開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了投資理財(cái)，是為了給自己一份保障，每個(gè)人都想得到更多的保障，投資保險(xiǎn)也不例外，那么如何省錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而達(dá)到保障的目的呢？   

近些天，不少市民來(lái)到市區(qū)的多家保險(xiǎn)公司，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品?？墒?，如今保險(xiǎn)產(chǎn)品多的讓人眼花繚亂。有不少投保人因?yàn)椴涣私獗蔚目铐?xiàng)，在要求賠償時(shí)經(jīng)常遭到保險(xiǎn)公司拒賠，如投保養(yǎng)老險(xiǎn)希望獲住院補(bǔ)償、帶病投保后請(qǐng)求賠付遭拒賠等。因此，市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要有的放矢。

很多人會(huì)問(wèn)如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以省錢(qián)？多數(shù)的理財(cái)師認(rèn)為適合的才是最好的，才是最經(jīng)濟(jì)的方式。大家都知道投資的目的是“錢(qián)生錢(qián)”，恰恰相反的是保險(xiǎn)本身的基本功能就是“錢(qián)省錢(qián)”也就是提供的保障，這是風(fēng)險(xiǎn)管理中必要考慮的金融工具。保險(xiǎn)作為金融工具勢(shì)必要結(jié)合你自身理財(cái)實(shí)際來(lái)合理組合，可支配的資產(chǎn)配置和投資習(xí)慣、收益能力與選擇什么形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品息息相關(guān)，但在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，以下幾個(gè)觀(guān)點(diǎn)被普遍認(rèn)為可以達(dá)到省錢(qián)的目的。

1．趕早不趕晚

人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定是依據(jù)人的生命周期、風(fēng)險(xiǎn)概率等多種因素構(gòu)成的，也就是說(shuō)保險(xiǎn)費(fèi)率和年齡有直接的聯(lián)系，在購(gòu)買(mǎi)同一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡越小價(jià)格越便宜；另外，我國(guó)從恢復(fù)人身保險(xiǎn)以來(lái)，保險(xiǎn)費(fèi)率幾乎沒(méi)有降過(guò)，從總的發(fā)展趨勢(shì)看，以后保險(xiǎn)價(jià)格上調(diào)的可能性仍然較大；再就是以后身體欠佳(即非標(biāo)準(zhǔn)體)時(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)就要額外收取附加保費(fèi)或者被拒保。所以，早買(mǎi)保險(xiǎn)不但便宜，而且早受益。

2．不買(mǎi)“大而全”的保險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭投保，主要是防止患大病時(shí)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)救助和應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)，只要有針對(duì)性地購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)就行了，沒(méi)必要買(mǎi)既有人身保障又有投資功能的投資分紅類(lèi)保險(xiǎn)。如果確實(shí)需要多種保障，一時(shí)又沒(méi)有合適的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，可從單一保障功能的保險(xiǎn)品種中組合搭配。

3．充分利用附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)是指投了主險(xiǎn)后才能投保的險(xiǎn)種，比如“附加意外傷害保險(xiǎn)”、“附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”等。大多數(shù)附加險(xiǎn)為消費(fèi)型保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)的價(jià)格比主險(xiǎn)的價(jià)格低得多，而保障卻較高，有些保障彌補(bǔ)了主險(xiǎn)的空缺。主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)搭配使用，可起到“珠聯(lián)璧合”的作用。

4．盡量選擇分期交付保險(xiǎn)費(fèi)

一般保險(xiǎn)條款都有規(guī)定，投?？梢园凑漳昀U、半年繳或季繳、月繳，同時(shí)保險(xiǎn)合同都有寬限期，也就是說(shuō)在到繳費(fèi)日期時(shí)如未繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的，在兩個(gè)月內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。當(dāng)然年繳保費(fèi)的費(fèi)率要比其他繳費(fèi)方式相對(duì)便宜，但從保險(xiǎn)以小搏大的思路下，月繳或季繳對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)是繳費(fèi)比例來(lái)看還是省錢(qián)的，因此保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)方式最好選擇分期交付。

