七大攻略教您買到合適的保險(xiǎn)

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-11-14 13:54:22

針對(duì)需求日益龐大的市場(chǎng),各家保險(xiǎn)公司有針對(duì)性的推出了多種多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這些產(chǎn)品分別適合不同的用戶族群,下至咿咿學(xué)語(yǔ)的嬰孩,上到退休的老年人,又可以找到需要的保障,可是對(duì)很多初次投保的人來(lái)說(shuō),該怎樣做才能買到最合適的保險(xiǎn)呢?

什么年齡買保險(xiǎn)最合適

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題,答案很簡(jiǎn)單:任何人在任何年齡階段,都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問(wèn),我這么年輕,需要買保險(xiǎn)嗎?事實(shí)上,任何人在任何年齡階段,意外事故、疾病發(fā)生以后,都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會(huì)有一些基礎(chǔ)保障,這些保障可能來(lái)自自己的收入、家庭或社會(huì)保障,但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn),那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險(xiǎn),任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險(xiǎn),越早買越合適。

如果孩子未成年,父母應(yīng)考慮3個(gè)風(fēng)險(xiǎn):意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來(lái)抵消通脹,一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品,在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。

未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),因?yàn)楦改傅谋U喜攀呛⒆诱嬲谋kU(xiǎn)。工作不久、尚未成婚的年輕人,應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障??煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn),為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可,還可以一并考慮重疾險(xiǎn)。成家后家庭責(zé)任最重,也正處于收入高峰期,保障應(yīng)該全面和充足,除了保障型產(chǎn)品外,養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。

已經(jīng)退休的老年人保險(xiǎn)顯得可有可無(wú)。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高,應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力,也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果中國(guó)開征遺產(chǎn)稅,為了盡可能多地將財(cái)產(chǎn)傳給子女,也可購(gòu)買高額壽險(xiǎn)以避稅。

買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適

保障是保險(xiǎn)最基本的功能,也要重視其另一個(gè)重要功能——理財(cái)。我國(guó)正處負(fù)利率時(shí)代,又有加息預(yù)期,保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱時(shí)期,具有返還功能的傳統(tǒng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。

第一步:保險(xiǎn)的本意就是保障,現(xiàn)在要買保險(xiǎn),最合適的選擇就是購(gòu)買保障型產(chǎn)品,主要有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),建議以分紅型產(chǎn)品為主,因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以抵御通脹,防止保單貶值。

第二步:在建立了基礎(chǔ)保障后,一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,可作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。

保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣,都是有價(jià)值和作用的,但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購(gòu)買的。

多少保額最適合

一個(gè)人到底應(yīng)該購(gòu)買多少保額的保險(xiǎn),這是一個(gè)難以精確回答的問(wèn)題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體,它的價(jià)值無(wú)法用金錢來(lái)衡量(盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法)。保額需求會(huì)隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查,適時(shí)增減保額和險(xiǎn)種。

一般來(lái)說(shuō),保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲(chǔ)備法,三者相結(jié)合決定保障額度的高低:

生命價(jià)值法該法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù),來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買多少保險(xiǎn)。可以分成三步:估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出,用收入×年齡來(lái)估算保額。

家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時(shí),可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是,將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債和喪葬費(fèi)等,扣除既有資產(chǎn),所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。

養(yǎng)老儲(chǔ)備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃,測(cè)算需求,估算收入。確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額,再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒(méi)有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%~40%為宜。最后,確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言,高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。中低收入家庭主要依靠社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

每年支出多少保費(fèi)最合適

不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況,需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的,保費(fèi)支出也會(huì)在不斷調(diào)整過(guò)程中。

家庭資金安排一般可以參考簡(jiǎn)單的四三二一家庭理財(cái)法則,即收入的40%用于供房和其他投資,30%用于家庭的一般性生活開支,20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需,10%購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求,過(guò)低的保費(fèi)支出意味著不能帶來(lái)足夠的安全保障,而過(guò)高的保費(fèi)又會(huì)帶來(lái)較大壓力。因此,保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適

當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多,諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動(dòng)墊交等等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)投保人正確理解條款和自身權(quán)益

壽險(xiǎn)多為長(zhǎng)期險(xiǎn),需要保險(xiǎn)代理人與投保人建立長(zhǎng)期的聯(lián)系。一個(gè)服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知公司的新條款和新信息,及時(shí)提醒投保人續(xù)交保費(fèi),對(duì)投保人的要求及時(shí)回應(yīng),并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過(guò)大、喜愛(ài)跳槽、業(yè)績(jī)過(guò)差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職,讓保單成為“孤兒保單”。

專業(yè)和誠(chéng)信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn),就是一定會(huì)詳細(xì)了解咨詢投保人的財(cái)務(wù)狀況,了解他(她)希望通過(guò)保險(xiǎn)得到哪些保障或利益,根據(jù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,給出投保建議。如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見(jiàn)面就說(shuō)“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等等,那是最典型的誤導(dǎo)投保人的做法,這樣的保險(xiǎn)代理人絕對(duì)不可信任。

選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適

一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng),最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線,并要求人工接聽(tīng),以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽(tīng)??梢蕴岢鲎约簩?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的任何問(wèn)題,看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購(gòu)買保險(xiǎn)前,勤跑多問(wèn),尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司。

經(jīng)營(yíng)范圍必須符合《保險(xiǎn)法》的要求,分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn),經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列,最好是全國(guó)性大公司。

經(jīng)營(yíng)狀況保險(xiǎn)公司的資本金越大越好,資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值,且越多越好,經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。

償付能力公司以往的賠付記錄中有無(wú)拖欠拖延賠付金,公司股東的實(shí)力越強(qiáng),經(jīng)營(yíng)狀況越好,則償付能力越強(qiáng)。

服務(wù)水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險(xiǎn)種,及時(shí)辦理手續(xù),送達(dá)保單,是否及時(shí)通報(bào)新險(xiǎn)種、新服務(wù),出險(xiǎn)后賠付是否及時(shí),是否耐心聽(tīng)取、真心解決顧客的投訴,是否注意與顧客的溝通。

附加服務(wù)是否為投保人提供額外的附加服務(wù),如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會(huì)、緊急援助等。

如何選擇保險(xiǎn)公司

1. 公司實(shí)力、規(guī)模。運(yùn)營(yíng)能力:這關(guān)系到保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)營(yíng)、投資和理賠能力。

2. 品牌知名度、公眾認(rèn)可度:身邊的人對(duì)你所要選擇的公司是否認(rèn)可也是一個(gè)應(yīng)該考慮的因素,尤其是接受過(guò)理賠的朋友,他們的建議具有重要的參考價(jià)值。

3. 服務(wù)質(zhì)量:因?yàn)槿藟郾谓^大部分是較長(zhǎng)期的,所以我們的利益與保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量息息相關(guān),能讓我們感受到公司的服務(wù)水平一流這一點(diǎn)是很重要的。

4. 公司性質(zhì):公司的性質(zhì)在一定程度上會(huì)影響公司的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)模式及相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn),它會(huì)間接影響到客戶的利益。

5. 投資能力:在購(gòu)買分紅、萬(wàn)能和投連險(xiǎn)的時(shí)候,要著重參考公司投資能力的指標(biāo),比如資產(chǎn)托管的數(shù)目、公司管理中心的排名、專家的數(shù)量等。
 

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