購買保險(xiǎn)不可盲目仍需謹(jǐn)慎

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-11-14 11:05:17

近年來,國民的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)居民收入的增加,理財(cái)成為趨勢(shì),保險(xiǎn)等都成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。專家呼吁投資保險(xiǎn)同樣具有風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者同樣需要謹(jǐn)慎對(duì)待。

保險(xiǎn)最重要的功能就是在未來風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)對(duì)損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以,不應(yīng)簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)的收益率與其他投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)比,并據(jù)此考慮保險(xiǎn)投資合不合算,而應(yīng)在只要溫飽已經(jīng)解決的前提下,根據(jù)自己的實(shí)際需要,給自己買一份保障。保險(xiǎn)投資更多的是個(gè)人理財(cái)中的一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,主要是保障個(gè)人身體、生命或家庭財(cái)產(chǎn)受到損害后能夠得到補(bǔ)償,使風(fēng)險(xiǎn)得到分散,避免個(gè)人或家庭因?yàn)檫@些損害受到更大的傷害。試想一下,沒有對(duì)各種意外事故造成損害的保障,萬一發(fā)生了疾病或者意外事故,身體受到傷害,工作突然中斷,或者汽車、房子受到損失,將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)收入的減少或中斷,導(dǎo)致生活水平的急速下降。

保險(xiǎn)是種種投資方式中風(fēng)險(xiǎn)性最低、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財(cái)工具。但是,由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí),再加上一些保險(xiǎn)代理人的“大力”推薦,多數(shù)市民購買保險(xiǎn)并不理智。如何理智投資,切合實(shí)際地為自己和家人購買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多人面臨的新問題。

眼下,保險(xiǎn)與人們工作、生活的關(guān)系越來越密切,人們的保險(xiǎn)意識(shí)也越來越強(qiáng),參保人數(shù)明顯增加。但是,有些市民在投保,特別是在投?;颈U闲偷谋kU(xiǎn)時(shí),存在著一些盲目心理。業(yè)內(nèi)人士提醒,購買保險(xiǎn)忌盲目心理。

首先是投保險(xiǎn)種選擇的盲目。有的人投保時(shí)隨大流,人家投什么險(xiǎn)種自己就保什么險(xiǎn)種,人家選擇多少保額自己就選擇多少保額。其實(shí)這樣很不可取,因?yàn)槊總€(gè)人的具體情況不盡相同,保險(xiǎn)是個(gè)非常私密、非常個(gè)性化的東西。以他人為樣板來決定自己投保,很容易導(dǎo)致購買到不適合自己的產(chǎn)品,要知道,適合別人的不一定就是適合你的。

其次是被保險(xiǎn)人選擇的盲目。這主要針對(duì)家庭保險(xiǎn),如果是一個(gè)家庭,首先應(yīng)給大人尤其家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保,而且要盡可能足額投保。其實(shí)家長的安全和健康才是孩子的保障。主要?jiǎng)诹]投保,或者干脆大人不買保險(xiǎn)而只給小孩投保,片面地、單一的投保,導(dǎo)致的結(jié)果是,錢花了,而家庭保障還處于真空狀態(tài)。

再就是選擇保險(xiǎn)代理人的盲目。很多人投??赡軓挠H友那里買保險(xiǎn),這并沒有錯(cuò),但切不可局限于親友。對(duì)于親友也一定要多溝通、多交流和比較,特別是方案的合理性要重點(diǎn)考慮。還有就是很多人買保險(xiǎn)完全憑感覺,不管保險(xiǎn)代理人專業(yè)與否,只是覺得對(duì)方熱情,能說會(huì)道,買的迷迷糊糊。其實(shí),碰到不專業(yè)的代理人時(shí),在保險(xiǎn)規(guī)劃上缺少正確的投保思路,以至買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合投保需求,到最后保險(xiǎn)是買了,但自己是云里霧里,為什么買、怎么買的幾乎沒有概念。

  選擇適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)產(chǎn)品

購買保險(xiǎn)產(chǎn)品主要應(yīng)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任是否能滿足自己的需求,充分了解有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投保單證的各種說明資料、投保的手續(xù)和流程、自己能夠承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)和繳費(fèi)期限等。

首先要根據(jù)你自身的職業(yè)量身訂做需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果你在辦公室做行政工作,很少出差,買各種交通意外險(xiǎn)就不是十分必要。相反,如果你在業(yè)務(wù)部門,經(jīng)常出差,還要去危險(xiǎn)的山區(qū)、高原工作,那么投保意外險(xiǎn)顯然能幫你解除不少后顧之憂。

