陽光少兒重疾險關愛多,是2017年推出的一款多次賠付、保終身的重疾險產(chǎn)品,主要保障責任是:①80種重疾(分2組可賠2次)+②30種輕癥(分5組可賠5次)+③10種少兒特疾+④身故(18歲前賠已交保費,18歲及以后賠基本保額)。在陽光少兒重疾險中,陽光的關愛多怎么樣?值得買嗎?
陽光少兒重疾險關愛多投保年限為0-17周歲未成年人群,承保職業(yè)1-2類,保障期限為終身,最長交費年限20年,等待期180天。主要保障責任為重疾+輕癥+身故+少兒特定疾病。關愛多產(chǎn)品基本信息如下表所示:
陽光少兒重疾險關愛多產(chǎn)品基本信息
我們將結(jié)合保險條款,對陽光少兒重疾險關愛多進行全面解讀,至于陽光少兒重疾險關愛多是否值得買,相信各位自有判斷。
①重大疾病保障:保障80種重疾,分2組,最多可賠2次,每次賠付100%基本保額。
目前,市場上的重疾險產(chǎn)品基本都包含保監(jiān)規(guī)定的25種常見高發(fā)重疾,陽光少兒重疾險關愛多保障80種重疾,基本全面涵蓋常見高發(fā)重疾。
陽光少兒重疾險關愛多保障重疾及分組見下表:
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作為一款多次賠付重疾險險,陽光保險關愛多80種重疾可分為2組——A組40種,主要為惡性腫瘤和重要器官相關疾病,B組40種主要為心腦血管相關疾病。與市場上多數(shù)多次賠付重疾險相比,陽光關愛多的重疾分組相對保守。
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期)是重疾險6種核心重疾,根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)編制報告》,這6種重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重疾發(fā)生率占比為60%-90%,最高達94.5%。陽光關愛多將6種核心重疾分在兩組里,而目前市場上多數(shù)重疾險要么重疾不分組,如開心??祷荼6啾栋妫粗丶卜纸M5組以上,像開心?;刍荼!⒓味啾5?。對于多次賠付重疾險來說,重疾不分組最好,其次分組越多越好(詳見開心保網(wǎng)【投保攻略】欄目文章:多次賠付重疾險值不值得買?如何選擇?),陽光關愛多只有兩組,優(yōu)勢顯不足。
②輕癥保障:30種輕癥,分5組,最多可賠5次,每次賠付20%基本保額,確診輕癥豁免余期未交保費。
作為一款2017年上市的產(chǎn)品,陽光關愛多30種輕癥,還分組,賠付比例只有20%,與開心保媽咪寶貝等少兒重疾險產(chǎn)品相比,疾病分組、賠付比例都優(yōu)勢都很不明顯。
而且,對于目前行業(yè)公認的常見高發(fā)輕癥,陽光關愛多重疾險也有所缺失,比如,對近幾年高發(fā)的心腦血管疾病缺少微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞等。
附:陽光關愛多少兒重疾險輕癥病種
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③其他保障:少兒特定疾病10種,賠付100%基本保額,豁免余期未交保費;身故保障18歲前賠已交保費,18周歲及以后賠付基本保額。
陽光少兒重疾險關愛多的10種少兒特疾包括白血病、壞死性筋膜炎、嚴重原發(fā)性骨髓纖維化、脊髓灰質(zhì)炎導致的永久性肢體癱瘓、嚴重幼年型類風濕關節(jié)炎(或稱斯蒂爾氏?。?、嚴重原發(fā)性心肌病、嚴重瑞氏綜合征、川崎病導致的冠狀動脈瘤、嚴重慢性縮窄型心包炎、嚴重克羅恩病伴有腸梗阻或腸穿孔。這10種少兒特疾種,只有白血病在重疾險(惡性腫瘤)中有,可以賠付雙倍,其他9種只按照一倍保額賠付。
總體而言,陽光少兒重疾險關愛多重疾、輕癥、少兒特疾及身故保障,基本夠用。但是,也存在不可忽視的問題:如重疾分組少,且未將最高發(fā)的癌癥與其他高發(fā)病種分開,大大降低二次賠付的可能性;輕癥分組每次賠付僅20%,賠付比例偏低;另外,少兒特疾覆蓋不夠全,且除白血病可以雙倍賠付之外,皆只能賠付100%基本保額。
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根據(jù)保費價格試算,50萬保額,20年交,每年保費支出皆在6000元以上。
我們都知道,現(xiàn)代社會大多數(shù)家庭都背負房貸車貸,能夠留給買保險的費用就比較有限了,如果給孩子買保險每年保費支出就要6000元以上,還有多少余錢留給大人呢?
而大人才是家庭經(jīng)濟收入的承擔者,父母才是孩子最根本的保障!即便孩子沒有保險,萬一出現(xiàn)問題,還有家長解決。如果只給孩子買保險,而忽視大人,一旦父母發(fā)生風險,收入中斷,那么房貸、車貸這些也會立馬壓垮整個家庭,沒有任何收入來源的孩子還有什么依靠呢?所以,科學的保險規(guī)劃,則是“先大人后小孩,先家庭頂梁柱后其他人”(詳見開心保網(wǎng)【投保攻略】欄目文章——投保前必讀:這3個投保順序你做對了嗎?)。
如果投保陽光少兒重疾險關愛多,孩子的保費支出將占用大部分的保費預算,有違科學的保險規(guī)劃原則。
按照開心保一貫的投保建議,上文已經(jīng)提到,家庭在進行保險規(guī)劃時,首先在投保順序上,要做到“先家庭頂梁柱后其他人,先大人后小孩”,除此之外,還要切記,買保險就是買保額,首選消費型重疾險。
保險最大的價值就是通過杠桿作用,幫助我們抵御重大疾病和意外帶來的巨大經(jīng)濟負擔。對于少兒險來說,主要就是解決孩子的疾病和意外風險。
關于重疾險,我們首推消費型重疾險,比如目前少兒重疾險性價比之選——開心保媽咪寶貝。不要草率地給孩子買返還型重疾險,或終身型重疾險。因為它們比消費型重疾險貴至少30%。如果預算有限,只能以犧牲保額作為代價,保險也就喪失了保障的價值。
所以,普通家庭完全可以給孩子選消費型定期重疾險,高保額也彰顯了保險的意義與功用。
相信讀完本文,關于“陽光少兒重疾險,陽光的關愛多怎么樣?值得買嗎?“各位都已經(jīng)有了自己的答案。買保險不比別的商品,交費期限通常達20年甚至30年,而退保損失又比較大,所以在投保的時候一定要慎重,遵循科學的投保原則,買到合適的保險產(chǎn)品,使保險真正為我們所用,而非我們?yōu)楸YM所累。
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