故,保費將豁免,孩子教育依然有保障。個人認為,婚姻不穩(wěn)定的家庭更應該給孩子準備教育險,大人的婚變決不能影響孩子的教育。
養(yǎng)老險:
人總有老的一天。誰都想在年老時能過上一個有自尊的晚年生活。通常子女成家后,有了孩子還要忙碌工作,有多少錢、有多少精力能顧及自己的父母呢?結(jié)合現(xiàn)實,值得一思。生活總是有那么殘酷的一面,對子女的無私付出未必能贏得忠孝。那么,在經(jīng)濟允許的情況下,早早建立一份養(yǎng)老險,讓晚年生活無后顧之憂!
投資險:
選購投資險,在增加人生保障的同時,也做到了理財!非常棒的選擇。不過也要注意,年齡越大,保費也會增加。要善于管理投資險,需要時可以調(diào)整保額以實現(xiàn)理財。充足的人生保障將為您的人生保駕護航,讓您的精彩生活錦上添花!
當然保險越早買,保費越便宜。保費控制在年收入的10%-20%為宜。
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