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購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了購(gòu)買(mǎi)一份保障,由此,選擇適合自己的保險(xiǎn)很重要。一份保險(xiǎn)適合自己才能給予自己保障的同時(shí),不會(huì)帶來(lái)其他的壓力與損失,那么,如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢?專(zhuān)家提醒消費(fèi)者,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)存在很多技巧,消費(fèi)者需謹(jǐn)慎。
市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種很多,但無(wú)外乎幾大類(lèi):意外、醫(yī)療、大病、養(yǎng)老、教育等等。如果你知道自己最先要考慮的是哪一方面的保障,那就很簡(jiǎn)單??纯茨杲欢嗌俦YM(fèi),買(mǎi)多大保額的保險(xiǎn)也就可以了。如果你對(duì)保險(xiǎn)還不大了解,那你先做個(gè)"保險(xiǎn)需求分析",了解自已的需求點(diǎn)后,再根據(jù)家庭和經(jīng)濟(jì)狀況確定保額與保費(fèi)。一般保額是自已年收入的10~30倍,年交保費(fèi)是收入的10~20%。保費(fèi)太低,保額小,對(duì)家庭的保障作用小;交費(fèi)太高,影響家庭正常生活開(kāi)支。
“我不知道買(mǎi)什么保險(xiǎn)、我買(mǎi)的保險(xiǎn)貴了、我買(mǎi)的保險(xiǎn)根本不給賠……”諸如此類(lèi)的問(wèn)題您有過(guò)嗎?如果有的話,您買(mǎi)保險(xiǎn)可能走入常見(jiàn)誤區(qū)了,下面的內(nèi)容您得仔細(xì)看看。
誤區(qū)一:買(mǎi)保險(xiǎn)前需求不明確
“很多人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)很盲目,聽(tīng)別人說(shuō)賺錢(qián)了或者很好什么的,就去買(mǎi)了。”優(yōu)保專(zhuān)家稱(chēng),這種做法是錯(cuò)誤的。
在選擇產(chǎn)品上,應(yīng)該按照“先保障,后投資”的原則,優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)的純保障型險(xiǎn)種,比如傳統(tǒng)的意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。因?yàn)楸kU(xiǎn)最基本也是最獨(dú)特的功能就是保障,一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn),它能通過(guò)賠付保險(xiǎn)金補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失,甚至能幫助被保險(xiǎn)人和其家庭免于陷入困境。一個(gè)家庭若要買(mǎi)保險(xiǎn),第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是給家庭的頂梁柱買(mǎi)意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)之后,考慮重疾險(xiǎn)。構(gòu)筑基本保障后,家長(zhǎng)可以考慮子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃的保險(xiǎn)。在此之后再考慮投資型險(xiǎn)種比較合適,這樣可以將自己的資產(chǎn)分散一部分到保險(xiǎn)里面,降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
中年時(shí)期需要構(gòu)建完善的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老立體保障結(jié)構(gòu)。由于中年人一般是家庭的支柱,保額上要充足,可以選擇較高的額度,同時(shí)可以選擇投資理財(cái)型保險(xiǎn)為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。老年人最擔(dān)心的是疾病風(fēng)險(xiǎn),但是由于年齡等因素,老年人可以購(gòu)買(mǎi)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不是很多,并且保費(fèi)會(huì)很高。社會(huì)保險(xiǎn)可解決養(yǎng)老、醫(yī)療基本保障,目前市場(chǎng)上有一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人設(shè)計(jì),覆蓋常見(jiàn)的老年人意外風(fēng)險(xiǎn),保費(fèi)上也比較合理,老年人可以選擇合適的意外險(xiǎn)補(bǔ)充。
誤區(qū)二:買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有根據(jù)自己和家庭的經(jīng)濟(jì)條件
一份保險(xiǎn)的保費(fèi)支出可以從幾元到幾十上百萬(wàn)元不等,買(mǎi)保險(xiǎn)不能盲目跟風(fēng)及攀比,不同時(shí)期需要根據(jù)自己的情況選擇不同的保險(xiǎn),確保各種保險(xiǎn)的支出符合自己或家庭當(dāng)前的需求。
一般來(lái)講,意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)比較便宜,壽險(xiǎn)的保費(fèi)稍貴些;保額越高,保費(fèi)相對(duì)越貴些。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較弱的,首先給自己購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn),再購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn);對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件寬裕者,可以購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)(分紅型)+定期重大疾病保險(xiǎn)+住院津貼保險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)的組合。
誤區(qū)三:買(mǎi)保險(xiǎn)只聽(tīng)業(yè)務(wù)員忽悠,不認(rèn)真仔細(xì)看保險(xiǎn)條款
無(wú)論買(mǎi)什么類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,都要認(rèn)真看清保險(xiǎn)條款,尤其是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免賠事宜、理賠事項(xiàng)等核心部分做全面詳細(xì)的了解,有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保證買(mǎi)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合自己的需求,必要時(shí)才能派上用場(chǎng)。如您買(mǎi)的意外險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任里沒(méi)有說(shuō)明對(duì)住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行給付的責(zé)任,這樣情況下外一感冒或者其他的疾病原因住院,這份保險(xiǎn)是幫不了您的。
