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重大疾病保險在國內(nèi)已經(jīng)比較流行，其保障功能幾乎涵蓋了所有常見疾病，如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌癥、腦中風、尿毒癥、嚴重燒傷、爆發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術、主動脈手術等。對于上了年紀的朋友，購買一份重大疾病險不僅可以規(guī)避風險，還能給家庭減少醫(yī)療費用負擔。下面就重大疾病險的種類，以及投保方式給大家做簡單介紹。

　　重疾險的種類：

1、 按時間的劃分，可分為定期和終身兩種：

(1)、 定期重大疾病保險：定期重大疾病保險為被保險人在固定期限間提供保障。固定期間可按年數(shù)確定（如10年），也可以按被保險人的年齡確定（如保障至70歲）。有的保險公司將定期重大疾病設計為“兩全”的形態(tài)，即被保險人在保障期間內(nèi)未患重大疾病且生存至保障期末也可以獲得保險金（俗稱返還型重疾），有的還提供等額的身故和高殘保障。

(2)、 終身重大疾病保障：終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。“終身保障”的形式有2種：一種是為被保險人終身提供重疾保障，還有種是指“極限”年齡（如100周歲）。當被保險人健康生存至這年齡時，保險公司要給付與重大疾病等額的保險金，保險合同終止。終身重大疾病保險產(chǎn)品一般都含有身故保險金責任，費率相對較高。

2、 按保險金給付形態(tài)的劃分，重大疾病有提前給付型，附加給付型，獨立主險型，按比例給付型和回購式選擇型五種。

(1)、 提前給付重疾保險的保險責任有重疾、死亡和(或)高殘；總的保額為身故保額，但包括死亡保額和重疾保額2個部分。如果被保險人患有保單上所列的重疾，保險公司可以按比例給付重疾保險金，用于醫(yī)療和手術費用等開支，身故時由身故受益人領取剩余的死亡保險金。如果被保險人沒有發(fā)生重疾就身故了，則全部的保險金作為身故保障，由受益人領取。也就是如果發(fā)生重疾，給付總保險金的一部分（或全部）作為重疾保險金，還剩下點身故保險金。

(2)、 附加給付型重疾保險通常作為壽險的附加險來附約，保險責任包括重疾和身故高殘兩類。不同于提前給付型的是該類產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指被保險人患有重疾開始至保險公司確定的某一時刻止的一段時間。通常為30天、60天、90天、120天不等。舉個例子：被保險人投保的這類產(chǎn)品，生存期間為30天。那么從被保險人患有重大疾病開始繼續(xù)生存30天后，保險公司給付重疾保險金，之后再身故還有身故保險金。如果被保險人沒有患重疾或者患了重疾沒有活過30天，那么只有身故保險金，沒有重疾保險金。此類產(chǎn)品的優(yōu)勢在于死亡保障始終存在，且不會因為重疾給付而減少死亡保障。

(3)、 獨立主險型重疾保險包含的身故和重疾責任是完全獨立的，各種的保額為單一保額。就是各管各的?；贾丶?，就給付重疾保險金，死亡保險金為零；如果沒有患重疾就身故，則給付身故保險金。此類產(chǎn)品較易定價，即單純考慮發(fā)生重疾的發(fā)生率和死亡率，但對重大疾病的描述要求嚴格。

(4)、 按比例給付型重疾保險產(chǎn)品是針對重疾的種類而設計的，同時可以應用于以上諸類產(chǎn)品中，主要考慮某一重疾的發(fā)生率，死亡率和治療費用等因素。被保險人患某一種重疾，按比例給付重疾保險金，其死亡保障不變。

(5)、 回購式選擇型重疾保險主要是針對提前給付型重疾保險因領取重疾保險金而導致身故保險金不足而設計的。此類產(chǎn)品最早出現(xiàn)在南非，在澳大利亞和英國非常普遍，目前我國基本是空白。

保險專家提醒投保人，為避免不必要的糾紛，投保重疾險還需走出五大誤區(qū)：

1、 并非保了就能賠由于重疾險只有在合同條款約定的保障范圍內(nèi)，并符合賠付條件才能獲賠。因此，購買重疾險產(chǎn)品時，投保人要看清合同條款規(guī)定的保險責任范圍，以免日后發(fā)生不必要的糾紛。例如，保險公司可以自行對部分重疾設置一定的年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴重帕金森病、嚴重運動神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病，保險公司可僅承擔在某年齡之前或之后的保障責任，但要在保險條款中進行特別說明。對此，投保時需特別留意。

2、 并非保額越高越好投保人應根據(jù)自身的經(jīng)濟能力按需購買。目前，重大疾病的治療費用平均為10萬元左右，所以保額在10萬元至20萬元較為適中，不能低于10萬元。

3、 并非是癌癥就能保據(jù)了解，大多數(shù)重疾險的索賠都是由癌癥引起，因此，有些保險營銷員在招徠客戶時稱“買了重疾險，是癌癥就會賠”。實際上，并非所有的癌癥都在重疾險保障范圍內(nèi)，例如，女性的原位癌和皮膚癌在很多產(chǎn)品中就屬于免責范圍。因為原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴格意義上講并非是“癌癥”，在醫(yī)學上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。所以，國內(nèi)外大多數(shù)重疾險合同均把原位癌排除在保險責任之外。

4、 不可隱瞞以往病史投保重疾險的過程中，投保人應主動向保險公司告知既往病史，否則可能導致合同無效和無法履行，在理賠時會產(chǎn)生麻煩，導致理賠糾紛。

5、 并非合同生效后就能獲賠由于在保險觀察期內(nèi)，保險公司不負賠償責任，因此觀察期的長短也應成為選擇重疾險產(chǎn)品時需要考量的標準。

　　重疾險保額

保險專家還提醒廣大的消費者，重疾險保額的設置是有據(jù)可依的，人們可以跟保險代理人等專業(yè)的保險人士進行詳細咨詢，然后做通盤考慮。那么，在設置重大疾病的保額時，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？

專家建議，消費者們可以根據(jù)年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾險保額。對于年收入在12萬元左右的投保人，建議重疾險的保額至少達到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟支柱建議保額可以達到50萬元，這樣才不會因為家庭的經(jīng)濟支柱身患重疾之后，整個家庭的生活品質(zhì)嚴重下降。

了解了重疾保額應該買多少之后，如果重疾保額沒買夠，該怎么辦呢？目前市場上的重大疾病產(chǎn)品有主險和附加險兩種，顧名思義，主險的重疾產(chǎn)品可以單獨購買，附加險的重疾產(chǎn)品則必須先購買其他壽險的產(chǎn)品之后才能附加。

對于這些重疾險產(chǎn)品，保險專家建議消費者根據(jù)現(xiàn)有保險情況和偏好進行挑選。而對毫無重疾保障的人而言，目前市場上的具有“有病治病，無病養(yǎng)老”特點迎的“返還型”重疾險，是非常不錯的選擇。