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家庭保險(xiǎn)公司哪家好,如何選擇?現(xiàn)在保險(xiǎn)公司那么多,保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多,不知道哪個(gè)家庭保險(xiǎn)公司產(chǎn)品合算,哪個(gè)產(chǎn)品適合自己?該如何選擇呢?
在這琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,怎樣選擇適合自己的產(chǎn)品,成了百姓十分關(guān)注的問(wèn)題。選擇對(duì)了,是家庭美滿生活的保障;選擇錯(cuò)了,不僅沒(méi)什么保障,反而成了生活負(fù)擔(dān)。
1.公司實(shí)力、規(guī)模。運(yùn)營(yíng)能力:這關(guān)系到保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)營(yíng)、投資和理賠能力。
2.品牌知名度、公眾認(rèn)可度:身邊的人對(duì)你所要選擇的公司是否認(rèn)可也是一個(gè)應(yīng)該考慮的因素,尤其是接受過(guò)理賠的朋友,他們的建議具有重要的參考價(jià)值。
3.服務(wù)質(zhì)量:因?yàn)槿藟郾谓^大部分是較長(zhǎng)期的,所以我們的利益與保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量息息相關(guān),能讓我們感受到公司的服務(wù)水平一流這一點(diǎn)是很重要的。
4.公司性質(zhì):公司的性質(zhì)在一定程度上會(huì)影響公司的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)模式及相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn),它會(huì)間接影響到客戶的利益。
5.投資能力:在購(gòu)買分紅、萬(wàn)能和投連險(xiǎn)的時(shí)候,要著重參考公司投資能力的指標(biāo),比如資產(chǎn)托管的數(shù)目、公司管理中心的排名、專家的數(shù)量等。
保險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒(méi)有好壞之分,只有適合自己的需求才是最好的。所以在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),不能單獨(dú)看某個(gè)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)內(nèi)容,而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財(cái)習(xí)慣來(lái)綜合考慮,最后選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。好比買房子,一個(gè)是普通的居民小區(qū),一個(gè)是高檔別墅,單獨(dú)看房子本身,肯定是別墅寬敞舒適,比普通小區(qū)好,但別墅并不一定適合你居住,因?yàn)槟憧赡軙?huì)因交不起物業(yè)費(fèi)而發(fā)愁。
普通家庭的人壽保險(xiǎn)大致可以分為保障型、理財(cái)型、投資型三大類。
保障型是人壽保險(xiǎn)基本的功能,這種類型的保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是以較少的保費(fèi)投入,換得較大的保障。像我們通常所說(shuō)的意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等都屬于這種類型。
如果說(shuō)保障型的保險(xiǎn)是解決人們未來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題,那么理財(cái)型的保險(xiǎn)則是解決人們未來(lái)可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題。因?yàn)榧膊?、意外是人們不可預(yù)知的,而養(yǎng)老、子女教育等是人們可預(yù)知的,一個(gè)人這輩子也許不生病,但一定會(huì)老,一個(gè)孩子也許不會(huì)有意外傷害發(fā)生,但一定會(huì)上學(xué)受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)。那么,這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
目前,在投資型保險(xiǎn)里,“萬(wàn)能險(xiǎn)”成為百姓青睞的險(xiǎn)種。萬(wàn)能險(xiǎn)主要是繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便,但這些是建立在高額繳費(fèi)的基礎(chǔ)上。因此,在選擇這種保險(xiǎn)時(shí)要充分考慮初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用、保單管理費(fèi)用等情況。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō),如果保障型和理財(cái)型保險(xiǎn)是家庭的基本需求,那么投資型保險(xiǎn)則可理解成富貴型保險(xiǎn),千萬(wàn)不能將家庭保費(fèi)的支出集中在投資險(xiǎn)上,卻沒(méi)有足額的基本人身風(fēng)險(xiǎn)保障。
通過(guò)以上分析,普通家庭在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)先選擇保障型的,其次是理財(cái)型的,條件允許的話可以選擇投資型的,千萬(wàn)不能顛倒順序,否則,有可能出現(xiàn)前面說(shuō)的“買了別墅,結(jié)果住不起”的情況,即買了投資理財(cái)保險(xiǎn),卻沒(méi)有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險(xiǎn)。
下面,再簡(jiǎn)單介紹一下家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的先后順序。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的保障,如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,就不需要保險(xiǎn)。所以,保險(xiǎn)是按照風(fēng)險(xiǎn)的先后主次順序來(lái)選擇的。在一個(gè)家庭里,顯然家庭頂梁柱是風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者,一旦這個(gè)頂梁柱有問(wèn)題了,那么全家都將面臨風(fēng)險(xiǎn)。所以,家庭里最先擁有保險(xiǎn)的人是家庭頂梁柱,即主要收入來(lái)源者,而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險(xiǎn),大人卻一點(diǎn)保險(xiǎn)沒(méi)有,這是極其不科學(xué)的。
最后,順便提醒一下,如果給孩子辦保險(xiǎn),除了要遵循前面所說(shuō)的先保障后理財(cái)再投資原則,千萬(wàn)別忘了附加上豁免的功能,即當(dāng)投保人(大人)有身故或高殘、重疾發(fā)生、無(wú)力再續(xù)交保費(fèi)時(shí),孩子的保險(xiǎn)繼續(xù)有效,這才能發(fā)揮保險(xiǎn)的真正功用。
還有很多人辦保險(xiǎn)的時(shí)候喜歡和其他理財(cái)產(chǎn)品做比較,其實(shí),收益不是保險(xiǎn)的本質(zhì)功能,保險(xiǎn)主要是用來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來(lái)確保家庭生活品質(zhì)的。所以,保費(fèi)的支出不能影響家庭的正常生活,一般不能超過(guò)年收入的20%。
總之,對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),選擇保險(xiǎn)要量力而行,保障是第一位,家庭頂梁柱優(yōu)先考慮。
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