保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒您:為了避免走入買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū),買(mǎi)保險(xiǎn)前盡量分析好自己的需求,根據(jù)自己或家庭的經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,高度重視保險(xiǎn)合同內(nèi)容。買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)如果能注意到以上幾點(diǎn),方可較大程度的保證所買(mǎi)的保險(xiǎn)應(yīng)您所需。
當(dāng)你覺(jué)得保險(xiǎn)計(jì)劃合意,決定購(gòu)買(mǎi)時(shí),就要填寫(xiě)投保單了,包括個(gè)人資料、家庭住址、身體健康狀況、受益人指定等等,最后還要親自在投保單上簽名,否則是無(wú)效投保的。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,對(duì)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、保險(xiǎn)合同及投保注意事項(xiàng)逐一解讀。
提醒1
合同條款應(yīng)仔細(xì)閱讀
“買(mǎi)份保險(xiǎn)圖的是保障,但要讀懂一份保險(xiǎn)合同卻不容易。”市民張先生說(shuō)出了許多消費(fèi)者的相同感受。“保險(xiǎn)合同有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等,與法律文件相類(lèi)似。”陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)業(yè)內(nèi)人士建議市民在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書(shū)、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容,不清楚的地方可要求銷(xiāo)售人員逐條解釋。
除銀行存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)外,其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn),這是所有投資者首先要有的意識(shí)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別,充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。決定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容,并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。
提醒2
保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)要讀懂
記者了解到,保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些共通條款,其中都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但記者發(fā)現(xiàn),不少投保的市民對(duì)這些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)并不了解。
“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi),保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期,大多為60天;“保單復(fù)效期”指投保人因?yàn)榉N種原因,例如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等,使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又反悔了,希望恢復(fù)原有的保單,一般情況下,在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi),投保人可以申請(qǐng)恢復(fù),與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議,但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息;“事故報(bào)案期”是被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險(xiǎn)公司,這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況,判斷并做出賠付;現(xiàn)金價(jià)值又稱(chēng)“解約退還金”或“退保價(jià)值”,是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。換而言之,“現(xiàn)金價(jià)值”是指不同時(shí)期保險(xiǎn)單本身值多少錢(qián)。
提醒3
最好在10天猶豫期內(nèi)退保
存款變保險(xiǎn)后,不少“后悔”的客戶(hù)往往會(huì)選擇退保一條路,由此造成的經(jīng)濟(jì)損失也只能自己承擔(dān)。“由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣,同時(shí),為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶(hù),保險(xiǎn)公司設(shè)定了、‘猶豫期’規(guī)定。”某保險(xiǎn)公司客服人員表示,投保人只要讀懂并充分利用保險(xiǎn)合同賦予的權(quán)利、義務(wù),就能將這種損失降到最低。
記者咨詢(xún)多家保險(xiǎn)公司了解到,一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期,目前大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi),投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否合適,如果所投保的產(chǎn)品與需求不符,投保人可以解除合同(即退保),保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者,在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、保險(xiǎn)法律法規(guī)有所了解,如有疑問(wèn)可撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客服熱線咨詢(xún)。
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