　　面對(duì)眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品如何搭配呢？

意外險(xiǎn)

讓出游戴上“安全帽”

意外險(xiǎn)在保險(xiǎn)種類(lèi)中，有著非常重要的位置。生活中常有“意外”發(fā)生，特別是五一小黃金周即將到來(lái)，不少市民選擇出游，意外事故無(wú)處不在。有關(guān)出游的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，市民買(mǎi)哪種最劃算呢？ “市民可以根據(jù)自己出游的交通工具來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”我市一家保險(xiǎn)公司的工作人員李霞說(shuō)。她認(rèn)為，如果市民乘坐的是飛機(jī)，需要購(gòu)買(mǎi)一份航意險(xiǎn)。她表示，現(xiàn)在市民直接到機(jī)場(chǎng)買(mǎi)航意險(xiǎn)，一般是保單程約為20元一份，保額約為40萬(wàn)元；如果買(mǎi)一份航意險(xiǎn)年票，保費(fèi)在40元左右，保額40萬(wàn)元，在一年內(nèi)，投保人乘坐飛機(jī)都有效。

如果市民選擇多種交通工具出行，綜合交通工具保險(xiǎn)最劃算。“以7天時(shí)間乘坐兩次飛機(jī)、一次汽車(chē)、一次火車(chē)為例，如果在乘坐每一樣交通工具時(shí)都單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)，每人保費(fèi)達(dá)到100元，而買(mǎi)綜合交通工具險(xiǎn)只需10多元。”李霞說(shuō)。

大病險(xiǎn)

不可或缺的保障

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需支付高額醫(yī)療和住院費(fèi)用，平均高達(dá)50萬(wàn)元。此時(shí)，市民可以選擇一份大病險(xiǎn)。

目前，港城的28家壽險(xiǎn)公司紛紛推出了各種名目的大病險(xiǎn)產(chǎn)品，各家大病險(xiǎn)承保的疾病范圍也不完全相同，投保人一定要仔細(xì)閱讀大病險(xiǎn)的保障范圍，從自身身體情況選擇一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，市民還應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)選擇保額、保險(xiǎn)項(xiàng)目。

養(yǎng)老險(xiǎn)

老了拿雙份工資

工薪階層在工作時(shí)擁有不菲的收入，但是一旦退休，自己的收入也跟著一落千丈。

“假如自己工作時(shí)，一個(gè)月3000元錢(qián)；而退休后，每個(gè)月只拿1500元錢(qián)。我已經(jīng)適應(yīng)了3000元的生活，就難以適應(yīng)1500元的生活了。因此，我購(gòu)了買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，算是未雨綢繆吧。”一位在市區(qū)一家保險(xiǎn)公司正在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)的市民劉先生感慨地說(shuō)。

保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，養(yǎng)老金替代率決定市民自己是否要選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)。退休后的收入與退休前收入的比率即養(yǎng)老金替代率，目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率約為40％左右，要想維持退休前的生活質(zhì)量，養(yǎng)老金替代率要達(dá)到80％，因此，市民僅僅有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，雖然長(zhǎng)期收益率比起其他投資方式略低，但養(yǎng)老資金主要追求本金安全、適度收益、抵御通脹。

市民一年之中要拿出多少錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)最為合理？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般來(lái)說(shuō)，在不影響市民正常開(kāi)支和投資的情況下，市民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金總額最好不超過(guò)年收入的20%。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)從功能上來(lái)看是其他金融工具無(wú)法比擬的，我們利用儲(chǔ)蓄中分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的部分建立保障是符合當(dāng)代人的理財(cái)原則的，因此在資產(chǎn)配置中除了投資其他金融工具，保險(xiǎn)是必不可少的組成部分。借由此文，期望大家建立適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)方案，用以抵御可能發(fā)生或擔(dān)心發(fā)生的人身經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。