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陽光少兒重疾險關愛多，是2017年推出的一款多次賠付、保終身的重疾險產品，主要保障責任是：①80種重疾（分2組可賠2次）+②30種輕癥（分5組可賠5次）+③10種少兒特疾+④身故（18歲前賠已交保費，18歲及以后賠基本保額）。在陽光少兒重疾險中，陽光的關愛多怎么樣？值得買嗎？

陽光少兒重疾險：關愛多產品基本信息

陽光少兒重疾險關愛多投保年限為0-17周歲未成年人群，承保職業(yè)1-2類，保障期限為終身，最長交費年限20年，等待期180天。主要保障責任為重疾+輕癥+身故+少兒特定疾病。關愛多產品基本信息如下表所示：

陽光少兒重疾險關愛多產品基本信息

陽光的關愛多怎么樣？值得買嗎？

我們將結合保險條款，對陽光少兒重疾險關愛多進行全面解讀，至于陽光少兒重疾險關愛多是否值得買，相信各位自有判斷。

1.陽光保險關愛多保障責任解讀

①重大疾病保障：保障80種重疾，分2組，最多可賠2次，每次賠付100%基本保額。

目前，市場上的重疾險產品基本都包含保監(jiān)規(guī)定的25種常見高發(fā)重疾，陽光少兒重疾險關愛多保障80種重疾，基本全面涵蓋常見高發(fā)重疾。

陽光少兒重疾險關愛多保障重疾及分組見下表：

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作為一款多次賠付重疾險險，陽光保險關愛多80種重疾可分為2組——A組40種，主要為惡性腫瘤和重要器官相關疾病，B組40種主要為心腦血管相關疾病。與市場上多數多次賠付重疾險相比，陽光關愛多的重疾分組相對保守。

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）是重疾險6種核心重疾，根據保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（2006-2010）編制報告》，這6種重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重疾發(fā)生率占比為60%-90%，最高達94.5%。陽光關愛多將6種核心重疾分在兩組里，而目前市場上多數重疾險要么重疾不分組，如開心?？祷荼６啾栋?，要么重疾分組5組以上，像開心?；刍荼?、嘉多保等。對于多次賠付重疾險來說，重疾不分組最好，其次分組越多越好（詳見開心保網【投保攻略】欄目文章：多次賠付重疾險值不值得買？如何選擇？），陽光關愛多只有兩組，優(yōu)勢顯不足。

②輕癥保障：30種輕癥，分5組，最多可賠5次，每次賠付20%基本保額，確診輕癥豁免余期未交保費。

作為一款2017年上市的產品，陽光關愛多30種輕癥，還分組，賠付比例只有20%，與開心保媽咪寶貝等少兒重疾險產品相比，疾病分組、賠付比例都優(yōu)勢都很不明顯。

而且，對于目前行業(yè)公認的常見高發(fā)輕癥，陽光關愛多重疾險也有所缺失，比如，對近幾年高發(fā)的心腦血管疾病缺少微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞等。

附：陽光關愛多少兒重疾險輕癥病種

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③其他保障：少兒特定疾病10種，賠付100%基本保額，豁免余期未交保費；身故保障18歲前賠已交保費，18周歲及以后賠付基本保額。

陽光少兒重疾險關愛多的10種少兒特疾包括白血病、壞死性筋膜炎、嚴重原發(fā)性骨髓纖維化、脊髓灰質炎導致的永久性肢體癱瘓、嚴重幼年型類風濕關節(jié)炎（或稱斯蒂爾氏?。乐卦l(fā)性心肌病、嚴重瑞氏綜合征、川崎病導致的冠狀動脈瘤、嚴重慢性縮窄型心包炎、嚴重克羅恩病伴有腸梗阻或腸穿孔。這10種少兒特疾種，只有白血病在重疾險（惡性腫瘤）中有，可以賠付雙倍，其他9種只按照一倍保額賠付。

總體而言，陽光少兒重疾險關愛多重疾、輕癥、少兒特疾及身故保障，基本夠用。但是，也存在不可忽視的問題：如重疾分組少，且未將最高發(fā)的癌癥與其他高發(fā)病種分開，大大降低二次賠付的可能性；輕癥分組每次賠付僅20%，賠付比例偏低；另外，少兒特疾覆蓋不夠全，且除白血病可以雙倍賠付之外，皆只能賠付100%基本保額。

2. 陽光少兒重疾險關愛多保費價格水平

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根據保費價格試算，50萬保額，20年交，每年保費支出皆在6000元以上。

我們都知道，現代社會大多數家庭都背負房貸車貸，能夠留給買保險的費用就比較有限了，如果給孩子買保險每年保費支出就要6000元以上，還有多少余錢留給大人呢？
而大人才是家庭經濟收入的承擔者，父母才是孩子最根本的保障！即便孩子沒有保險，萬一出現問題，還有家長解決。如果只給孩子買保險，而忽視大人，一旦父母發(fā)生風險，收入中斷，那么房貸、車貸這些也會立馬壓垮整個家庭，沒有任何收入來源的孩子還有什么依靠呢？所以，科學的保險規(guī)劃，則是“先大人后小孩，先家庭頂梁柱后其他人”（詳見開心保網【投保攻略】欄目文章——投保前必讀：這3個投保順序你做對了嗎？）。

如果投保陽光少兒重疾險關愛多，孩子的保費支出將占用大部分的保費預算，有違科學的保險規(guī)劃原則。

我們該如何給孩子買保險？

按照開心保一貫的投保建議，上文已經提到，家庭在進行保險規(guī)劃時，首先在投保順序上，要做到“先家庭頂梁柱后其他人，先大人后小孩”，除此之外，還要切記，買保險就是買保額，首選消費型重疾險。

保險最大的價值就是通過杠桿作用，幫助我們抵御重大疾病和意外帶來的巨大經濟負擔。對于少兒險來說，主要就是解決孩子的疾病和意外風險。

關于重疾險，我們首推消費型重疾險，比如目前少兒重疾險性價比之選——開心保媽咪寶貝。不要草率地給孩子買返還型重疾險，或終身型重疾險。因為它們比消費型重疾險貴至少30%。如果預算有限，只能以犧牲保額作為代價，保險也就喪失了保障的價值。
所以，普通家庭完全可以給孩子選消費型定期重疾險，高保額也彰顯了保險的意義與功用。

投保建議

相信讀完本文，關于“陽光少兒重疾險，陽光的關愛多怎么樣？值得買嗎？“各位都已經有了自己的答案。買保險不比別的商品，交費期限通常達20年甚至30年，而退保損失又比較大，所以在投保的時候一定要慎重，遵循科學的投保原則，買到合適的保險產品，使保險真正為我們所用，而非我們?yōu)楸ＹM所累。

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