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萬能險(xiǎn)是一種有很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn),在投資最初的3-5年時(shí)間內(nèi),實(shí)際收益并不能讓人滿意,消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)應(yīng)注意控制風(fēng)險(xiǎn),中長(zhǎng)期持有萬能險(xiǎn)收益會(huì)更高,同時(shí)把握以下“四個(gè)要點(diǎn)”。另外,萬能險(xiǎn)不適宜老年人購買。
其一,考察最低利率。
萬能險(xiǎn)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益,最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率。目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)的最低利率不一樣,有的公司投資業(yè)務(wù)做得好,最低利率定的比較高,因此需要消費(fèi)者詳細(xì)考察最低利率。
其二,分清理賠標(biāo)準(zhǔn)。
萬能險(xiǎn)通常只提供身故保障,最多附加全殘責(zé)任,但其對(duì)身故保險(xiǎn)金的理賠額度規(guī)定一般有兩種:第一種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的一定比例與其基本保險(xiǎn)金額兩者中的較大者;第二種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其基本保險(xiǎn)金額之和。
消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力來綜合比較,身體健康且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的消費(fèi)者,可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)。
雖然每年保障成本較低,但可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價(jià)值;身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的消費(fèi)者可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn),偏重保險(xiǎn)保障。
其三,比較結(jié)算方式。
現(xiàn)在,市場(chǎng)上多數(shù)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式,但近來有的保險(xiǎn)公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息,二是終了結(jié)算利息。
月度結(jié)算利息對(duì)應(yīng)國(guó)債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道,利息每月計(jì)入萬能賬戶價(jià)值,復(fù)利增長(zhǎng);終了結(jié)算利息對(duì)應(yīng)股票、基金等投資渠道,體現(xiàn)浮盈。
因此,對(duì)于追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費(fèi)者,傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥;對(duì)于希望主動(dòng)博取高收益的消費(fèi)者,雙重結(jié)算模式更具靈活性。
其四,關(guān)注手續(xù)費(fèi)。
萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值,即個(gè)人所繳保費(fèi)中,扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用,萬能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證。
此外,萬能險(xiǎn)前期的手續(xù)越少,費(fèi)用就越少,其以后可能實(shí)現(xiàn)的收益也就越高,因此消費(fèi)者在購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費(fèi),比較之后再做選擇。
理財(cái)師認(rèn)為,工作比較固定,有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入,手中有閑錢的投資者適合購買萬能險(xiǎn)。這是由于購買萬能險(xiǎn)的資金,應(yīng)為閑錢。如果不是閑錢,投入沒多久,就要支取出來做他用,這將失去獲得投資收益的機(jī)會(huì)。
另外,40歲以上的人也不宜購買萬能險(xiǎn),因?yàn)橘M(fèi)率計(jì)算對(duì)中年以上的人群來說不劃算。在保險(xiǎn)公司扣除費(fèi)用中,有一項(xiàng)叫風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi),即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。如男性11至32歲,風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi);到了58至74歲,這一費(fèi)率就在1至5元之間;75至82歲,費(fèi)率就在5至10元之間,相差很大。例如,某投保人購買了年繳保費(fèi)1萬元的萬能險(xiǎn),保額20萬,持續(xù)繳納5年。如果此人30歲,那他每年要扣除的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)最高為240元;如果此人60歲,則最低每年也要2400元的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。
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