開心保保險網(wǎng)

俗話說“吃不窮，穿不窮，計劃不周，就受窮”。每個家庭如果能夠合理購買一些理財保險，就能讓你一定的受益，生活有保障，兩者兼得。

保險專家表示，保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。

目前，為了與人民幣理財產(chǎn)品競爭，各家保險公司紛紛推出了銀保的萬能壽險。通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續(xù)更加簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無須核保、體檢等復(fù)雜過程。

理財專家建議，購買投資型保險，一般經(jīng)濟(jì)要相對充裕，比如投保萬能壽險的資金，應(yīng)是消費者確定在短期內(nèi)不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。

據(jù)了解，有的保險公司已經(jīng)開始設(shè)計功能齊全的抗通脹險種。這類保險充分考慮了現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)條件下客戶偏好穩(wěn)健、注重多元的理財訴求，為客戶提供“生存保險金”“滿期保險金”“身故保險金”以及“附加財富賬戶年金保險”所帶來的萬能結(jié)算利率收益等多項保險責(zé)任和保險收益。

近日一款保險理財產(chǎn)品在淘寶聚劃算團(tuán)購平臺熱銷，創(chuàng)下中國網(wǎng)購單品銷售紀(jì)錄，引起業(yè)界對人們網(wǎng)絡(luò)理財接受度的重新審視，和對保險網(wǎng)銷模式創(chuàng)新及其巨大空間的熱議。

據(jù)了解，創(chuàng)下此次網(wǎng)銷單團(tuán)銷售紀(jì)錄和網(wǎng)銷理財產(chǎn)品紀(jì)錄的，是國華人壽通過淘寶聚劃算網(wǎng)絡(luò)銷售平臺推出的三款萬能險產(chǎn)品。僅12月3、4、5三天，三款產(chǎn)品共售出4356件，銷售額達(dá)到1.05億元，成為業(yè)界利用網(wǎng)絡(luò)平臺團(tuán)購模式銷售保險產(chǎn)品的第一家，并創(chuàng)下聚劃算單團(tuán)過億的銷售紀(jì)錄。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品專供網(wǎng)絡(luò)銷售

作為保險理財產(chǎn)品的首次團(tuán)購嘗試，淘寶聚劃算和國華人壽雙方從產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗、信息公開、客戶服務(wù)、銷售回訪、IT支持、防止銷售誤導(dǎo)等各方面進(jìn)行了全面的準(zhǔn)備，保證客戶的網(wǎng)購體驗暢通無阻。

此次三款產(chǎn)品為專供網(wǎng)絡(luò)銷售的理財型保險產(chǎn)品，分別是金鑰匙1號、金鑰匙2號和創(chuàng)富人生2011，預(yù)期年化結(jié)算利率分別為4.05%、5.2%和5%(每年)，銷售門檻均為一萬元。產(chǎn)品形態(tài)比較簡單，主要以理財加保障為主，客戶不用為不理解產(chǎn)品而擔(dān)憂。

　　自主購買有利客戶體驗

相比傳統(tǒng)的理財及保險銷售模式，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)匿N售均為客戶主動購買。一萬元的銷售門檻，體現(xiàn)出人們對于保險及理財產(chǎn)品的巨大市場需求和自主決定權(quán)，更有利于客戶體驗和避免銷售誤導(dǎo)。
同時，網(wǎng)絡(luò)銷售因為客戶和保險公司不見面，這就要求在運營流程方面更加合規(guī)，適度的減少投保對象的范圍，限制購買額度，加強客服與客戶的電話和網(wǎng)絡(luò)溝通，利用手機短信和電子郵件等技術(shù)手段讓客戶獲得更全的信息，增加所售產(chǎn)品的披露信息量等，均有助于增強網(wǎng)絡(luò)金融保險業(yè)的合規(guī)性。
退保限制小保護(hù)消費者權(quán)益

