終身醫(yī)保保終生

發(fā)布者:jzbj|發(fā)布時間:2012-09-02 20:46:27

在去年的“健康經(jīng)濟(jì)論壇”上,衛(wèi)生部公布的一項數(shù)據(jù)顯示,中國內(nèi)地醫(yī)療消費在未來五年將以11%的增速攀升,醫(yī)療負(fù)擔(dān)的高速增長已給中國人帶來了巨大的負(fù)擔(dān)。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計,從2000年到2008年,人均住院成本上升了77%。面對昂貴的費用,將辛苦一輩子積攢的積蓄支付醫(yī)療費,值得嗎?那么,到底有沒有價格低廉、保障長期的醫(yī)療保險呢?在個人財務(wù)規(guī)劃中,以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障,這已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財?shù)囊粋€重要目標(biāo)。隨著醫(yī)療費用的日益上漲,終身醫(yī)療保險又再重裝上陣。

傳統(tǒng)健康險大多一年期,一旦發(fā)生理賠或被保險人身體出現(xiàn)情況,續(xù)保會有問題。它的最高投保年齡一般為65歲,而一個人6065歲后所花費的醫(yī)療費用往往占一生的50%,60歲以后的收入水平卻會比之前有明顯的下降,兩相比較,自然也就更加需要保險。為此,許多人指責(zé)保險公司的一些做法不厚道”。又是,在一片質(zhì)疑聲中,多家保險公司均推出終身醫(yī)療保險,以轉(zhuǎn)移市場注意力。終身醫(yī)療險只要投保后每年按時繳納保費,保險公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保,保險期限延長至終身,這就解決了消費者續(xù)保時加費和被拒的擔(dān)憂。

但是今年以來,終身醫(yī)療保險險并沒有太大的反響。一方面,新的《健康醫(yī)療管理辦法》出臺后,叫停了返還性保險;人們以往“有病賠錢,無病返本”的觀念開始轉(zhuǎn)變,對終身醫(yī)療險的興趣自然又降低了;再就是上海保險市場競爭越來越激烈,保險公司為了擴(kuò)大規(guī)模,增加效益,都將大量人力物力投入到投資型保險的營銷上,而對這種保障型的保險產(chǎn)品缺少市場推廣力度。因此,在現(xiàn)有的醫(yī)療體制下,保險公司開發(fā)終身醫(yī)療保險產(chǎn)品的風(fēng)險仍然不容忽視。

雖然終身醫(yī)療險目前有許多不足,發(fā)展也受到了諸多限制,但是隨著保險回歸保障的呼聲越來越高,保險市場的成熟,終身醫(yī)療險的發(fā)展前景還是很可觀的。有關(guān)專家指出,現(xiàn)在人們看病的費用,80%社保和商業(yè)保險來支付。根據(jù)社會學(xué)中的二八定律,80%的醫(yī)療費用發(fā)生在20%重大疾病中,而人們60歲以后患病的概率是80%,因此,終身醫(yī)療險的市場還是很廣闊的。

就險種本身來說,改革固然只是老酒裝新瓶,可老酒經(jīng)過時間的積淀,也該日臻完美。終身醫(yī)療險目前說白了就是住院補(bǔ)貼,門診、急診仍有很大的空白。原有的終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險是否退市,替代產(chǎn)品會有怎樣的變化,關(guān)系著投保人的切身利益。記者在采訪中發(fā)現(xiàn),從近期新老產(chǎn)品的更替中,已經(jīng)浮現(xiàn)市場今后的變革輪廓:即終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險不會從市場上消失,但是它的賠償方式將有重大變化,由過去的無限償付轉(zhuǎn)化為有限償付。

目前,終身醫(yī)療險多采用給付上限的形式,即對各項保險金的給付總額設(shè)置一個限額,一旦達(dá)到這個額度,合同即終止,并不能確??蛻舻玫浇K身的保障。同時相對來講,該險種的保費也比較高,產(chǎn)品的功能復(fù)雜。因此專家建議客戶需要在購買之前綜合考慮自己的收入狀況,已有的保障,例如社保、單位團(tuán)體健康保險等是否滿足需求等多種角度來考慮購買什么類型的險種,并需要對合同的保障范圍、免除責(zé)任等有明確的認(rèn)識。

鑒于該類產(chǎn)品的復(fù)雜性,建議客戶在購買產(chǎn)品的時候可以向?qū)I(yè)、中立的經(jīng)紀(jì)人或者保險咨詢顧問進(jìn)行咨詢,以節(jié)省大量的時間和精力。

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