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隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的提高，越來越多的居民開始學(xué)習(xí)投資理財，市場上不乏一些投資理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品，面對眾多的保險產(chǎn)品我們該如何選擇呢？

很多人想投資保險理財產(chǎn)品，但不了解市場上投資型保險的特點(diǎn)和風(fēng)險，導(dǎo)致出現(xiàn)盲目購買的現(xiàn)象。保險專家表示，雖說保險是規(guī)避風(fēng)險的手段，但其本質(zhì)是保障，所以要理性對待理財保險產(chǎn)品，按自己的需求去購買。

國際金融理財師李欣陽表示："保險本身是一種規(guī)避風(fēng)險的方式，雖然現(xiàn)在很多人把保險歸于理財方式，但不能把保險當(dāng)成一種理財產(chǎn)品來看待。"

李欣陽介紹，目前保險理財可以分為三類：投連險、萬能險和分紅險三種類型。

投連險：保障和投資結(jié)合，風(fēng)險與收益并存

投連險是投資連結(jié)保險的縮寫，這是一種新形式的保險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。

不同于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，此類保險更側(cè)重于投資，類似于基金，也可以說是某種意義上的基金產(chǎn)品。這類保險是保險產(chǎn)品中風(fēng)險最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴(yán)重。

此類產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

對此李欣陽表示，相對于傳統(tǒng)類型的保險產(chǎn)品，此類保險產(chǎn)品的保障作用不如前者。

投連險的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險保險費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異。

另外，投連險都會開設(shè)幾個風(fēng)險程度不一的投資賬戶供客戶選擇。如有的險種根據(jù)不同的投資策略和可能的風(fēng)險程度開設(shè)有三個賬戶：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險費(fèi)在各個投資賬戶的分配比例。

值得投資者注意的是，不同于其他類型的保險產(chǎn)品，投連險是沒有保底利率的。

萬能險：儲蓄型理財新通道

萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

相比投連險，萬能險其實(shí)是與銀行存款利率變動關(guān)系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬能險就憑借比定期存款稍高的結(jié)算利率成為了許多儲戶的替代性選擇。

李欣陽介紹，此類保險產(chǎn)品是從傳統(tǒng)的人壽險發(fā)展演變過來的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險效果好。

萬能險是儲蓄類產(chǎn)品而且各個保險公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險是按月復(fù)利滾存計(jì)算，實(shí)際年利率高于表面利率。

分紅險：與投資市場掛鉤小，相對穩(wěn)健

分紅險指保險公司在每個會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

對于購買分紅險的投保人來說，相比投連險和萬能險，分紅險與投資市場的掛鉤較小，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險也比較小，是投資類保險中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品。

從保險合同來看，分紅險提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動分紅四部分。一般情況下，前三項(xiàng)收益是固定不變的（通常略高于一年期銀行利率），分紅險的結(jié)構(gòu)決定了投保者在降息中將面對利差減少導(dǎo)致的分紅減少，但是此前保險公司允諾的保證回報部分則不會有任何的改變。

分紅險的分紅，來自于保險公司死差、費(fèi)差、利差這三項(xiàng)。在這三項(xiàng)中，會受到影響的是利差收益，考慮到保險公司一般通過協(xié)議存款、債券等形式實(shí)現(xiàn)收益。

理財專家介紹，保險理財堅(jiān)持長期持有是保障收益的重要因素。

由于產(chǎn)品收益的不確定性，很多保險公司并不鼓勵客戶為了暫時收益進(jìn)行短期投資，而希望幫助客戶建立長期的投資理念，明確自己的風(fēng)險承受能力和偏好，再進(jìn)行謹(jǐn)慎的投資。

另外，投保人要調(diào)整心態(tài)，畢竟保險理財重要的是保障功能，投保人應(yīng)看重長期的保險保障和長期的投資收益，不應(yīng)該把保險理財看成一種短期的投資工具，過于關(guān)注短期效益。

從家庭理財的角度來講，如何在各類保險中做出選擇？

關(guān)注本金安全

對于家庭投資來說，本金的安全應(yīng)是最先考慮的因素。本金安全實(shí)際上可以理解為產(chǎn)品的流動性，即通常所說的“變現(xiàn)”能力。從這個因素考量，在一定期限內(nèi)能具有保本功能的產(chǎn)品只有分紅險和萬能險，分紅險只要不提前退保就可以保證本金的絕對安全，而萬能險則更為靈活，在持有一定期限后退保將不收取費(fèi)用。而投連險，尤其是在銀行銷售的投連險，更像一種多賬戶的基金，在證券市場處在“牛市”時，該類險種的收益表現(xiàn)較好，但一旦出現(xiàn)波動或買入時機(jī)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)負(fù)增長，因此在總資產(chǎn)中比重不宜過大。

比較長期收益

期限長短也是家庭投資考慮的主要因素。短期投資可以考慮固定收益的產(chǎn)品或者證券類產(chǎn)品，而長期投資則需要選擇浮動收益的產(chǎn)品，尤其在國內(nèi)處在加息通道的階段，更應(yīng)該選擇一款能夠與存款利率增長掛鉤的產(chǎn)品。

可以說分紅險和萬能險都可以滿足以上的條件，分紅險在給客戶一定保底收益的基礎(chǔ)上，通過分紅功能來實(shí)現(xiàn)浮動收益的功能，使整體收益水平與相應(yīng)的存款利率水平相適應(yīng)。萬能險對利率的“反應(yīng)”則更為“靈敏”，通常按月公布收益率并結(jié)算，其收益水平在保底基礎(chǔ)上會隨當(dāng)時存款利率水平的上漲而上漲，實(shí)現(xiàn)“息漲隨漲”。

考慮保障功能

既然是保險產(chǎn)品，相比其他投資品種最大的優(yōu)勢就是保險保障功能，一般這類產(chǎn)品都會附帶一些保障，如意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、公共交通意外保障、身故保障等。

為了規(guī)避投資風(fēng)險，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。因此，對于投連險，投資者應(yīng)盡量避免受短期收益影響而沖動地投?；蛘咄吮?。