保險公司的利潤是由費(fèi)差、利差和死差三部分構(gòu)成。死差部分,因?yàn)槠洳皇芎暧^調(diào)控和資本市場波動的影響,最能體現(xiàn)經(jīng)營者的能力,所以應(yīng)該成為保險公司最主要的利潤來源。所以,保險公司應(yīng)該通過健康險和意外險來實(shí)現(xiàn)死差益和保險公司的價值??墒牵壳拔覈】惦U和意外險發(fā)展中還存在一些問題,只有解決了這些問題,這一目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。
唯有通過專業(yè)化的產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制等手段,健康險和意外險的問題才能得到解決,為保險公司實(shí)現(xiàn)其價值貢獻(xiàn)力量。
2012年,在全國人身險市場業(yè)務(wù)發(fā)展整體疲軟的背景下,新疆人身險業(yè)務(wù)發(fā)展速度位居全國第四。據(jù)新疆保監(jiān)局人士分析,除了壽險續(xù)期業(yè)務(wù)大幅增長外,健康險和意外險業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展也是主要原因之一,其中健意險業(yè)務(wù)已成為新疆人身險市場業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點(diǎn)和提升業(yè)務(wù)質(zhì)量的突破點(diǎn)。
截至2月末,新疆健康險和意外險業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.73億元和1.5億元,分別較去年同期增長57.7%和59.84%,增速在全國各省區(qū)中均排名前列,增長勢頭搶眼。自全行業(yè)對人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)實(shí)施調(diào)整以來,新疆部分保險公司已將健意險業(yè)務(wù)作為公司改善業(yè)務(wù)質(zhì)量、提升盈利水平的有效措施納入今年的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。
人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等?;谌说纳鼰o價的理念,對于人壽保險不適用損失補(bǔ)償規(guī)則,沒有異議,但對于健康險和意外傷害險中的醫(yī)療費(fèi)用部分是否適用損失補(bǔ)償規(guī)則,則是一個理論上爭議不大但因我國保險法立法的規(guī)定而爭論不休的問題。筆者認(rèn)為,保險法第四十六條對原保險法第六十八條的重復(fù),表明了立法者在當(dāng)前的社會發(fā)展階段仍然堅(jiān)持了原有的立場。但面對保險法第三十八條對原保險法第六十條的修改、保險法第九十五條對原保險法第九十二條相關(guān)規(guī)定的重復(fù)、健康保險管理辦法的上述突破性嘗試,以及保險法學(xué)理論關(guān)于健康險和意外險中的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償規(guī)則的闡述,司法界不應(yīng)視而不見。當(dāng)前可以考慮對保險法第四十六條作限于文義的解釋,即人身保險不適用損失補(bǔ)償規(guī)則僅限于被保險人因第三者的行為而發(fā)生保險事故的情形。對于非因第三者行為而發(fā)生保險事故的健康險和意外傷害險中的醫(yī)療費(fèi)用部分,在保險合同明確約定適用損失補(bǔ)償規(guī)則的情況下,應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償規(guī)則。
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