我們該如何購買保險?

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-11-05 10:22:28

人生匆匆不過幾十年,我們從步入社會的那天,賺錢一輩子,努力過好每一天,然而,意外是無時無刻不存在的。我們應(yīng)該做好防范風(fēng)險的措施,保障自己的將來。所以,保險產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生了。

“保險”是我們?nèi)粘1夭豢缮俚纳畋U?,保險品種較多,保障內(nèi)容較復(fù)雜是此類“產(chǎn)品”的基本特點(diǎn),平時單位給我們繳納“養(yǎng)老保險”,坐飛機(jī)我們買“航空意外保險”,開車我們繳納“交通強(qiáng)制保險”,總之,保險與我們的生活息息相關(guān)。

那么,這么多的保險品種我們?nèi)绾芜x擇呢?

一、 如何正確看待保險產(chǎn)品?

1、 很多人認(rèn)為天災(zāi)人禍機(jī)率太小,沒有必要買保險,這個觀點(diǎn)是錯誤的。

保險產(chǎn)品重點(diǎn)是保障,我們所要考慮的是一旦出現(xiàn)風(fēng)險,對于我們的家庭是否可以承擔(dān)這樣的風(fēng)險,如果不能承擔(dān),則參與保險是必須的支出。例如:一家之主是一個家庭的重要財務(wù)來源,則這個一家之主就必須進(jìn)行投保,因?yàn)橐坏┻@個人發(fā)生意外,家庭也有一定的保障資金,能夠維持一定時間的家庭支出,通俗講就是:A是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源,如果A死了,家里就沒有收入了,所以A必須保險,一定A發(fā)生意外,家里還有賠保的金額;

2、 很多人以為“銀行保險產(chǎn)品”是存款,是以理財增值為目的的,這個觀點(diǎn)是錯誤的。

銀行保險產(chǎn)品不是“儲蓄”,不能隨便支取,此類產(chǎn)品是有保值增值的功能,但保值的前提是必須持續(xù)一段時間,沒到時間如果提前終止,甚至要損失本金,另外,很多營銷人員向客戶介紹此類產(chǎn)品會獲得多么多么高的收益,也是不客觀的,銀行保險產(chǎn)品不是投資型產(chǎn)品,其安全系數(shù)較高,所以不可能出現(xiàn)低風(fēng)險高收益的理財方式,銀行保險產(chǎn)品應(yīng)該當(dāng)做是長期存款的替代品,同時具備保障功能,例如:一款5年期的銀行保險產(chǎn)品,應(yīng)該看做是5年不用的錢可以獲得偏高于5年定期存款利息,同時贈送一定保障的產(chǎn)品,通俗講就是,存在保險公司和存在銀行獲得的收益差不多,甚至?xí)哂阢y行,同時在產(chǎn)品沒到期時還贈送一定比例的保險,千萬不要認(rèn)為此類產(chǎn)品是會獲得年化超過10%以上的理財產(chǎn)品,這樣的理解和解釋一定要不得。

二、 保險公司產(chǎn)品和銀行保險產(chǎn)品的區(qū)別?

保險公司直接銷售的產(chǎn)品和銀行保險產(chǎn)品的區(qū)別主要是兩個方面,一是銷售的人員不同,保險公司的產(chǎn)品由保險公司的業(yè)務(wù)人員銷售,屬于自己銷售自己的產(chǎn)品;銀行保險產(chǎn)品是銀行的客戶經(jīng)理銷售,屬于“代理銷售”性質(zhì),就是銀行代理(替代)保險公司銷售的產(chǎn)品;二是產(chǎn)品的性質(zhì)不同,保險公司的產(chǎn)品以保障為主要目的,其特點(diǎn)是繳費(fèi)不還本金,用錢來買保障;銀行保險產(chǎn)品則是“儲蓄形式”的,以保值增值為基礎(chǔ),兼顧一定的保障功能。

三、 購買保險產(chǎn)品的方法

其實(shí)購買保險的方法很簡單,我們只要掌握兩個原則就可以了:

一是這樣的風(fēng)險我無法處理,或者說這樣的風(fēng)險我無法承擔(dān),這時候就要購買保險,例如:我怕得癌癥,因?yàn)橐坏┑昧诉@個病就會拖累整個家庭,很可能是錢沒了人也沒了,我不想得病給家庭帶來負(fù)擔(dān),那么我就要買“重大疾病保險”;再例如:我剛買的新車,而且是高檔車,我怕交通事故,也怕丟車,更怕把人撞了沒錢賠人家,那我就要即買“交強(qiáng)險”也要買“全險”。

二是賠保金額要大于家庭債務(wù),舉例講:A是家庭的主要收入來源,A的家庭有房貸100萬,說的不好聽的,如果A發(fā)生意外“死了”,則家庭沒有了主要收入來源,則沒有錢還房貸,那么房子將被銀行收回,所以,A需要購買人身意外保險,而且賠保額要大于100萬,真要是A出了意外,保險公司賠的金額可以用來保住房子;

買保險只要掌握了以上2個基本原則,就不會買錯。

四、 如何避免被“誤導(dǎo)消費(fèi)”?

