離異中年女性如何理財養(yǎng)老

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-11-19 14:17:24

隨著社會經濟的快速發(fā)展和生活節(jié)奏的加快,在層出不窮的誘惑面前,越來越多的人在結婚后最終無法走到最后,年紀越大,承受風險的能力越低,對于離婚之后的單身生活,中年人應該怎樣理財?

案例

劉阿姨今年54歲,剛與相伴25年的老伴兒辦理了離婚手續(xù)。劉阿姨是廣州某機關單位的公務員,正處級干部,年薪15萬元(包括公積金)。前夫在經營小型企業(yè)。根據(jù)離婚協(xié)議,目前劉阿姨名下財產有:越秀區(qū)價值350萬元的大面積住宅一套;番禺區(qū)價值180萬元的較大面積住宅一套。兩套房產樓齡均超過10年,買得比較早,所以現(xiàn)在身價倍增。

另外,劉阿姨有股票資產市值約20萬元(被套10萬元),偏股基金市值24萬元(被套6萬元),活期存款22萬元。女兒21歲,由前夫出資在加拿大讀書。

理財分析

從離婚單身婦女的角度來比較,劉阿姨的財務狀況十分理想:家庭總資產近600萬元,固定資產高達530萬元;劉阿姨本人工作穩(wěn)定、保險齊全,女兒已經成人,并無任何負擔。該類中老年單身家庭,一般應采取穩(wěn)健為主的理財策略。對于偏富裕、無負擔的家庭,不建議割肉已買的進取產品。

結合經濟形勢再看劉阿姨家的資產結構:流動資產的占比不足15%,仍然偏低,需要增加流動性;進取型理財產品在流動資產中的比例過重,且收益率過低,全部負值,偏股基金、股票悉數(shù)深度“被套”;需要配置穩(wěn)健型理財產品,增加機動資金,兼顧風險與收益。

保險保障要充分

作為風險管理的主要工具,保險是每個家庭都少不了的,對于中年離異女性來說,由于缺少了另一半,對生活保障的要求就更高了。

如果在年輕的時候就投保了終生壽險和終生健康險的話,那無疑最好不過。因為年輕時投保的成本相對較低。如果離婚前沒有給自己買過保險,則離婚后更是應立即為自己購買保險。

這里要分兩種情況:單身獨居和與單身媽媽。對于單身獨居的中年離異女性來說,由于不需要承擔丈夫和孩子的經濟保障責任,因此購買保險時,一般只需要考慮為其自身未來生活提供保障就可以了,主要購買的險種為定期給付的養(yǎng)老年金保險和重大疾病保險,尤其是到了老年生病時沒有丈夫的幫助,所以要把重大疾病險的保額設得高一點。

而對單身媽媽來說,由于子女大多尚未成年,因此在購買保險時還應該考慮到子女未來生活的保障。最好的辦法是為自己投保萬能險或兩全險,并將子女列為被保險人死亡后的受益人。如果離婚時子女年齡尚小的話,還可以為孩子的教育費用投保少兒險,務必記得在保單中增加“保費豁免”功能,以免自己喪失勞動能力后,無力繳納孩子保單的保費,影響孩子未來的學業(yè)。

不過在現(xiàn)實生活中,許多中年離異女性在投保時因為愛子心切,往往只顧著給孩子投保卻忽視自身未來養(yǎng)老的保障,這種觀念是不對的。自身的養(yǎng)老和健康保障永遠都應該放在首位。

關于投保原則需要注意的

(一)買保險先買醫(yī)療健康,有健康就能保證客戶擁有一切。

(二)買保險輕言語重合同,人壽保險一般都是終生合同,買好了就能成為終生幸福,否則影響很大。

(三)保險產品需要具備保值增值的功能,現(xiàn)在的生活水平日增月高,必須能夠抑制通貨膨脹。

購買保險原則是以社保為基礎,再加之適當?shù)?a href='http://aligege168.cn/chexian/shangyechexian.shtml' target='_blank' title='商業(yè)險' >商業(yè)險作為補充比較好一點.其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右,最好別超過20%,即用10%的資金保全自己100%的資產。對于我們每個人,應該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。直接的講,隨著人的年齡增大,身體抵抗力是成反比的,抵制相關風險的能力就相對很弱。所以,你首先必須考慮醫(yī)療保險,不管是商保和社保的均可以,然后才考慮其它的保險產品,這樣才有意義。如果健康沒有保證,有再多的養(yǎng)老保險金,也是不切實際的。

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