炎熱多雨的夏季慢慢走出人們的生活,可是夏季暴雨帶來的種種災難在人們心中沒辦法消逝。在這個泥石流頻發(fā)的季節(jié),如何做好災難防范成為政府以及個人的重要事情。抵御泥石流災害,保險與您同行。
云南省洱源縣政府8月6日證實,6日凌晨5時左右,該縣鳳羽鎮(zhèn)、煉鐵鄉(xiāng)境內(nèi)突降暴雨引發(fā)山洪泥石流,已造成3人失蹤、4人受傷,百余人被困。那么,在泥石流災害事故中,保險能夠起到多大的作用呢?
云南省洱源縣政府6日證實,6日凌晨5時左右,該縣鳳羽鎮(zhèn)、煉鐵鄉(xiāng)境內(nèi)突降暴雨引發(fā)山洪泥石流,已造成3人失蹤、4人受傷,百余人被困。
災情發(fā)生后,洱源縣委書記楊承賢、縣長楊瑜等人第一時間趕赴受災現(xiàn)場,組織機關干部和鎮(zhèn)鄉(xiāng)干部進行搶險救災工作。洱源縣消防、民政等部門人員也已迅速到達現(xiàn)場開展救援工作。目前,受災群眾正陸續(xù)安全轉(zhuǎn)移到臨時安置點。
據(jù)初步統(tǒng)計,此次泥石流災害已致鳳羽、煉鐵兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)3人失蹤、4人受傷。其中鳳羽鎮(zhèn)4人受傷、1人失蹤,房屋沖毀80余間,部分人員受困;煉鐵鄉(xiāng)新莊村委會失蹤村民2人,水花三級電站被沖毀。
今年進入7月以來,云南大部分地區(qū)普降暴雨,從滇東北的昭通到滇南的西雙版納,有多個州市遭受洪澇泥石流災害。未來兩天,洱源縣仍有小到中雨,將給救援工作造成阻礙。
洱源縣位于云南省西北部,大理白族自治州北部,縣城距州府大理市73公里。該縣境內(nèi)山嶺縱橫、河谷錯落,湖泊庫塘棋布,山溪河流如織。因物產(chǎn)豐富,又被稱為“乳牛之鄉(xiāng)”、“梅果之鄉(xiāng)”、“蘭花之鄉(xiāng)”、“松茸之鄉(xiāng)”。
面對突如其來的災難,除了政府、社會、企業(yè)、組織或個人的捐贈、救濟,保險保障也是其中少不了的一環(huán)。那么,在泥石流災害事故中,保險能夠起到多大的作用呢?
人身險大多可“抵御”泥石流
無論是人的生命、健康還是財產(chǎn),在災害事故面前往往不堪一擊,而提前安排的保險保障雖然不能避險,但至少經(jīng)濟上可以得到一定的補償。
先來看看與普通老百姓最密切相關的人身保險。目前市場上的人身保險產(chǎn)品中,大多都可以“抗擊”泥石流災害。
先看各類壽險。這種用人的生死來衡量理賠是否發(fā)生的險種,能為在泥石流災害中失去情人的家庭帶去約定額度的保險金,給予家屬一定的經(jīng)濟補償。
再看人身意外險。一般而言,遭受了意外事故導致傷殘或死亡時,可以得到全部或部分保險金的保險。意外事故的性質(zhì)定義為突發(fā)、非人為、非本意的,泥石流作為突發(fā)的自然災害,顯然在意外險理賠范圍之內(nèi)。
而健康醫(yī)療險是否能保障泥石流之“痛”,則要看具體的險種情況。
如果是投保了普通的住院醫(yī)療險,只要是“既保疾病住院又保意外事故導致住院”的產(chǎn)品,不論是津貼型還是費用報銷型,如果是因為此次遭遇泥石流導致住院的,理論上都可以獲賠。如果是投保了附加意外醫(yī)療險的,也能獲得理賠。
但如果之前投保的是重大疾病險,又在這次災害事故中受傷住院,一般無法獲賠,因為不符合“重大疾病”的相關定義。但如果最終是導致了符合條款約定的重大疾病,則可以申請理賠。
比如,此次舟曲泥石流事故中,中國農(nóng)業(yè)銀行舟曲縣支行的55名職員團體投保了中國平安的“員工綜合福利保障計劃”,涉及的理賠險種主要就是團體意外傷害保險以及團體意外醫(yī)療險,額度分別為5萬元和2萬元。
泥石流災害進財產(chǎn)險責任范圍
在財產(chǎn)保險方面,與泥石流比較相關的險種主要有家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險、車險、工程險等等。是否能夠獲得理賠,主要看保險責任范圍。
一般來說,車險的保險責任范圍較為寬泛,如若遭遇雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等典型的自然災害,導致車輛損失,基本都能通過車損險獲賠。尤其這種明顯的大規(guī)模自然災害事故,車輛受損或滅失的原因比較顯見,只需要氣象部門的“統(tǒng)一證明”即可,事故認定和理賠都比較便捷。
