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投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，雖然投連險(xiǎn)面世時(shí)間較晚，但是增長(zhǎng)迅速，目前市場(chǎng)上投連險(xiǎn)稱為熱門(mén)保險(xiǎn)之一，但是專家提醒購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)需掌握技巧。

　　買(mǎi)投連險(xiǎn)要有風(fēng)險(xiǎn)承受能力

投連險(xiǎn)適合那些有保障需求且有充足資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資的“戰(zhàn)略”投資者。許多投資者長(zhǎng)期投資的理念比較薄弱，而且往往只注重保費(fèi)和投資回報(bào)率高低，卻不能接受由于股市波動(dòng)而造成的保險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)，買(mǎi)投連險(xiǎn)要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有足夠認(rèn)識(shí)并且能夠承受一定投資風(fēng)險(xiǎn)。投資者一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，作好充分準(zhǔn)備后再購(gòu)買(mǎi)。適合購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的人相對(duì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力方可。

投資不能被收益沖昏頭腦，要充分認(rèn)識(shí)到投連產(chǎn)品的投資賬戶不保證投資收益，投資收益具有一定的不確定性，也可能低于本金，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士提醒投保人，由于投連險(xiǎn)的特殊性，并非所有人都適合購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)。

首先，只注重獲取保障的人不宜買(mǎi)投連險(xiǎn)。買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)從保障做起，缺乏全面保險(xiǎn)保障的人，應(yīng)該從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開(kāi)始，

首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品為意外、疾病、養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種，由于投連險(xiǎn)在保障方面沒(méi)有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分，投保人在未做足保障前，一般不建議首選投連險(xiǎn)。

其次，風(fēng)險(xiǎn)承受力弱的人。盡管投連險(xiǎn)屬于投資性產(chǎn)品，能借股市走高的東風(fēng)，使投資者分享到牛市帶來(lái)的收益，但是，一旦市場(chǎng)行情走低，投連險(xiǎn)將被累及，獲利的高低、是否獲利最終完全由投保人自己承擔(dān)，投保人應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力，一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)條件不算寬裕的人或老年人等，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，買(mǎi)投連險(xiǎn)前應(yīng)慎重。

第三，短期有資金需求的人不宜買(mǎi)投連險(xiǎn)。作為“基金中的基金”，投連險(xiǎn)更適合長(zhǎng)期投資，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金，被迫將產(chǎn)品贖回，將為此付出一定的退保費(fèi)用的代價(jià)，根據(jù)新投連精算規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品第六年或以上，將無(wú)須支付退保費(fèi)，另外，長(zhǎng)期投資也更容易分享到經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的利好。

對(duì)于令人眼花繚亂的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣？購(gòu)買(mǎi)人員應(yīng)把握以下三大原則：

首先，可以對(duì)比不同公司投連險(xiǎn)的投資業(yè)績(jī)，投資者可以在各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時(shí)段不同賬戶的投資收益率，進(jìn)行比較。

第二，選擇股市波動(dòng)時(shí)段相應(yīng)的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。

最后，比較不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品的前端后端各項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司的收益率雖然是一項(xiàng)重要指標(biāo)，但是那只代表公司過(guò)往的收益水平，并不能代表公司未來(lái)的收益。對(duì)于投資者而言，保險(xiǎn)公司篩選基金的水平和壽險(xiǎn)售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。

除了具體挑選的注意事項(xiàng)，在投資的理念上，投保人員應(yīng)該做到以下三點(diǎn)：

第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國(guó)債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，必要的時(shí)候向投資經(jīng)理征求咨詢。對(duì)于保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照風(fēng)險(xiǎn)高中低進(jìn)行投資組合的賬戶，投資者不必過(guò)于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進(jìn)行一次回顧。而對(duì)于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每?jī)蓚€(gè)月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風(fēng)險(xiǎn)偏好與資產(chǎn)配置相符合。

第二，估算自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對(duì)于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對(duì)于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是交費(fèi)方式靈活，可以隨時(shí)追加額外投資金額；二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況，增高或降低風(fēng)險(xiǎn)保額；三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)相對(duì)困難的時(shí)候，投資者可以通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對(duì)不同投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，控制風(fēng)險(xiǎn)；四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時(shí)之需，支取現(xiàn)金；五是選擇附加險(xiǎn)靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

第三，投資者不應(yīng)盲目追求高收益，應(yīng)設(shè)定合理的回報(bào)預(yù)期，以往高達(dá)70%的收益率只是特例，目前情況下，對(duì)投連險(xiǎn)而言，即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實(shí)，對(duì)此，投資者應(yīng)抱有良好心態(tài)，不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實(shí)的投資回報(bào)預(yù)期。

最后，說(shuō)說(shuō)投連險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)渠道。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)，既可以通過(guò)傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購(gòu)買(mǎi)基金一樣在銀行直接購(gòu)買(mǎi)。從初始費(fèi)用來(lái)講，通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)會(huì)低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過(guò)代理人購(gòu)買(mǎi)既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。對(duì)于僅僅想把投連險(xiǎn)當(dāng)作投資渠道的客戶來(lái)說(shuō)，選擇銀保渠道會(huì)更加簡(jiǎn)單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據(jù)自己的判斷對(duì)投資賬戶進(jìn)行分配和轉(zhuǎn)換。如果完全沒(méi)有時(shí)間關(guān)注市場(chǎng)變化，通過(guò)一個(gè)專業(yè)的代理人來(lái)提供服務(wù)會(huì)更好。