如何巧妙購(gòu)買分紅險(xiǎn)?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-14 14:43:39

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來(lái)越多的人開(kāi)始理財(cái)投資,投資的方式有很多,實(shí)下流行的分紅保險(xiǎn)就是一種。分紅保險(xiǎn)有著保險(xiǎn)的保障也有投資理財(cái)的優(yōu)勢(shì),是很多人的理財(cái)選擇。

我們所說(shuō)的分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō),保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)就是交費(fèi)期短(只要交3年或5年)、保費(fèi)略高(年繳幾千元或萬(wàn)元以上)、帶有一定的保障(身故保額可能略高于所交保費(fèi))、返還極快(最快可能當(dāng)年就開(kāi)始返還);對(duì)于家庭理財(cái)渠道而言,也是一種保值、增值,還有保障的新渠道。

分紅型的保險(xiǎn)并不是人人都適合買的,分紅型保險(xiǎn)適合有穩(wěn)定收入,或收入較高或有一定資金積累,且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險(xiǎn)。

對(duì)于分紅型保險(xiǎn)的利率是如何計(jì)算出來(lái)的?這個(gè)問(wèn)題就要從紅利的來(lái)源說(shuō)起。分紅產(chǎn)品的分紅一般來(lái)源于利差益(即投資收益率與預(yù)定利率之差)、死差益(實(shí)際死亡率低于保單設(shè)計(jì)時(shí)假定的死亡率)和費(fèi)差益(實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用率低于保單設(shè)計(jì)時(shí)確定的費(fèi)用率)三部分。有的分紅產(chǎn)品只分利差,有的分紅產(chǎn)品則包括利差、死差,還有的分紅產(chǎn)品三者均包含在內(nèi)。因此,客戶在選擇分紅產(chǎn)品時(shí)除了應(yīng)重點(diǎn)觀察其以往的分紅情況(如長(zhǎng)期分紅率的高低、分紅率是平穩(wěn)增長(zhǎng)還是波動(dòng)激烈),同時(shí)還應(yīng)結(jié)合保單的現(xiàn)金價(jià)值、所繳保費(fèi)等因素進(jìn)行綜合判斷。

紅利的領(lǐng)取有四種方式:1.累計(jì)生息:紅利留存于保險(xiǎn)公司,按照保險(xiǎn)公司每年公布的紅利累計(jì)利息,以復(fù)利的方式儲(chǔ)存生息,并于本合同中止或投保人申請(qǐng)時(shí)給付。這樣保單期滿時(shí)會(huì)獲得較好收益;2.抵繳保費(fèi):紅利用于抵繳下一期應(yīng)繳保費(fèi),若抵繳后仍有余額,則用于抵繳以后各期的應(yīng)繳保費(fèi);3.抵繳保險(xiǎn)費(fèi)方式在繳費(fèi)期滿后自動(dòng)變更為累計(jì)生息方式,這樣方式保費(fèi)會(huì)越繳越少;4.購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn):根據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡,以紅利作為一次繳清保險(xiǎn)費(fèi),按相同合同條款增加保險(xiǎn)金額。

面對(duì)市場(chǎng)上五花八門的分紅產(chǎn)品,怎樣選擇才更有利于資產(chǎn)的保值增值,才能讓投保人更放心呢?

   購(gòu)買分紅險(xiǎn)保障放第一

百姓在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該先把保障放在第一位,然后再考慮收益狀況,畢竟人們購(gòu)買的是保險(xiǎn)不是搞投資。首先,應(yīng)設(shè)定合理的保障額度。如果是工薪階層,所設(shè)的“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年支出×工作時(shí)間”,并且“工作時(shí)間”設(shè)的年限應(yīng)短一點(diǎn),一般在5-10年左右;如王小姐年支出是1萬(wàn)元,所設(shè)定的保額就應(yīng)該在5萬(wàn)元-10萬(wàn)元。而如果您是“金領(lǐng)”收入階層,所設(shè)“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年收入×工作時(shí)間”,同時(shí)“工作時(shí)間”還要設(shè)得長(zhǎng)一點(diǎn)。其次,在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)時(shí)要了解各家公司投資實(shí)力;目前保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道已放寬,保險(xiǎn)資金已從單純銀行協(xié)議存款向投資國(guó)家能源建設(shè)等方面轉(zhuǎn)移,如果一個(gè)壽險(xiǎn)公司有良好的投資團(tuán)隊(duì)和投資渠道,客戶的收益也會(huì)較高。再次,看待分紅保險(xiǎn)的紅利,一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光,切不可與其他短期性的投資收益作簡(jiǎn)單比較;因?yàn)楸蔚募t利計(jì)算并非以投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ),而是以保單所具有的價(jià)值以及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額、時(shí)間長(zhǎng)短等因素有關(guān)。例如資金問(wèn)題,在保單生效的頭幾年,由于經(jīng)營(yíng)成本(包括管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等)較高,使得保單所具有的價(jià)值低于所交保費(fèi),但隨著時(shí)間的推移,保單所具有的價(jià)值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所交保險(xiǎn)費(fèi),交費(fèi)期滿后,保單價(jià)值仍然不斷積累直到終身;最后根據(jù)家庭狀況對(duì)紅利進(jìn)行合理的領(lǐng)取。

