購買保險是為了購買一份保障,由此,選擇適合自己的保險很重要。一份保險適合自己才能給予自己保障的同時,不會帶來其他的壓力與損失,那么,如何購買保險呢?專家提醒消費者,購買保險存在很多技巧,消費者需謹(jǐn)慎。
市場上的保險品種很多,但無外乎幾大類:意外、醫(yī)療、大病、養(yǎng)老、教育等等。如果你知道自己最先要考慮的是哪一方面的保障,那就很簡單??纯茨杲欢嗌俦YM,買多大保額的保險也就可以了。如果你對保險還不大了解,那你先做個"保險需求分析",了解自已的需求點后,再根據(jù)家庭和經(jīng)濟狀況確定保額與保費。一般保額是自已年收入的10~30倍,年交保費是收入的10~20%。保費太低,保額小,對家庭的保障作用?。唤毁M太高,影響家庭正常生活開支。
“我不知道買什么保險、我買的保險貴了、我買的保險根本不給賠……”諸如此類的問題您有過嗎?如果有的話,您買保險可能走入常見誤區(qū)了,下面的內(nèi)容您得仔細看看。
誤區(qū)一:買保險前需求不明確
“很多人買保險時很盲目,聽別人說賺錢了或者很好什么的,就去買了。”優(yōu)保專家稱,這種做法是錯誤的。
在選擇產(chǎn)品上,應(yīng)該按照“先保障,后投資”的原則,優(yōu)先購買傳統(tǒng)的純保障型險種,比如傳統(tǒng)的意外保險、健康保險、壽險等。因為保險最基本也是最獨特的功能就是保障,一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風(fēng)險,它能通過賠付保險金補償被保險人的損失,甚至能幫助被保險人和其家庭免于陷入困境。一個家庭若要買保險,第一份保險應(yīng)該是給家庭的頂梁柱買意外險。意外險之后,考慮重疾險。構(gòu)筑基本保障后,家長可以考慮子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃的保險。在此之后再考慮投資型險種比較合適,這樣可以將自己的資產(chǎn)分散一部分到保險里面,降低投資風(fēng)險。
中年時期需要構(gòu)建完善的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老立體保障結(jié)構(gòu)。由于中年人一般是家庭的支柱,保額上要充足,可以選擇較高的額度,同時可以選擇投資理財型保險為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。老年人最擔(dān)心的是疾病風(fēng)險,但是由于年齡等因素,老年人可以購買的重大疾病保險產(chǎn)品不是很多,并且保費會很高。社會保險可解決養(yǎng)老、醫(yī)療基本保障,目前市場上有一些意外險產(chǎn)品專門針對老年人設(shè)計,覆蓋常見的老年人意外風(fēng)險,保費上也比較合理,老年人可以選擇合適的意外險補充。
誤區(qū)二:買保險沒有根據(jù)自己和家庭的經(jīng)濟條件
一份保險的保費支出可以從幾元到幾十上百萬元不等,買保險不能盲目跟風(fēng)及攀比,不同時期需要根據(jù)自己的情況選擇不同的保險,確保各種保險的支出符合自己或家庭當(dāng)前的需求。
一般來講,意外險保費相對比較便宜,壽險的保費稍貴些;保額越高,保費相對越貴些。對于經(jīng)濟條件較弱的,首先給自己購買意外傷害險或者定期壽險,再購買重大疾病險;對于經(jīng)濟條件寬裕者,可以購買終身壽險(分紅型)+定期重大疾病保險+住院津貼保險+意外傷害保險的組合。
誤區(qū)三:買保險只聽業(yè)務(wù)員忽悠,不認(rèn)真仔細看保險條款
無論買什么類型的保險產(chǎn)品,都要認(rèn)真看清保險條款,尤其是對保險責(zé)任、免賠事宜、理賠事項等核心部分做全面詳細的了解,有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保證買到的保險產(chǎn)品符合自己的需求,必要時才能派上用場。如您買的意外險,保險責(zé)任里沒有說明對住院發(fā)生的醫(yī)療費用進行給付的責(zé)任,這樣情況下外一感冒或者其他的疾病原因住院,這份保險是幫不了您的。
保險專家提醒您:為了避免走入買保險的誤區(qū),買保險前盡量分析好自己的需求,根據(jù)自己或家庭的經(jīng)濟情況選擇合適的保險險種,高度重視保險合同內(nèi)容。買保險時如果能注意到以上幾點,方可較大程度的保證所買的保險應(yīng)您所需。
當(dāng)你覺得保險計劃合意,決定購買時,就要填寫投保單了,包括個人資料、家庭住址、身體健康狀況、受益人指定等等,最后還要親自在投保單上簽名,否則是無效投保的。
保險業(yè)內(nèi)人士,對保險術(shù)語、保險合同及投保注意事項逐一解讀。
提醒1
合同條款應(yīng)仔細閱讀
“買份保險圖的是保障,但要讀懂一份保險合同卻不容易。”市民張先生說出了許多消費者的相同感受。“保險合同有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等,與法律文件相類似。”陜西省保險行業(yè)協(xié)會業(yè)內(nèi)人士建議市民在購買前應(yīng)詳細閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關(guān)內(nèi)容,不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋。
除銀行存款無風(fēng)險外,其他理財產(chǎn)品都有一定風(fēng)險,這是所有投資者首先要有的意識。消費者在購買前應(yīng)注意分清保險與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別,充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財力在約定的繳費期內(nèi)支付保險費。決定購買保險產(chǎn)品時,應(yīng)如實填寫個人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容,并在確定自己充分理解保險產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。
提醒2
保險專業(yè)術(shù)語要讀懂
記者了解到,保險產(chǎn)品有一些共通條款,其中都會出現(xiàn)現(xiàn)金價值、交費寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但記者發(fā)現(xiàn),不少投保的市民對這些專業(yè)術(shù)語并不了解。
“交費寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費,保險公司一般都會設(shè)定一個延交保費的寬限期,大多為60天;“保單復(fù)效期”指投保人因為種種原因,例如忘記交納保費、不愿再交保費等,使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了,希望恢復(fù)原有的保單,一般情況下,在保險合同中止2年內(nèi),投保人可以申請恢復(fù),與保險公司達成復(fù)效、協(xié)議,但要補交失效期內(nèi)的保費和利息;“事故報案期”是被保險人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險公司,這樣保險公司可以在第一時間了解情況,判斷并做出賠付;現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”,是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。換而言之,“現(xiàn)金價值”是指不同時期保險單本身值多少錢。
提醒3
最好在10天猶豫期內(nèi)退保
存款變保險后,不少“后悔”的客戶往往會選擇退保一條路,由此造成的經(jīng)濟損失也只能自己承擔(dān)。“由于保險條款復(fù)雜、涉及知識面較廣,同時,為了防止保險代理人誤導(dǎo)客戶,保險公司設(shè)定了、‘猶豫期’規(guī)定。”某保險公司客服人員表示,投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權(quán)利、義務(wù),就能將這種損失降到最低。
記者咨詢多家保險公司了解到,一般長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期,目前大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi),投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適,如果所投保的產(chǎn)品與需求不符,投保人可以解除合同(即退保),保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。
保險行業(yè)協(xié)會提醒消費者,在購買保險前應(yīng)對保險基礎(chǔ)知識、保險法律法規(guī)有所了解,如有疑問可撥打保險公司全國統(tǒng)一客服熱線咨詢。
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