旅游險(xiǎn)購(gòu)買:多險(xiǎn)種組合 緊急救援很重要

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-07-08 18:01:08

23日凌晨,一伙巴基斯坦塔利班的武裝人員突襲外國(guó)游客,造成兩名中國(guó)人遇難,另一名中國(guó)人張京川有幸逃脫。對(duì)于境外旅游,突發(fā)事件頻發(fā),旅游意外險(xiǎn)開始熱門。

而國(guó)內(nèi)旅游,也并不安穩(wěn),之前過(guò)去的“五一”黃金周,“遇險(xiǎn)”竟成為媒體報(bào)道最多的字眼:云南迪慶藏族自治州香格里拉縣境內(nèi)兩車相撞,6死4傷;新疆“車師古道探險(xiǎn)”活動(dòng)中31人被困大風(fēng)雪;36名武漢游客受困蘄春山;內(nèi)蒙古庫(kù)布齊沙漠中,青年女子小倩不幸遇難。

旅游保險(xiǎn)再次引發(fā)人們的爭(zhēng)議??傆腥擞X得,事故再多也是低概率事件,哪能那么巧就發(fā)生在自己身上。但是,不得不承認(rèn),若是購(gòu)買一份合適的旅游意外險(xiǎn),則可以將這些突然意外所帶來(lái)的損失降到最低,那怎樣的產(chǎn)品才是最合適的呢?

三類險(xiǎn)種組合搭配

許多市民認(rèn)為,既然出去旅游,就只能買“旅游意外險(xiǎn)”。其實(shí),這是一種誤解,有很多類險(xiǎn)種其實(shí)都可以提供相關(guān)保障。它們無(wú)所謂優(yōu)劣之分,只是適用于不同的需要。一般而言,需要支出的保費(fèi)與能夠享受的保障是成正比的。

在旅游市場(chǎng)上,最常出現(xiàn)的是三個(gè)險(xiǎn)種:個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)與旅游責(zé)任險(xiǎn),旅游意外險(xiǎn)最重,個(gè)人和旅游責(zé)任險(xiǎn)輔助。

先看個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)顧名思義,是對(duì)被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)一定責(zé)任時(shí)所發(fā)生的保險(xiǎn)事故。游客在境外旅游時(shí)購(gòu)買的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)一般是用來(lái)賠償在境外因個(gè)人原因造成的第三方人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。

其次是旅游責(zé)任險(xiǎn)。按照國(guó)家旅游局發(fā)布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》的要求,旅行社必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的范圍一般包括:因其過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的旅游者人身傷亡及救治費(fèi)用,旅游者行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責(zé)任,以及由于旅行社責(zé)任爭(zhēng)議引起的訴訟費(fèi)用。只有在有特別約定的情況下,旅行社未能盡到提示義務(wù)導(dǎo)致顧客因不了解情況而犯下過(guò)錯(cuò)、從而被要求承擔(dān)賠償金錢時(shí),保險(xiǎn)公司才予賠償。

與旅游責(zé)任險(xiǎn)相仿的是旅游意外險(xiǎn)。很多國(guó)家在簽證時(shí)需要游客事先購(gòu)買旅游意外險(xiǎn),用來(lái)防范游客在海外發(fā)生意外等情況需要緊急入院治療時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)與旅游責(zé)任險(xiǎn)是完全不同的險(xiǎn)種。這也是為關(guān)鍵的險(xiǎn)種,是旅游必備險(xiǎn)種。在旅行全程,旅游意外險(xiǎn)都可發(fā)揮保護(hù)傘的作用,保費(fèi)一般在20元到100多元。

中國(guó)人壽、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司等公司與國(guó)際(SOS)救援中心聯(lián)手推出的旅游救助保險(xiǎn)種,將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)擴(kuò)大,將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸,變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時(shí)提供及時(shí)的有效的救助。

