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說到養(yǎng)老，很多年輕人會覺得很遙遠。如今我國已步入老齡化時期，數(shù)據(jù)顯示，在未來35年間，這一比例將上升到22%，世界上25%的老人將生活在中國。養(yǎng)老金缺口日益嚴重，你還在等著微不足道的養(yǎng)老金養(yǎng)老嗎？

老有所保需趁早

在保險發(fā)達的國家，人們的養(yǎng)老金都是以保險形式實現(xiàn)的，這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費水平。

第三是盡早投保，因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。一般而言，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費用的25%至40%為宜。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用收益中的一大部分付給投保人，保險公司運用資金時會根據(jù)市場利率水平及通脹進行調(diào)整。

這樣可化解利率波動風險。另外，投保人購買時也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，當投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。

提前搭建健康防線

隨著醫(yī)療體制改革，各大保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險險種也順應(yīng)形勢，逐漸多了起來。商業(yè)醫(yī)療保險比社保醫(yī)保的保障力度更大、報銷范圍更廣泛，尤其是重大疾病保險，更能承保普通醫(yī)療保險所不能保障的部分。

普通醫(yī)療保險

該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。

意外傷害醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

住院醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

手術(shù)醫(yī)療保險

該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費[3]。

特種疾病保險

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病?？梢詥为毻侗＃部梢宰鳛槿藟郾ｋU的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。