這兩年找我訴苦的客戶很多,其中有一部分客戶被誤導(dǎo)消費(fèi)了“保險產(chǎn)品”,這里跟大家交流幾個技巧,最少我們應(yīng)該學(xué)會維權(quán),避免被誤導(dǎo)消費(fèi)吧:

1、 營銷承諾和保險條款要對應(yīng)。無論是哪類保險產(chǎn)品,營銷人員對我們的承諾一定要在保險條款上一一對應(yīng),否則就是夸大產(chǎn)品的功能,我們賠保時自然不能維護(hù)自己的權(quán)力,通俗的講就是“說的再好,不如合同條款落實(shí)好”;

2、 保險產(chǎn)品會獲得超高收益是不對的。前面我簡單提到過,投資獲利是風(fēng)險與收益相對等,低風(fēng)險對應(yīng)低收益,高風(fēng)險才能對應(yīng)高收益,保險產(chǎn)品畢竟不是投資房地產(chǎn),不是投資黃金,不是購買股票,不存在獲得暴利的可能,而部分保險產(chǎn)品會被說成年收益超過10%,大家一定要注意,這個10%一定不是全部投保額的10%,一般是每年投保額度的10%,例如:10年期產(chǎn)品每年存1萬,合計是10萬,有可能是每年存的1萬獲得10%以上的收益,絕不是第一年1萬獲利10%,第二年2萬獲得10%,第三年3萬獲得10%……以此類推,同時還兼顧保障功能,這樣的收益在保險產(chǎn)品中是不可能出現(xiàn)的;(如果真的有,全國人民都不要存存款了,都去買保險產(chǎn)品吧,所以一定要正確解讀,或者要學(xué)會多問幾句)

3、 把保險產(chǎn)品當(dāng)做“存款”銷售是絕對不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)?,F(xiàn)在有太多的客戶跟我們反應(yīng)XX金融單位的員工,根本不跟客戶將保險產(chǎn)品的細(xì)節(jié),客戶以為做的是“存款業(yè)務(wù)”,結(jié)果回家之后發(fā)現(xiàn)不對,一旦過了猶豫期連退都不能退,退出則要損失本金,作為金融機(jī)構(gòu)的員工絕不能野蠻銷售,要真實(shí)的向客戶講解產(chǎn)品優(yōu)勢,說明產(chǎn)品的風(fēng)險和風(fēng)險控制措施,在客戶完全知曉和自愿參與的前提下才能簽約,否則對于客戶、對于金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、對于營銷人員本身都是傷害;(據(jù)我個人了解,過去5年做過銀行保險產(chǎn)品的客戶,到期之后幾乎沒有客戶還要繼續(xù)參與此類產(chǎn)品了,什么原因?一方面是目標(biāo)客戶不對,產(chǎn)品賣錯人了;另一方面是誤導(dǎo),當(dāng)時夸大其詞,到期沒有達(dá)到預(yù)期,這是值得金融機(jī)構(gòu)營銷人員用心思考的。)

4、 大額度參與銀行保險產(chǎn)品一定要謹(jǐn)慎。我個人的經(jīng)驗(yàn)是一個客戶購買銀行保險產(chǎn)品的額度不要超過總金融資產(chǎn)的30%,一定比例參與是可以的,但絕不要太大量,客戶一共就100萬,不能買90萬的銀行保險產(chǎn)品,30萬的比例是可以的,買的過多一方面影響資金的流動性,另一方面也不是組合投資,還可能錯過更多更好的投資機(jī)會,這一點(diǎn)無論是客戶還是營銷人員都要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。

我們購買保險產(chǎn)品,如果條款核實(shí)清楚,不盲目相信超高收益,不當(dāng)做是存款業(yè)務(wù),不購買的太多,而且認(rèn)同產(chǎn)品的保障功能,保障金額可以覆蓋家庭債務(wù),那么就可以參與保險業(yè)務(wù),而且要積極主動的參與,大家每天在社會上打拼,很辛苦,應(yīng)該為個人或家庭做好“防守”,風(fēng)險不出萬事大吉,一旦出了風(fēng)險后悔莫及啊。

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