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老劉今年40多了，憑借近20年的打工經(jīng)歷，去年自己開辦了一個木材加工廠，現(xiàn)在有員工20余人。經(jīng)?？吹矫襟w報道一些工廠發(fā)生的意外事故，這讓老劉心里也琢磨著給廠里的員工也增加點保險的保障。在團體險方面，別人給老劉介紹了團體險和雇主險，但是這兩種險有什么區(qū)別，該選哪個好呢？

團體險和雇主險在概念上的區(qū)別

團體人身保險是指用一張總括的保險單對一個團體的成員提供人身保險保障的保險。團體人身意外傷害保險是保障被保險人因意外傷害事故導致死亡或殘疾的保險。

（1）團體意外傷害保險的投保人是單位、組織，被保險人是該團體的成員。

（2）團體意外傷害保險的保險標的是其成員（即被保險人）的生命或身體，即對被保險人生命的滅失和身體的受傷給予保險保障，由此減少被保險人及其家屬的經(jīng)濟負擔。

（3）團體意外傷害保險的費率主要決定于被保險人所從事的職業(yè)類別。

雇主責任險是指由雇主投保的，保障其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關的職業(yè)性疾病所致死亡或傷殘，雇主因此而須負責的醫(yī)藥費、訴訟費及經(jīng)濟賠償責任。

（1）雇主責任險的投保人是雇主（即單位），被保險人是雇工。

（2）雇主責任險的標的是一種責任，即雇主依法和根據(jù)雇傭合同應對其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關的職業(yè)性疾病所致死亡或傷殘，因此而須負責的醫(yī)藥費、訴訟費及經(jīng)濟賠償責任。

（3）雇主責任險的費率主要由被保險人的職業(yè)類別決定。

團體險和雇主險在保險金額上的不同

團體意外傷害保險為每一位被保險人設有保險金額，在保險期限內(nèi)，員工個人不論一次或多次遭遇保險事故，該員工獲得的保險給付總額以保險金額為限。若不幸發(fā)生保險事故，有多位員工受傷，每人獲得的保險給付總額以各自的保險金額為限，總給付金額沒有限制。

在雇主責任保險中，規(guī)定了個人保險金額和事故限額，每次發(fā)生保險事故，若有多位被保險人受傷，則對每一被保險人保險金給付額的總和不超過事故限額；對個人而言，在保險期限內(nèi)獲得的保險金給付總額不超過個人的保險金額；亦即所謂的“雙重限額”。

意外傷害保險是為應對被保險人不幸因意外事故引致身故或殘疾的風險而產(chǎn)生和發(fā)展起來，意外傷害保險具有保費低、保障高、手續(xù)簡便等特點，從而廣受青睞。意外傷殘保險金付給被保險人，可以減輕其暫時或永久喪失工作能力，收入減少的壓力；意外身故保險金付給被保險人的受益人，可以應付突然增加的費用，維持生活水平。因此，意外傷害保險為被保險人及其家庭提供切實的保障。在意外傷害保險金之外，被保險人或其家屬還可以向單位要求其他的賠償金、撫恤金或救濟金。

雇主責任險是為緩和勞資糾紛，保障雇員的利益而產(chǎn)生并發(fā)展起來的，其客觀上還起到保障雇主權益的作用，因此許多國家立法強制實施雇主責任險。如果雇員在工作中身體受到傷害，雇主對此負有法律責任，則雇主應當賠償員工的損失。但是由于種種原因，雇主或者想逃避責任，或者無力支付賠償，或者雙方協(xié)商不成，雇員的權益常常得不到完全的保護，有時不得不訴諸法庭。出于對個人和勞工利益的保護，法庭判決往往較多考慮雇員一方，由此雇主不僅要支付有關醫(yī)療、撫恤、善后費用，而且要負擔訴訟費用。購買雇主責任保險，把雇主承擔有關責任的費用風險轉(zhuǎn)移給保險公司，可以穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，保障雇主免受糾紛困擾、支出額外費用，同時也保障了員工的權益，無疑是一項雙贏之策。從根本上講，雇主責任保險保障的是雇主，替代雇主向雇員支付賠償金，使雇主免于向雇員支付賠償金。