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近年來，隨著保險業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)者財富的增加，投連險進(jìn)入很多人的視線。投資連結(jié)保險與其他險種相比有其獨(dú)特的優(yōu)勢，但是仍不應(yīng)盲目選擇。

投資連接保險，顧名思義就是保險保障與投資收益掛鉤的保險產(chǎn)品，是一種融保險與投資功能于一身的新型產(chǎn)品。隨著財富的增加，如何讓結(jié)余的資金通過資本市場進(jìn)行增值越來越引起人們的重視，而保險公司的投資連結(jié)產(chǎn)品也正因這樣的需求逐步成為投資理財?shù)闹匾ぞ摺?/p>

投資連接保險的優(yōu)越性主要體現(xiàn)在以下幾方面，首先，投連險的投資收益功能是它最吸引人的地方。投連險除了有傳統(tǒng)的保障功能外，還有投資收益，這是以前的險種所沒有的。這使它受到了許多投保人的青睞，以至踴躍購買。第二，投保人把投連險簡單理解為投資概念，以為一定有投資分紅，并沒有考慮投資風(fēng)險由自己承擔(dān)的問題。第三，我國目前投資渠道少，銀行存款，國債利率太低，收益少。而買投連險可以避稅，等于是委托人間接入市買賣證券。第四，一些保險營銷員夸大宣傳投連險的投資收益。受此吸引，一些沒有時間研究股市又擔(dān)心股市風(fēng)險的投保人，在有專家理財和高回報的吸引下當(dāng)仁不讓樂于購買。

相對于分紅險和萬能險，投連險靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。投連險通常設(shè)有多個賬戶，每個賬戶的投資組合不同、投資策略和收益率不同，投資風(fēng)險也不同。投保人可根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可以隨時支取投資賬戶的資金。

“需要注意的是，投連險的投資收益率有一定的不確定性，保單價值將根據(jù)保險公司實(shí)際投資收益情況確定。保險公司投資收益比較好時，客戶的資金也將獲得較高的投資回報；反之，保險公司投資收益不理想時，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險。

投連險適合具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。“投資連結(jié)保險和資本市場聯(lián)系緊密，是一個非常專業(yè)和復(fù)雜的產(chǎn)品類型，對一個普通的投保人來說，全面認(rèn)識了解投連險并不是一件容易的事，投保人要充分利用專家理財?shù)膬?yōu)勢。”專家提醒投保人在追求高收益的同時也要有承擔(dān)投資損失的能力。

　　選擇投資連接保險  兩點(diǎn)要注意

　　入市時機(jī)很重要

在分紅險、萬能險和投連險三類投資型保險產(chǎn)品中，只有投連險的投資賬戶完全與資本市場掛鉤，可用于直接投資于股票、基金。一般而言，保險公司都給分紅險和萬能險設(shè)置保底收益，而如果投連險客戶將“保費(fèi)”全部或90%以上投入到投資賬戶，沒有本金保本或利率保底的功能，投資風(fēng)險完全由客戶承擔(dān)。由于我國投連險最大的風(fēng)險來自于股票市場，投連險的收益和資本市場表現(xiàn)密切相關(guān)，比如很多激進(jìn)型的投連險客戶在2008年大熊市中損失慘重，所以根據(jù)資本市場的表現(xiàn)調(diào)整高風(fēng)險賬戶的保費(fèi)比例就顯得尤為重要了。

　　目光要放長遠(yuǎn)

投連險是一種中長期的保險理財產(chǎn)品，購買投連險，首先需要考慮該如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是上策，這是選對投連險的基礎(chǔ)。目前市場上類似產(chǎn)品一般持有5年以上不收取退保費(fèi)用，同時該產(chǎn)品的退保費(fèi)用在某種程度上約束了客戶在市場不穩(wěn)定情況下所做出的類似基金盲目贖回的不冷靜行為，既有利于保險公司為客戶獲取更好的投資回報又避免了客戶在基金市場上頻繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是，某些保險公司對退保收取的服務(wù)費(fèi)，更是高得驚人。購買后一年就要退保的話，退保時甚至只能拿回所繳保費(fèi)的“零頭”。