很多客戶在購(gòu)買了分紅險(xiǎn)以后有過(guò)這樣的擔(dān)憂:“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司銷售很多分紅險(xiǎn),紅利狀況不確定,我怎么知道保險(xiǎn)公司的紅利狀況”?但這樣的擔(dān)憂是大可不必的。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司都會(huì)本著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的原則,對(duì)客戶每次收上來(lái)的保費(fèi)做投資都非常謹(jǐn)慎,而且在嚴(yán)格監(jiān)管之下實(shí)施投資,確保在客戶固定返還及時(shí)拿到的前提下進(jìn)行投資,像三峽工程、南方電網(wǎng)這樣大的工程都有保險(xiǎn)資金參與投資,此外現(xiàn)在保險(xiǎn)資金投資渠道放寬之后,保險(xiǎn)公司可以入股商業(yè)銀行及證券機(jī)構(gòu)。像中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太保集團(tuán)等幾家大型保險(xiǎn)集團(tuán)回歸A股之后,對(duì)于資金的運(yùn)用可謂更加靈活。保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域正在進(jìn)一步拓寬,可以說(shuō),在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通運(yùn)輸、金融領(lǐng)域,參股融資都有保險(xiǎn)資金的運(yùn)作。

此外,保險(xiǎn)資金投資也有一定的比例,當(dāng)保險(xiǎn)公司將客戶的各期保費(fèi)收上來(lái)之后,它也有一個(gè)投資比例,這個(gè)比例首先要保證客戶的固定返還一定要及時(shí)拿到。在這個(gè)前提下,再抽走一部分資金進(jìn)行投資,投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)絕對(duì)在監(jiān)管部門掌控的范圍之內(nèi),決不允許保險(xiǎn)資金貿(mào)然進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。

所以,大家不用為分紅的前景感到擔(dān)憂。此外,分紅險(xiǎn)在國(guó)外的銷售勢(shì)頭非常好,一個(gè)重要原因,就是分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹。保險(xiǎn)作為我們家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要環(huán)節(jié),適當(dāng)購(gòu)買分紅保險(xiǎn)對(duì)于我們投資理財(cái),合理安排家庭資產(chǎn)還是很有好處的。

   不要把分紅當(dāng)儲(chǔ)蓄

分紅除了能讓客戶擁有保障之外,當(dāng)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好時(shí),還能分享到公司的投資收益,有效規(guī)避通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱耍S多保戶就將購(gòu)買期限較短的分紅險(xiǎn)來(lái)代替定期存款,把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。殊不知,這很容易埋下隱患,一旦急需資金,保戶只能以退保的方式撤消保單,而退保所帶來(lái)的損失相對(duì)較大,絕不只是銀行里的一點(diǎn)點(diǎn)利息。因此建議投資者不要將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄,一次性做太大的投入。

   選擇累積生息的方式留存紅利

一般來(lái)講,公司會(huì)讓客戶自己選擇紅利的領(lǐng)取方式,如領(lǐng)取現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息、或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險(xiǎn)做為一種家庭的投資手段,就應(yīng)注重長(zhǎng)期收益。所以,建議保戶選擇紅利累積的方式進(jìn)行再投資,讓錢生錢。通過(guò)較長(zhǎng)年份的有效累積,分紅應(yīng)該能使資金有較大幅度的增值。

   看公司的收益水平   

分紅的紅利來(lái)自于公司的總盈余,所以公司的投資收益情況對(duì)于分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要。雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定:公司70%的盈余必須分配給保單持有人,但由于紅利只是一種預(yù)期的收益而非公司承諾的保證收益,只有當(dāng)公司的投資收益和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好時(shí),客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購(gòu)買業(yè)績(jī)優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營(yíng)狀況不佳的公司的分紅險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,甚至有可能低于定期存款。

   進(jìn)行組合投資

保戶應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分散投資,而不該將所有的資金都投入到一個(gè)品種上?,F(xiàn)在市場(chǎng)上的分紅產(chǎn)品比較雷同,多是5年期至10年期的定期分紅險(xiǎn),責(zé)任也類似,不存在本質(zhì)區(qū)別,這樣分紅回報(bào)的多少就完全取決于公司的經(jīng)營(yíng)狀況和能力,只有不把雞蛋放在一個(gè)籃子里才能真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),起到理性投資的目的。

所以,在購(gòu)買分紅險(xiǎn)前,保戶應(yīng)向銀行專管員或營(yíng)銷員詳細(xì)詢問(wèn)公司以往的投資回報(bào)率和分紅比例,同時(shí)還要充分地運(yùn)用組合投資的策略,有的放矢地進(jìn)行選擇,讓分紅最大限度地為您創(chuàng)造財(cái)富。

那如果又看重分紅,那究竟怎么樣選保險(xiǎn)公司呢,最主要從以下幾點(diǎn)看:

1、 公司的規(guī)模,畢竟保險(xiǎn)是幾十年的投資。

2、 公司的營(yíng)運(yùn)能力,投資渠道。(保險(xiǎn)公司是必需把盈余的70%分給客戶的)

3、 以往的分紅及發(fā)展走勢(shì)。

4、 險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值,因?yàn)榉旨t是以現(xiàn)金價(jià)值來(lái)分的。

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