開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，在層出不窮的誘惑面前，越來(lái)越多的人在結(jié)婚后最終無(wú)法走到最后，年紀(jì)越大，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越低，對(duì)于離婚之后的單身生活，中年人應(yīng)該怎樣理財(cái)？

案例

劉阿姨今年54歲，剛與相伴25年的老伴兒辦理了離婚手續(xù)。劉阿姨是廣州某機(jī)關(guān)單位的公務(wù)員，正處級(jí)干部，年薪15萬(wàn)元（包括公積金）。前夫在經(jīng)營(yíng)小型企業(yè)。根據(jù)離婚協(xié)議，目前劉阿姨名下財(cái)產(chǎn)有：越秀區(qū)價(jià)值350萬(wàn)元的大面積住宅一套；番禺區(qū)價(jià)值180萬(wàn)元的較大面積住宅一套。兩套房產(chǎn)樓齡均超過(guò)10年，買得比較早，所以現(xiàn)在身價(jià)倍增。

另外，劉阿姨有股票資產(chǎn)市值約20萬(wàn)元（被套10萬(wàn)元），偏股基金市值24萬(wàn)元（被套6萬(wàn)元），活期存款22萬(wàn)元。女兒21歲，由前夫出資在加拿大讀書。

理財(cái)分析

從離婚單身婦女的角度來(lái)比較，劉阿姨的財(cái)務(wù)狀況十分理想：家庭總資產(chǎn)近600萬(wàn)元，固定資產(chǎn)高達(dá)530萬(wàn)元；劉阿姨本人工作穩(wěn)定、保險(xiǎn)齊全，女兒已經(jīng)成人，并無(wú)任何負(fù)擔(dān)。該類中老年單身家庭，一般應(yīng)采取穩(wěn)健為主的理財(cái)策略。對(duì)于偏富裕、無(wú)負(fù)擔(dān)的家庭，不建議割肉已買的進(jìn)取產(chǎn)品。

結(jié)合經(jīng)濟(jì)形勢(shì)再看劉阿姨家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：流動(dòng)資產(chǎn)的占比不足15%，仍然偏低，需要增加流動(dòng)性；進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品在流動(dòng)資產(chǎn)中的比例過(guò)重，且收益率過(guò)低，全部負(fù)值，偏股基金、股票悉數(shù)深度“被套”；需要配置穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，增加機(jī)動(dòng)資金，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益。

保險(xiǎn)保障要充分

作為風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工具，保險(xiǎn)是每個(gè)家庭都少不了的，對(duì)于中年離異女性來(lái)說(shuō)，由于缺少了另一半，對(duì)生活保障的要求就更高了。

如果在年輕的時(shí)候就投保了終生壽險(xiǎn)和終生健康險(xiǎn)的話，那無(wú)疑最好不過(guò)。因?yàn)槟贻p時(shí)投保的成本相對(duì)較低。如果離婚前沒(méi)有給自己買過(guò)保險(xiǎn)，則離婚后更是應(yīng)立即為自己購(gòu)買保險(xiǎn)。

這里要分兩種情況：?jiǎn)紊愍?dú)居和與單身媽媽。對(duì)于單身獨(dú)居的中年離異女性來(lái)說(shuō)，由于不需要承擔(dān)丈夫和孩子的經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任，因此購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一般只需要考慮為其自身未來(lái)生活提供保障就可以了，主要購(gòu)買的險(xiǎn)種為定期給付的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，尤其是到了老年生病時(shí)沒(méi)有丈夫的幫助，所以要把重大疾病險(xiǎn)的保額設(shè)得高一點(diǎn)。

而對(duì)單身媽媽來(lái)說(shuō)，由于子女大多尚未成年，因此在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)該考慮到子女未來(lái)生活的保障。最好的辦法是為自己投保萬(wàn)能險(xiǎn)或兩全險(xiǎn)，并將子女列為被保險(xiǎn)人死亡后的受益人。如果離婚時(shí)子女年齡尚小的話，還可以為孩子的教育費(fèi)用投保少兒險(xiǎn)，務(wù)必記得在保單中增加“保費(fèi)豁免”功能，以免自己?jiǎn)适趧?dòng)能力后，無(wú)力繳納孩子保單的保費(fèi)，影響孩子未來(lái)的學(xué)業(yè)。

不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，許多中年離異女性在投保時(shí)因?yàn)閻?ài)子心切，往往只顧著給孩子投保卻忽視自身未來(lái)養(yǎng)老的保障，這種觀念是不對(duì)的。自身的養(yǎng)老和健康保障永遠(yuǎn)都應(yīng)該放在首位。

關(guān)于投保原則需要注意的

（一）買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。

（二）買保險(xiǎn)輕言語(yǔ)重合同，人壽保險(xiǎn)一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。

購(gòu)買保險(xiǎn)原則是以社保為基礎(chǔ),再加之適當(dāng)?shù)?a href='http://aligege168.cn/chexian/shangyechexian.shtml' target='_blank' title='商業(yè)險(xiǎn)' >商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn).其保險(xiǎn)費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過(guò)20%，即用10%的資金保全自己100%的資產(chǎn)。對(duì)于我們每個(gè)人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒(méi)有保證，有再多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也是不切實(shí)際的。