國華人壽三款產(chǎn)品均為長期型險種，理財?shù)耐瑫r附加了意外或疾病引起的身故/殘疾風(fēng)險保障功能，但是為方便客戶自主判斷、自由支配資金的流動，保證網(wǎng)絡(luò)購物的客戶體驗，三款產(chǎn)品均設(shè)置了較小的退保限制，比如金鑰匙1號、金鑰匙2號和創(chuàng)富人生2011分別在三個月、一年和三年后即不收取任何退保手續(xù)費，客戶可以選擇到時間退保，也可以繼續(xù)長期持有，獲得更多的復(fù)利收益。
而客戶購買后，在10內(nèi)猶豫期內(nèi)退保，不收取任何費用，均有效地保障了客戶的權(quán)益。

　　操作簡單快捷安全方便

網(wǎng)絡(luò)金融時代，客戶足不出戶，在家即可完成理財操作。不用出門就可以完成大額資金的進(jìn)出，資金可保安全。比如各家銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，資金操作(轉(zhuǎn)賬、購物、理財產(chǎn)品的購買等)的運作成本大幅下降，速度大幅加快，客戶完全自主操作，隱私方面得以加強，效率得到提高。

購買了產(chǎn)品消費者如何正確看待分紅保險分紅水平不理想，紅利分配時高時低的狀況？當(dāng)資金運轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題時，又如何運用分紅保單的各項功能來解決面臨的資金困境？昨日，對于這些讀者所關(guān)注的問題，記者連線中意人壽四川省1分公司相關(guān)專家為你答疑。

　　分紅保險產(chǎn)品分紅水平不理想該怎么辦？

購買分紅保險的主要功能是擁有風(fēng)險保障，應(yīng)該理性看待分紅水平，分紅水平與持有時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多客觀因素都有關(guān)系。無論是否分紅，無論分紅水平高還是低，任何時候消費者對于分紅保險產(chǎn)品的分紅水平都應(yīng)該保持一顆淡定的心態(tài)，應(yīng)該將最終的紅利分配看成一種“意外之喜”，并始終把享有風(fēng)險保障作為持有分紅保險的根本目的，尤其不要因為分紅水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　分紅保險產(chǎn)品的紅利分配為什么會時高時低呢？

一款分紅保險產(chǎn)品的紅利來源于該分紅保險在實際經(jīng)營中的三差損益(利差損益、死差損益、費差損益)。不同的分紅保險產(chǎn)品三差損益不同，紅利分配的情況也不相同。保險者持有分紅保險保單的時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多客觀因素都會對紅利分配產(chǎn)生影響，所以才會產(chǎn)生紅利分配時高時低，甚至出現(xiàn)某年度分紅為零的極端情況。

　　購買分紅保險產(chǎn)品后出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)問題怎么辦？

如果消費者出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)問題，有三種解決辦法：一是如果消費者所購買的分紅保險產(chǎn)品具有保單質(zhì)押功能，可以選擇保單質(zhì)押進(jìn)行貸款，消費者在仍然擁有保險保障的同時，可以緩解一時的經(jīng)濟(jì)壓力；二是如果所購買產(chǎn)品具備減額交清功能且經(jīng)保險公司審核同意(即可把退保金作為一次繳清保費來購買減額保費繳清保單。該種保單的保單面額比原保單少，即保險金額減少)，消費者可申請辦理使用該功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保險公司將保費如數(shù)返還，客戶選擇退?？赡茉斐赏吮p失。因此，消費者需審慎選擇使用退保權(quán)利。如果保單生效時間不長，保單累積的價值扣除已承擔(dān)的風(fēng)險費用、管理費用等后所剩較少，尤其在投保初期甚至?xí)蟠笊儆谝呀坏谋ＹM，建議消費者應(yīng)該理性慎重選擇退保。

當(dāng)今社會在社保完善的基礎(chǔ)上，先投保意外險和重疾險以及定期壽險。在保障類險種都有的情況下，投保些理財險是可行的，保險不能讓財務(wù)在短期內(nèi)倍增，但是其一它是留下資金的一種方式，確保本金安全。其二，從長期來看，保險是最安全的一種投保方式。通過復(fù)利和時間的發(fā)酵，實現(xiàn)財富倍增是可能的。