什么是分紅保險 紅利怎樣分配

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-06-20 17:26:02

分紅保險,就是指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風險,保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險保單,分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益,紅利的分配還會影響保險公司的負債水平、投資策略以及償付能力。

分紅保險的紅利分配方法

紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法,兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念,所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同,對保單資產(chǎn)份額、責任準備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同,因此從維護保單持有人的利益出發(fā),壽險公司內(nèi)部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度,既要重視保單持有人的合理預期,貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則,又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

1、現(xiàn)金紅利法

采用現(xiàn)金紅利法,每個會計年度結束后,壽險公司首先根據(jù)當年度的業(yè)務盈余,由公司董事會考慮指定精算師的意見后決定當年度的可分配盈余,各保單之間按它們對總盈余的貢獻大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同,反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻比率。一般情況下,壽險公司不會把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余,而是會根據(jù)經(jīng)營狀況,在保證未來紅利基本平穩(wěn)的條件下進行分配。未被分配的盈余留存公司,用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的權益?,F(xiàn)金紅利法下盈余分配的貢獻原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

2、增額紅利法

增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利,保單持有人只有在發(fā)生保險事故、期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利法賦予壽險公司足夠的靈活性對紅利分配進行平滑,保持每年紅利水平的平穩(wěn),并以末期紅利進行最終調(diào)節(jié)。由于沒有現(xiàn)金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產(chǎn),同時不存在紅利現(xiàn)金流出壓力,壽險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例,這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益,提升了保單持有人的紅利收入。

分紅險好嗎?分紅險的分紅怎么樣?

答:分紅險一般是在保障的基礎上給客戶按公司年盈余的70%來分配紅利,作為以后長期保障的一份增值,可以部分抵御通脹問題。

分紅每家公司都有不同,根據(jù)每家公司的投資規(guī)模,投資平臺,投資渠道的不同,每年產(chǎn)品的分紅也會不同,同時,分紅的多少也取決于客戶每年投入保費的多少和產(chǎn)品選擇的不同。

相對來講,保障類分紅產(chǎn)品分紅會少一些,而銀行專門銷售的理財類分紅會多一些,這是因為保險公司承擔的風險不同的結果。

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