當(dāng)然,旅游險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)以套餐的形式推出,例如中國(guó)平安就推出了國(guó)內(nèi)旅游險(xiǎn)和境外旅游險(xiǎn)共計(jì)6個(gè)套餐,國(guó)內(nèi)旅游險(xiǎn)以保障期限的時(shí)間不同而造成了保費(fèi)在10萬(wàn)到30萬(wàn)元不等,購(gòu)買價(jià)格也僅在17元到103元之間。而境外旅游險(xiǎn)的保費(fèi)則相對(duì)高了許多,按照保障內(nèi)容的不同也分為三等,僅投保意外、醫(yī)療的保費(fèi)在682萬(wàn)元,投保價(jià)格為80元,若加上旅行延誤、托運(yùn)行李延誤等,保費(fèi)則上漲到718萬(wàn)元,投保費(fèi)用也僅僅提高到了115元,這兩者的保障期限均只有7天。當(dāng)然,若是發(fā)生托運(yùn)行李損失、隨身行李損失等意外,僅需支付360元購(gòu)買全部保障型的產(chǎn)品即可避開,保費(fèi)也提高到了728萬(wàn)元。

平安還對(duì)意外險(xiǎn)做出了優(yōu)惠,投資者只要在平安官網(wǎng)上直接購(gòu)買,即可享受3到8折的價(jià)格。

除此之外,還有航空意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)也是一個(gè)選擇。

境外游國(guó)際緊急救援很重要

但是值得注意的是旅行社責(zé)任險(xiǎn)并不能為游客提供旅游意外保障。如果游客是因個(gè)人原因而出了意外與旅行社無(wú)關(guān)時(shí),即使投保了責(zé)任險(xiǎn)也沒(méi)有辦法賠償。而如果游客在出行前購(gòu)買了意外險(xiǎn),只要符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故,就會(huì)有相應(yīng)的賠償。所以,即使報(bào)團(tuán)旅游已經(jīng)有旅行社的責(zé)任險(xiǎn),但是購(gòu)買個(gè)人旅游意外險(xiǎn)仍舊是非常有必要的。

而文章開頭提及的出境游,則更需要購(gòu)買者看清國(guó)際緊急救援條例,除對(duì)被保險(xiǎn)人在境外遭遇意外導(dǎo)致死亡或殘疾進(jìn)行賠償,和對(duì)被保險(xiǎn)人在境外發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償?shù)热松硪馔鈧ΡkU(xiǎn)外,具備國(guó)際緊急救援的保險(xiǎn)是出國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品中最暢銷的險(xiǎn)種之一。

由于游客一般對(duì)目的地國(guó)家不太熟悉,如果再加上語(yǔ)言障礙,一旦發(fā)生意外,很容易出現(xiàn)求助無(wú)門的情況。鑒于以上原因,很多保險(xiǎn)公司都采取與國(guó)際救援組織合作的方式推出了國(guó)際緊急救援保險(xiǎn),為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。而能提供這項(xiàng)功能的保險(xiǎn)公司目前僅有人保、平安、泰康等少數(shù)幾個(gè),而網(wǎng)上能購(gòu)買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有泰康在線的e順旅行保障計(jì)劃。

另外,在旅游意外險(xiǎn)中,參加高危旅游項(xiàng)目,保障內(nèi)容必須詳細(xì)看清。通常,游客認(rèn)為一般人身意外險(xiǎn)包括所有的意外事故。需要提醒游客的是,各家保險(xiǎn)公司的“除外責(zé)任”一欄中通常都會(huì)有這樣的規(guī)定:“若保險(xiǎn)事故的發(fā)生系由以下原因之一種或數(shù)種導(dǎo)致,則本公司不負(fù)任何給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,其中就有“被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、蹦極、攀巖、探險(xiǎn)、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”這一條。游客在購(gòu)買旅行保險(xiǎn)時(shí)一定要注意自己準(zhǔn)備參加的活動(dòng)項(xiàng)目是否在保障范圍內(nèi)。

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