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保障規(guī)劃
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在生命的不同階段,我們面對(duì)著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的安全帶,是現(xiàn)代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要,沒(méi)有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒(méi)有制定保險(xiǎn)方案絕對(duì)是生活中理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>
任何人在任何年齡階段,都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問(wèn),我這么年輕,需要買保險(xiǎn)嗎?我有錢,還需要買保險(xiǎn)嗎?事實(shí)上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后,都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障,但這些保障可能來(lái)自家庭收入,也可能來(lái)自社會(huì)保障,很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn),這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
保險(xiǎn)理財(cái)就是根據(jù)個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)情況,通過(guò)選擇合適的保險(xiǎn)組合,降低個(gè)人在危機(jī)來(lái)臨時(shí)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)是整個(gè)金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ),合適的保險(xiǎn)可以確保個(gè)人資產(chǎn)不會(huì)縮水。人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同,對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān),肯定比已婚人士來(lái)得輕,后者的家庭會(huì)需要更多保障。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn),因?yàn)樗麄儽緛?lái)就缺乏經(jīng)濟(jì)保證,更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。
做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素:所處的人生階段,家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位),以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失?簡(jiǎn)單來(lái)講,可以有以下3種方式。
1、雙十法則:雙十法則較為簡(jiǎn)便,方便易懂,但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn),具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。
2、生命價(jià)值法:生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些,是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失,個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限,估算未來(lái)工作期間的預(yù)期收入。
3、遺囑需要法:遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)的資金缺口,充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求,計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值,一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故,能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來(lái)人生生活。
開心保理財(cái)專家關(guān)注老百姓的心聲,提出切實(shí)能夠幫助解決老百姓理財(cái)問(wèn)題的建議:
第一點(diǎn):存款余額的不斷增加,百姓理財(cái)已不僅僅關(guān)系一家一戶的喜憂,也會(huì)影響到整個(gè)社會(huì)的投資和消費(fèi)。因此我國(guó)應(yīng)該建立多元化、多層次、多品種的金融體系,短期、中期、長(zhǎng)期的產(chǎn)品相結(jié)合,并且需要規(guī)范各類投資市場(chǎng),讓包括普通百姓在內(nèi)的投資者可以靈活選擇。
第二點(diǎn),對(duì)于一般的家庭,可以選擇把20%的資產(chǎn)存在銀行,用于滿足流動(dòng)性需求,把50%的資產(chǎn)投資于理財(cái)產(chǎn)品、債券等穩(wěn)定收益的領(lǐng)域,作為財(cái)富的保值作用,剩余財(cái)富可選擇自己熟悉的投資品種,實(shí)現(xiàn)增值。
第三點(diǎn),普通投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以保本型為主,重點(diǎn)選擇投資于國(guó)債、央票等信譽(yù)度較高投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)沒(méi)有專業(yè)知識(shí)的投資者來(lái)說(shuō),一旦選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,很難控制和把握風(fēng)險(xiǎn)。
第四點(diǎn),投資者在進(jìn)行資產(chǎn)投資的同時(shí),可通過(guò)購(gòu)買養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。當(dāng)然,不管是哪種投資,都不可能100%收益,只要投資必定存在風(fēng)險(xiǎn),投資者選擇投資理財(cái)產(chǎn)品需要根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行購(gòu)買,購(gòu)買自身能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項(xiàng)
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