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又到一年年末，很多仔細(xì)人士開始總結(jié)一年的得失，這經(jīng)濟(jì)當(dāng)然是頭條，不少人發(fā)現(xiàn)一年到頭，存款寥寥無幾，開始后悔自己的理財(cái)不當(dāng)，很多熱心網(wǎng)友開始考慮自己的理財(cái)規(guī)劃，理財(cái)專家建議，保險(xiǎn)理財(cái)一起抓。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期和退休期4大階段，每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同，我們要時(shí)刻記住這幾個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)水嶺。

首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)，畢竟“年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜”，這是購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)保或單位能報(bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購(gòu)買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足；反之，則需要購(gòu)買住院費(fèi)用險(xiǎn)或包括手術(shù)費(fèi)用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)＋住院醫(yī)療險(xiǎn)。

其次是家庭形成期。此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購(gòu)買適量的兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)。

其三是家庭成長(zhǎng)期。這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)，同時(shí)，需為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購(gòu)買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)。

最后是退休期。在這個(gè)階段，一般的保障保險(xiǎn)已不宜購(gòu)買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。建議老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)＋意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

與此同時(shí)，我們?cè)谧⒁膺@些保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，還可以依據(jù)幾個(gè)原則來做好計(jì)劃。首先是雙十法則，雙十法則較為簡(jiǎn)便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。

其次是生命價(jià)值法，生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個(gè)人未來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。

最后是遺囑需要法，遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求，計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　案例簡(jiǎn)述：

李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個(gè)月。

家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個(gè)教育險(xiǎn)；又因?yàn)榧抑杏杏H戚得了重疾，使他們意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。

　　需求分析：

李先生夫婦目前正是年富力強(qiáng)，精力最充沛、體魄最健壯的時(shí)期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會(huì)加班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)。因單位已上基本醫(yī)療保險(xiǎn)，所以主要考慮對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)造成重大影響的重大疾病保險(xiǎn)。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮?？紤]到孩子小，還有些房貸，定期壽險(xiǎn)很重要。由于工作原因，兩人都會(huì)出差，所以意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，補(bǔ)充意外險(xiǎn)增加保障額度。兒子僅10個(gè)月大，是家庭的希望，夫妻倆認(rèn)為子女教育費(fèi)用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準(zhǔn)備。當(dāng)然孩子的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是必不可少的。

綜上所述，本次補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)、保障險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及教育金保險(xiǎn)。

保費(fèi)計(jì)劃年支出3萬元左右。

產(chǎn)品組合推薦原則及理由：

1. 保障全面

根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險(xiǎn)需求，盡量完善全面。

2. 保障額度適當(dāng)

(1)壽險(xiǎn)保障的額度測(cè)算公式

應(yīng)投保金額=家庭未來十年(可根據(jù)個(gè)人情況調(diào)整)的生活費(fèi)用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)

客戶希望考慮未來18年的生活費(fèi)(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國(guó)內(nèi)讀大學(xué)，覺得至少需要40萬元的教育費(fèi)用，因家中老人的經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)，所以暫不考慮贍養(yǎng)費(fèi)用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。

按上述公式算下來：應(yīng)投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元

根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬元，王女士的保額為60萬元。

(2)重疾險(xiǎn)保障

計(jì)算重疾險(xiǎn)保障額度時(shí)，可從以下三方面考慮：治療費(fèi)、工資損失、康復(fù)費(fèi)用。

治療費(fèi)用主要是考慮社保報(bào)銷后的自付部分(最主要的是自費(fèi)部分)；而一旦得了重疾，都會(huì)給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會(huì)中斷或減少；康復(fù)費(fèi)用主要是一些營(yíng)養(yǎng)品及護(hù)工費(fèi)。

夫妻倆覺得重疾險(xiǎn)額度太低起不了什么作用，至少要彌補(bǔ)四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險(xiǎn)，王女士上40萬元重疾險(xiǎn)。

(3)意外險(xiǎn)保障

意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，殘疾對(duì)一個(gè)家庭的影響會(huì)很大。建議購(gòu)買意外險(xiǎn)的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。

(4)教育金保險(xiǎn)

由于教育金保險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。教育金的儲(chǔ)備有多種方式，而選擇保險(xiǎn)最主要的是其有保費(fèi)豁免功能，可以規(guī)避大人的風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以免交后面還沒交完的保費(fèi)，而孩子的教育金不受影響，保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。