在家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險這兩類險種,對“海嘯、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等自然災害,各家保險公司的各款產(chǎn)品在保險責任定義上有一定的差異,但“泥石流”大多都被列在了保障范圍之內(nèi)。具體的表述差異可詳見附表。
比如,此次泥石流災害中,工商銀行甘肅分行就投保了平安的財產(chǎn)一切險及附加機器損壞險和公眾責任險,總保額分別為4.43億元、8237.6萬元和3500萬元,工商銀行舟曲縣支行作為其屬于的下轄機構,屬于承保范圍,該支行此次遭受水淹并夾帶淤泥,受損標的主要為辦公設備和房屋裝修,預計可以獲得一定的財產(chǎn)險及附加機器損壞險賠償金。
而企業(yè)建筑、安裝工程險方面,泥石流一般都會被列在責任范圍內(nèi),或者屬于“其它自然災害”這樣概括性的描述中,一般不會被列為除外責任。而地震保障責任則一般會通過附加的“地震擴展條約”來進行保障。
需要特別指出的一點是,大部分家財和企財險產(chǎn)品是將地震列為“除外責任”,因此也有部分產(chǎn)品會將“因地震引發(fā)的次生災害、因地震引發(fā)的泥石流等災害”也一并列為“除外責任”。
所以,對于此次泥石流的屬性認定,也就是說,舟曲和四川泥石流到底是否屬于“5•12汶川大地震”引發(fā)的次生災害,還是獨立的一個自然災害,有可能影響到部分家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險的理賠結果。
附表:部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品責任范圍(自然災害部分)一覽
具體產(chǎn)品 保險責任(自然災害部分) 責任免除(自然災害部分)
人保普通型家庭財產(chǎn)綜合保險/“金鎖”家庭財產(chǎn)綜合保險/金牛投資保障型(3年期)家庭財產(chǎn)保險 雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 未列明
人保財險個人貸款抵押房屋(綜合)保險 暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 未列明
人保財險家庭自用汽車損失保險 暴風、龍卷風、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 未列明
太平洋安居綜合保險 雷擊、臺風、暴風、暴雨、龍卷風、洪水、雪災、雹災、冰凌、地面突然下陷 地震
太平洋安居理財綜合保險 暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震及其次生原因
太平洋住房保險 雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 地震及其次生災害
太平洋機動車輛傳統(tǒng)保險基本險 雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡 未列明
太平洋機動車輛綜合保險基本險 雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災 未列明
太平洋機動車輛綜合保險附加沿海氣象災害險 臺風、熱帶風暴、海嘯(是由于地震或風暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象) 未列明
太平洋機動車輛綜合保險地質(zhì)災害險 滑坡、崖崩、泥石流 伴隨地震、洪水、暴雨等自然災害發(fā)生的崖崩、滑坡、泥石流
平安家庭財產(chǎn)險 雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起的地陷或下沉 地震、海嘯
平安財產(chǎn)保險綜合險 雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉 地震所造成的一切損失
平安財產(chǎn)保險一切險 雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象 地震、海嘯引起損失和費用
平安個人抵押商品住房綜合保險條款 暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震或地震次生原因所造成的一切損失。
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