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隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險的行列也越來越壯大。分紅險是保險的品種之一，但是不是每一個人都了解分紅險的。面對分紅險在這幾年走向了下坡路的情況我們該怎么辦呢？我還要為自己加入一份分紅險嗎？因此這就要求我們正確理財合理利用分紅險就顯得尤為重要。下面就讓我們從近幾年分紅險的情況去了解更多的關(guān)于分紅險的知識吧，免得我們在以后迷茫。

從各家上市險企的三季報中不難看出，高企的退保率讓本就不景氣的保險行業(yè)雪上加霜。知情人士透露，江蘇前三季度的退保情況也不樂觀，監(jiān)管部門正在組織保險公司應(yīng)對，而在退保的產(chǎn)品中，又以分紅險為主。實際上，在前幾年銷售的保險產(chǎn)品中，有大半是分紅險產(chǎn)品，因此現(xiàn)在退保的保險產(chǎn)品中也是以分紅險為主。

記者從權(quán)威渠道獲悉，截至前三季度，江蘇的退?？傤~達到97.9億元。一家保險公司的工作人員告訴記者，在退保的客戶中，有因為資金周轉(zhuǎn)不靈而退保的，但這種情況很少，相比之下，認為收益沒有達到預(yù)期而要求退保的情況較多。從2011年開始，保險公司普遍遭遇了權(quán)益類市場下行帶來的投資困境。

新華人壽三季報顯示，今年前九個月的總投資收益率為2.2％，年化總投資收益率為2.9％。

根據(jù)2011年的數(shù)據(jù)，國內(nèi)前六大人身險巨頭中，2011年分紅險分紅水平普遍在3％至4％，僅個別公司位于3％之下但也超過了2.5％。相比較之下，今年的收益情況可想而知。

上述險企工作人員表示，很多客戶拿到保險公司派發(fā)的《紅利通知書》，發(fā)現(xiàn)分紅和預(yù)期差不少，和銀行利率相比也沒有什么優(yōu)勢，和一些高回報的理財產(chǎn)品相比更是差了不少。相比之下，銀行理財產(chǎn)品收益普遍在4~5％，部分投保人為了追求較高的利益，自然選擇了退但是，如果要退保，那么分紅險也有一些成本，在退保的時候要扣除，所以退保并不是買多少退多少。

事實上，分紅險是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運營到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價值和分紅收益與已交保費持平。上述險企工作人員表示，如果按照前幾年普遍收益在4％左右來計算，考慮退保的成本，五年后退更加劃算。持有時間越長，退保損失越少。

分紅保險提供的產(chǎn)品收益包括三個部分：保險保障、保證收益和紅利。其中能給予消費者的“確定回報”，一是保險保障，如消費者在生、老、病、死、殘等方面的保障需求，二是保險合同約定的保證收益，俗稱“保底收益”，目前壽險保單預(yù)定利率上限為保監(jiān)會1999年確定的2.5%。

在“確定回報”的基礎(chǔ)上，保險公司每個會計年度向保單持有人分配來自公司經(jīng)營盈余的紅利。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受資本市場、資產(chǎn)規(guī)模、投資策略、責(zé)任賠付及成本開支等因素影響，每年的盈余有波動，紅利也隨之波動，有的年份高，有的年份低。換言之，分紅險可分配盈余高，客戶所得的紅利便“水漲船高”，上不封頂；可分配盈余低，客戶所得的紅利也低，但最低為零。

因此，今年保險公司經(jīng)營盈余不佳，投保人收獲的紅利自然也低了。

長期投資保險理財有收獲，事實上，在CPI不斷上漲，房地產(chǎn)、股票投資又不景氣的背景下，承諾保本、承諾收益的保險理財產(chǎn)品正不斷受到市民的追捧。在迎澤大街一家國有銀行網(wǎng)點內(nèi)，大堂經(jīng)理就向記者介紹，當前銀行理財產(chǎn)品的收益率普遍不高于4%，且不承諾保本。

相較而言，一些保險產(chǎn)品3年期的收益率就能到4.75%左右，對追求穩(wěn)健的普通投資者來說很有吸引力。另外，在當前降息預(yù)期下，這類產(chǎn)品收益率是央行升息則收益跟著上升，但央行降息則收益不變，這一點也頗受投資者青睞。“由于承諾保本收益也不錯，這些保險產(chǎn)品今年賣得不錯。”

不過，我省保險理財人士也表示，保險畢竟不同于炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進出，因為保險理財是一種中長期的投資產(chǎn)品。“所以，如果投資者比較看重短期的收益，保險理財產(chǎn)品并非最佳選擇。而購買保險理財產(chǎn)品，投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是上策。”