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分紅保險(xiǎn),指在獲得人壽保險(xiǎn)的同時(shí),保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營生產(chǎn)的盈余,按一定比例向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行紅利分配的人壽保險(xiǎn)品種。
保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)分紅來自何處?
分紅保險(xiǎn)的紅利來源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。一般來說,保額分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設(shè)計(jì)。在一般投資市場環(huán)境下,年度紅利保持相對(duì)平穩(wěn),客戶可以合理預(yù)期;在客戶的保險(xiǎn)合同終止時(shí),向客戶分配終了紅利,以豐補(bǔ)歉、平衡回報(bào)。
保險(xiǎn)專家解釋,保額分紅產(chǎn)品以保額為分紅基礎(chǔ),不僅紅利分配基數(shù)較大,而且通過分紅自動(dòng)增加保障額度,免于重新核保體檢。
其次,保額分紅產(chǎn)品可以有效緩解通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水問題,符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品的保障水平可以隨年度紅利以復(fù)利形式進(jìn)行累積,以終了紅利進(jìn)行補(bǔ)充,有效保全資產(chǎn)。
因此說,是否有分紅和有多少分紅的關(guān)鍵,就是要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理業(yè)績是否良好。但是從客戶角度來說,不要看絕對(duì)的數(shù),而要看不同情況下能超越通貨膨脹多少。
相比而言,分紅保險(xiǎn)更受消費(fèi)者的歡迎,那么如何購買分紅保險(xiǎn)呢,購買時(shí)應(yīng)該注意哪些問題?
不能將分紅險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄替代品
平安保險(xiǎn)專家認(rèn)為,目前,部分銀行獲準(zhǔn)代售保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,但并不代表該產(chǎn)品就是銀行發(fā)售的。產(chǎn)品本身和銀行并沒有太大關(guān)系,銀行作為第三方,只是為客戶和保險(xiǎn)公司之間提供一個(gè)平臺(tái)。客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需認(rèn)清,保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款不同,一旦購買,就有一定的期限,在約定的保期內(nèi)退保取款,造成的損失由客戶承擔(dān)。
保障為先,分紅為次
業(yè)內(nèi)人士介紹,分紅保險(xiǎn)當(dāng)初是為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險(xiǎn)的變化而產(chǎn)生的。其主要優(yōu)點(diǎn)在于它和傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)一樣具有確定的利益保證以外,還可以參與分紅產(chǎn)品的盈余分配,分享保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營成果。投資者選擇分紅險(xiǎn),其初衷除了保障功能以外,分紅收益也是重要的考慮因素。
保險(xiǎn)專家說,分紅險(xiǎn)大都與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起,其投資收益不確定,如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況不好,投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。而分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是,如果沒有盈余,分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。因此,分紅險(xiǎn)不能承諾保底收益,保障為先,分紅為次。
按需求投保分紅險(xiǎn)
保險(xiǎn)專家說,分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類,投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱,多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障;保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致,側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障,分紅只是附帶功能。因此,側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品,而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重;而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人,購買投資型分紅險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
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