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購買投資理財(cái)型保險(xiǎn)我們?cè)撟⒁馐裁矗?/h2>

發(fā)布者：蘇偉|發(fā)布時(shí)間：2012-11-23 17:20:03

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的提高，越來越多的居民開始學(xué)習(xí)投資理財(cái)，市場(chǎng)上不乏一些投資理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，面對(duì)眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品我們?cè)撊绾芜x擇呢？

很多人想投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但不了解市場(chǎng)上投資型保險(xiǎn)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致出現(xiàn)盲目購買的現(xiàn)象。保險(xiǎn)專家表示，雖說保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，但其本質(zhì)是保障，所以要理性對(duì)待理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，按自己的需求去購買。

國際金融理財(cái)師李欣陽表示："保險(xiǎn)本身是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，雖然現(xiàn)在很多人把保險(xiǎn)歸于理財(cái)方式，但不能把保險(xiǎn)當(dāng)成一種理財(cái)產(chǎn)品來看待。"

李欣陽介紹，目前保險(xiǎn)理財(cái)可以分為三類：投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)三種類型。

投連險(xiǎn)：保障和投資結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存

投連險(xiǎn)是投資連結(jié)保險(xiǎn)的縮寫，這是一種新形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。

不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類保險(xiǎn)更側(cè)重于投資，類似于基金，也可以說是某種意義上的基金產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴(yán)重。

此類產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

對(duì)此李欣陽表示，相對(duì)于傳統(tǒng)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障作用不如前者。

投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異。

另外，投連險(xiǎn)都會(huì)開設(shè)幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)程度不一的投資賬戶供客戶選擇。如有的險(xiǎn)種根據(jù)不同的投資策略和可能的風(fēng)險(xiǎn)程度開設(shè)有三個(gè)賬戶：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險(xiǎn)費(fèi)在各個(gè)投資賬戶的分配比例。

值得投資者注意的是，不同于其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)是沒有保底利率的。

萬能險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道

萬能險(xiǎn)，全稱是萬能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。

相比投連險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)其實(shí)是與銀行存款利率變動(dòng)關(guān)系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬能險(xiǎn)就憑借比定期存款稍高的結(jié)算利率成為了許多儲(chǔ)戶的替代性選擇。

李欣陽介紹，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品是從傳統(tǒng)的人壽險(xiǎn)發(fā)展演變過來的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險(xiǎn)效果好。

萬能險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品而且各個(gè)保險(xiǎn)公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險(xiǎn)是按月復(fù)利滾存計(jì)算，實(shí)際年利率高于表面利率。

分紅險(xiǎn)：與投資市場(chǎng)掛鉤小，相對(duì)穩(wěn)健

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

對(duì)于購買分紅險(xiǎn)的投保人來說，相比投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)與投資市場(chǎng)的掛鉤較小，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也比較小，是投資類保險(xiǎn)中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品。

從保險(xiǎn)合同來看，分紅險(xiǎn)提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動(dòng)分紅四部分。一般情況下，前三項(xiàng)收益是固定不變的（通常略高于一年期銀行利率），分紅險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)決定了投保者在降息中將面對(duì)利差減少導(dǎo)致的分紅減少，但是此前保險(xiǎn)公司允諾的保證回報(bào)部分則不會(huì)有任何的改變。

分紅險(xiǎn)的分紅，來自于保險(xiǎn)公司死差、費(fèi)差、利差這三項(xiàng)。在這三項(xiàng)中，會(huì)受到影響的是利差收益，考慮到保險(xiǎn)公司一般通過協(xié)議存款、債券等形式實(shí)現(xiàn)收益。

理財(cái)專家介紹，保險(xiǎn)理財(cái)堅(jiān)持長期持有是保障收益的重要因素。

由于產(chǎn)品收益的不確定性，很多保險(xiǎn)公司并不鼓勵(lì)客戶為了暫時(shí)收益進(jìn)行短期投資，而希望幫助客戶建立長期的投資理念，明確自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，再進(jìn)行謹(jǐn)慎的投資。

另外，投保人要調(diào)整心態(tài)，畢竟保險(xiǎn)理財(cái)重要的是保障功能，投保人應(yīng)看重長期的保險(xiǎn)保障和長期的投資收益，不應(yīng)該把保險(xiǎn)理財(cái)看成一種短期的投資工具，過于關(guān)注短期效益。

從家庭理財(cái)的角度來講，如何在各類保險(xiǎn)中做出選擇？

關(guān)注本金安全

對(duì)于家庭投資來說，本金的安全應(yīng)是最先考慮的因素。本金安全實(shí)際上可以理解為產(chǎn)品的流動(dòng)性，即通常所說的“變現(xiàn)”能力。從這個(gè)因素考量，在一定期限內(nèi)能具有保本功能的產(chǎn)品只有分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)只要不提前退保就可以保證本金的絕對(duì)安全，而萬能險(xiǎn)則更為靈活，在持有一定期限后退保將不收取費(fèi)用。而投連險(xiǎn)，尤其是在銀行銷售的投連險(xiǎn)，更像一種多賬戶的基金，在證券市場(chǎng)處在“牛市”時(shí)，該類險(xiǎn)種的收益表現(xiàn)較好，但一旦出現(xiàn)波動(dòng)或買入時(shí)機(jī)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)負(fù)增長，因此在總資產(chǎn)中比重不宜過大。

比較長期收益

期限長短也是家庭投資考慮的主要因素。短期投資可以考慮固定收益的產(chǎn)品或者證券類產(chǎn)品，而長期投資則需要選擇浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，尤其在國內(nèi)處在加息通道的階段，更應(yīng)該選擇一款能夠與存款利率增長掛鉤的產(chǎn)品。

可以說分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)都可以滿足以上的條件，分紅險(xiǎn)在給客戶一定保底收益的基礎(chǔ)上，通過分紅功能來實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)收益的功能，使整體收益水平與相應(yīng)的存款利率水平相適應(yīng)。萬能險(xiǎn)對(duì)利率的“反應(yīng)”則更為“靈敏”，通常按月公布收益率并結(jié)算，其收益水平在保底基礎(chǔ)上會(huì)隨當(dāng)時(shí)存款利率水平的上漲而上漲，實(shí)現(xiàn)“息漲隨漲”。

考慮保障功能

既然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，相比其他投資品種最大的優(yōu)勢(shì)就是保險(xiǎn)保障功能，一般這類產(chǎn)品都會(huì)附帶一些保障，如意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、公共交通意外保障、身故保障等。

為了規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境，將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在市場(chǎng)行情看好的時(shí)候，投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶；而在市場(chǎng)走弱或市場(chǎng)前景不明朗時(shí)，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶。因此，對(duì)于投連險(xiǎn)，投資者應(yīng)盡量避免受短期收益影響而沖動(dòng)地投?；蛘咄吮?。