對(duì)于一般家庭,長期保險(xiǎn)選擇520年的繳費(fèi)期比較合適。但如果家庭有較強(qiáng)的支付能力,投資理財(cái)渠道又比較少,可以考慮用一次性付費(fèi)方式購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),由于目前各保險(xiǎn)公司正在銷售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高是25%,有的產(chǎn)品甚至只有1%左右的預(yù)定利率,是較低回報(bào)利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品,因此選擇購買養(yǎng)老、年金和終身壽險(xiǎn)類等長期性的險(xiǎn)種時(shí),如果有一定的經(jīng)濟(jì)條件,最好是選分紅或投資連結(jié)類,雖然這一類產(chǎn)品價(jià)格比傳統(tǒng)產(chǎn)品高一些,但能減少以后利率上漲時(shí)的損失。另外,由于保險(xiǎn)公司目前的資金運(yùn)用受到很多限制,投資環(huán)境也比較低迷,對(duì)該類產(chǎn)品的投資和分紅回報(bào)也比較低,這屬正常現(xiàn)象,我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需要購買,最好不要輕易退保,否則有一定損失。

  買保險(xiǎn)量入為出

不要認(rèn)為自己購買的保險(xiǎn)越多,享受到的保障就越多。相反,如果過多投資在保險(xiǎn)上,一旦你出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī),無法按時(shí)繳納費(fèi)用,保單將失去意義。所以,每月購買保險(xiǎn)的金額比重應(yīng)占自己月收入的5%到10%為佳。因?yàn)橐坏┳约航?jīng)濟(jì)收入減少,就很難繼續(xù)交納高額的保險(xiǎn)費(fèi),屆時(shí)如果退保就會(huì)造成巨大的損失,還會(huì)失去保障。不退保又難以維持,會(huì)處于進(jìn)退兩難的尷尬境地。專家建議投保的費(fèi)用以自己收入的5%到10%為宜。即如果你一年能賺5萬元,拿出25005000元買保險(xiǎn)是適度的。

據(jù)了解,一般購買保險(xiǎn)的多少可以根據(jù)以下公式來進(jìn)行計(jì)算:“需購買的保險(xiǎn)=你想要的保險(xiǎn)程度-你現(xiàn)有的保障水平”,也就是說,你如果想要30萬元的保障,而你的社保有7萬多,公司又為你買了補(bǔ)充險(xiǎn)2萬元,那么你只要買能保20萬元的那一檔保險(xiǎn)就可以了。所以,理性的消費(fèi)者,應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況,力所能及地適當(dāng)購買保險(xiǎn)。

  不同時(shí)期需求不同

不要認(rèn)為自己剛剛進(jìn)入社會(huì),收入少,可以等到有錢的時(shí)候再投保。其實(shí)這種想法是不對(duì)的。人們處在不同的人生時(shí)期,個(gè)人年齡、工作時(shí)間、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況不同,那么所需要的保險(xiǎn)也是不同的。我們要注意的是年紀(jì)越輕,保費(fèi)越便宜,因此投資保險(xiǎn)越早越好。參考國外的做法,兒童從出生起就開始擁有自己的保險(xiǎn)規(guī)劃,并伴其終生。而且人在2030歲期間剛剛踏入社會(huì),由起跑線向終點(diǎn)沖刺,大多數(shù)人身體狀況良好,精力充沛,且家庭負(fù)擔(dān)不重,經(jīng)濟(jì)上無太大的壓力。因此保險(xiǎn)的需求應(yīng)限以自身保障為主,以健康、意外、養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)日趨穩(wěn)定時(shí),再投保一些投資類的保險(xiǎn),有穩(wěn)妥固定的收益,這樣,還可以為以后成家立業(yè)做準(zhǔn)備。

2025歲剛剛步入社會(huì),收入不多,面對(duì)變動(dòng)因素多,尚沒有足夠的社會(huì)保障,購買的保險(xiǎn)應(yīng)該以意外險(xiǎn)、人身險(xiǎn)為主。2530歲的時(shí)候已經(jīng)成家立業(yè),面臨生育,有了一定的資產(chǎn),比如房子和汽車,保險(xiǎn)應(yīng)以健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主。比如女性朋友的女性健康險(xiǎn)等。30歲以后,已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),可以通過簡(jiǎn)單穩(wěn)妥的方式來為自己生錢,投保投資分紅類保險(xiǎn)是最好不過了。

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