養(yǎng)老 應(yīng)提前準備商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-11-21 08:52:53

說到養(yǎng)老,很多年輕人會覺得很遙遠。如今我國已步入老齡化時期,數(shù)據(jù)顯示,在未來35年間,這一比例將上升到22%,世界上25%的老人將生活在中國。養(yǎng)老金缺口日益嚴重,你還在等著微不足道的養(yǎng)老金養(yǎng)老嗎?

老有所保需趁早

在保險發(fā)達的國家,人們的養(yǎng)老金都是以保險形式實現(xiàn)的,這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入,這是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費水平。

第三是盡早投保,因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情,但年紀越輕,投保的價格越低,自己的負擔也就越輕。一般而言,購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金,占未來所有養(yǎng)老費用的25%至40%為宜。

業(yè)內(nèi)人士建議,由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用收益中的一大部分付給投保人,保險公司運用資金時會根據(jù)市場利率水平及通脹進行調(diào)整。

這樣可化解利率波動風險。另外,投保人購買時也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,當投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。

提前搭建健康防線

隨著醫(yī)療體制改革,各大保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險險種也順應(yīng)形勢,逐漸多了起來。商業(yè)醫(yī)療保險比社保醫(yī)保的保障力度更大、報銷范圍更廣泛,尤其是重大疾病保險,更能承保普通醫(yī)療保險所不能保障的部分。

普通醫(yī)療保險

該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種,負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保,或者作為個人長期壽險的附加責任承保,一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金,并規(guī)定每次最高限額。

意外傷害醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費,作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同,也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金,不但要規(guī)定保險金額即給付限額,還要規(guī)定治療期限。

住院醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費,不負責被保險人的門診醫(yī)療費,既可以采用補償給付方式,也可以采用定額給付方式。

手術(shù)醫(yī)療保險

該險種屬于單項醫(yī)療保險,只負責被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費,不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保,也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險,只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額,定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險,保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費[3]。

特種疾病保險

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時,保險人按約定的金額給付保險金,以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病,也可以承保若干種特定疾病??梢詥为毻侗#部梢宰鳛槿藟郾kU的附加險投保,一般采用定額給付方式,保險人按照保險金額一次性給付保險金,保險責任即終止。

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