保險行業(yè)已逐漸走入人們的生活中,人們的保險意識也逐漸增強,但大多數(shù)人對于保險知識也是略知一二,有些人在購買保險時往往一頭霧水,不知從何下手,我們在買保險之前,一定要了解清楚自己的需求,明明白白購買保險。
在銀行、郵政網(wǎng)點購買人身保險,應(yīng)注意以下六方面事項:
購買之前核實
通過銀行、郵政網(wǎng)點銷售的人身保險產(chǎn)品,具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能,部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能。為避免將保險產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄、理財產(chǎn)品,在購買之前應(yīng)核實銷售人員推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。
閱讀保險條款
不要將銷售人員出示的保險產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為保險合同。購買保險產(chǎn)品,銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險條款。購買分紅、投連、萬能等人身保險新型產(chǎn)品,還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說明書和投保提示書。如果購買的保險產(chǎn)品包含死亡責(zé)任,必須經(jīng)被保險人同意該項保險并認(rèn)可保險金額。
投資風(fēng)險難測
分紅保險產(chǎn)品的紅利分配水平,主要取決于保險公司實際經(jīng)營成果,是不確定的。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險,全部由客戶承擔(dān),可能存在投資收益為負(fù)的情況。萬能保險產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率,但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金,不能和銀行存款利率進行直接比較。
分清兩個概念
在購買一年期以上人身保險產(chǎn)品時,繳費期間和保單期間是兩個不同概念。繳費期間是指需要繳納保費的時間,一般為1年、3年、5年甚至更長期;保單期間是指合同成立至合同滿期的時間,在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上,直至終身。繳費期滿后,保險合同不一定期滿,若投保人退保則會發(fā)生一定程度損失。
“猶豫期”有10天
在銀行、郵政網(wǎng)點購買的一年期以上的人身保險產(chǎn)品,均有10天的猶豫期。猶豫期內(nèi),可以無條件解除保險合同。超過猶豫期解除保險合同,客戶可能會有一定損失。
配合做好回訪
根據(jù)有關(guān)規(guī)定,保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進行電話回訪。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產(chǎn)品時銷售人員介紹的情況不一致,應(yīng)判斷是否繼續(xù)持有這份保險合同。若選擇解除保險合同,應(yīng)在接到客戶回訪電話之后盡快辦理,以減少因解除合同可能帶來的損失。
保險銷售誤導(dǎo)如何規(guī)避
消費者該如何辨別銷售誤導(dǎo),首先在平時應(yīng)多了解一些保險知識,加強自我教育。
目前保險公司銷售保險的渠道除了保險代理人銷售外,還有其它很多銷售模式,商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)就是其中的一種。根據(jù)2011年中國銀監(jiān)會出臺的一項政策,保險公司不得駐點銷售,只有商業(yè)銀行持有保險代理從業(yè)資格證書的銀行銷售人員才能銷售保險產(chǎn)品。商業(yè)銀行只是銷售保險的一個渠道,后續(xù)的保險服務(wù)卻是由保險公司提供的。因此,在這里要提醒廣大消費者,在購買保險時,一定要在保單上留下本人真實有效的電話和地址,以便于保險公司能夠做好后續(xù)的電話回訪以及提供投保人應(yīng)該享受的保險服務(wù)。
同時,為維護投保人的利益,投保人在購買保險產(chǎn)品之后,在十個工作日內(nèi)可以慎重考慮自己是不是需要這款產(chǎn)品,是不是有足夠的支付能力去支付保費。這就是我們所說的“保險猶豫期”,需要注意的是猶豫期的起算時間,應(yīng)該從投保人收到保險合同并簽回執(zhí)單之后開始算起,而不是從簽署投保單時間算起。如果在猶豫期之內(nèi)投保人提出退保,保險公司會扣除一點工本費,然后全額退還投保人繳納的保費。
考慮全面再投保
消費者在購買保險時,首先要看公司的經(jīng)營情況、公司的品牌、公司的特色在哪里。其次要看這家公司的產(chǎn)品是否符合你的需求。也就是說,這家公司一定能滿足你的保險需求。最后還要考慮公司服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度如何,是否符合你所要求的標(biāo)準(zhǔn)。
那么,在選擇好了公司后,下面就要考慮你所處的年齡段和保險需求。首先,客戶需要根據(jù)自己家庭的具體情況(年齡、收入、家庭結(jié)構(gòu)等)來規(guī)劃。例如:年輕時(20-30歲)可選擇純保障兼顧儲蓄保值型產(chǎn)品,讓自己逐漸養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣;成熟時(30-40歲)選擇理財兼顧意外風(fēng)險保障型產(chǎn)品,實現(xiàn)錢生錢合理理財;年長時(40-50歲)選擇養(yǎng)老兼顧重大疾病型產(chǎn)品,以達到老有所養(yǎng),病有所依。
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