專業(yè)健康險公司從最初5家到現(xiàn)在只剩4家,即人保健康、昆侖健康、和諧健康和平安健康。在壽險公司和產(chǎn)險公司健康險業(yè)務(wù)的直面沖擊下,有的專業(yè)健康險公司放棄“健康”,而堅守健康主業(yè)的專業(yè)健康險公司正在尋找發(fā)展的突圍之路。平安健康險董事長陸敏在接受記者專訪時表示,“平安健康險今年將力爭實現(xiàn)保費(fèi)大幅增長。”
陸敏:健康險市場確實很難開拓,困難也很多。不過最近幾年,健康險公司市場已經(jīng)發(fā)生了變化,實際上醫(yī)?;灸夸浺酝膺€有很大的保障空缺,而這正是我們的機(jī)會。
以平安健康險業(yè)務(wù)為例,從2009年到2010年平安健康險的客戶幾乎全是境外人士,中國消費(fèi)者基本沒有;2011年仍以外籍人士為多;但2012年參保人員主要是中國消費(fèi)者。這說明,中國人對社保目錄外的保障的理解和需求被慢慢激發(fā)出來了,目前平安健康險公司的保費(fèi)收入基本每月都在增長。
新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革系統(tǒng)地規(guī)劃了社會醫(yī)療保障體系,賦予商業(yè)健康險更加明確的使命。監(jiān)管部門也逐步轉(zhuǎn)變對于商業(yè)健康險發(fā)展成效的評價方式,鼓勵健康險公司產(chǎn)品創(chuàng)新,同時為商業(yè)健康保險的發(fā)展創(chuàng)造了更多的優(yōu)惠條件,也給予更多的發(fā)展空間。
面臨同業(yè)競爭,受到中德安聯(lián)等人壽險業(yè)務(wù)沖擊,平安健康的優(yōu)勢在哪里?
陸敏:平安健康和人保健康、昆侖健康、和諧健康盡管都是專業(yè)健康險公司,但市場定位、銷售內(nèi)容不同,走的道路也不同。
平安健康險主要做社保目錄以外的保險保障,其他業(yè)務(wù)都沒有涉足,比如團(tuán)體類企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療業(yè)務(wù)、銀保業(yè)務(wù),其他專業(yè)健康險公司銷售這些產(chǎn)品,但平安健康險并不涉足這些,而是由平安集團(tuán)旗下其他公司在做:平安養(yǎng)老公司負(fù)責(zé)銷售企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療,銀保業(yè)務(wù)則是平安人壽在做,平安健康險主要專注于社保目錄外的保障保險。
早年保監(jiān)會曾鼓勵專業(yè)健康險公司走專業(yè)化發(fā)展道路,每家健康險公司探索的道路都不同。平安健康與南非Discovery健康險路徑一樣,不僅有保障,還有健康服務(wù),類似于歐美市場專業(yè)健康險。通過與南非Discovery集團(tuán)的合作,我們搭建了適合社保目錄外風(fēng)險相對較大業(yè)務(wù)的管理、銷售平臺。
中國健康險發(fā)展裹足不前的原因是什么?
陸敏:我國商業(yè)健康保險市場規(guī)模與可挖掘市場潛力相比還有很大差距,也未真正發(fā)揮其社會功能。這其中有很多原因,比如政策支持不足、競爭主體多、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、盈利模式模糊、健康險領(lǐng)域?qū)I(yè)人才匱乏等等因素,都制約了健康險的發(fā)展。
以產(chǎn)品為例,市場上健康險產(chǎn)品種類近千種,但主要分為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險和住院津貼等幾類保險,險種相似度高,缺乏競爭力。由于健康險起步相對較晚,對于健康險的盈利模式、經(jīng)營思路仍不清晰,尚未建立可持續(xù)性發(fā)展的商業(yè)運(yùn)營模式。
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