車損險作為汽車商業(yè)險的一個重要組成部分。一般來說,車主除了要為愛車投保交強險外還要投保車損險等商業(yè)險。雖然車損險很重要,但還是有不少車主不知道車損險的概念和車損險的計算方法。
車損險作為商業(yè)車險中的主險,是車輛保險中用途最廣泛的險種。車損險的保障對象是車輛本身,保險車輛無論是因雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷(但不包括地震)等自然因素,還是因意外事故造成投保車輛遭受小刮小蹭或者嚴(yán)重受損,車主都可向保險公司申請賠付。
除交強險外,車損險和三責(zé)險都是最常用的車輛保險的基本險。比如汽車底盤刮到石頭,造成底盤某個零件是凹陷?;蚴擒噧?nèi)放了東西急剎車碰到駕駛室內(nèi)原車的裝飾塑料件,造成損壞,等等。這樣算不算是保險所謂的車損?答案是:前者是后者不是。因為前者符合了車損險規(guī)定里,被保險人或其允許的合格駕駛員,在使用保險車輛過程中由于“碰撞”造成的車輛損失,屬于車損險范疇。
了解了車損險的含義,再簡單了解下車損險的計算方法。其實,車輛損失險計算方法并不復(fù)雜,其計算公式為:車輛損失險保費=(基礎(chǔ)保費+車輛購置價*費率)*優(yōu)惠系數(shù)。這其中:基礎(chǔ)保費和費率是中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的,車輛購置價是根據(jù)實際車型確定的,優(yōu)惠系數(shù)是各家保險公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況及保險公司車險承保政策自己制定的。只要弄清楚這幾個關(guān)鍵因素,車輛損失險計算就非常簡單了。
車險商業(yè)險從2010年1月1日起開始實行了新的規(guī)定,其中最大的區(qū)別,一是實行了浮動的保費費率,二是車輛損失險計算方法有了變化。其中車輛損失險計算方法變化在于新車購置價的計算有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
目前我國車損險有三種保險形式:一是按照新車購置價承保;二是按照車輛的實際價值承保;三是按照雙方協(xié)商的價格承保。各大保險公司大都采用第一種形式,因為后兩種形式與第一種形式最大的區(qū)別就是它們都是按比例賠付的,而第一種按新車購置價承保是全額賠付的。
一、車輛損失險保險金額,可以按投保時新車購置價或?qū)嶋H價值確定,也可以在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。但要注意保險金額不得超過投保時新車購置價,因為超過的部分無效。
二、車上人員責(zé)任險,在投保時根據(jù)使用情況投保一個座位或幾個座位,如果超過2座,則按座位數(shù)全部投保比較合算。
三、第三者責(zé)任險一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次,特殊情況可按50萬的倍數(shù)增加保額。一般來說,保50萬元比較合適,一般的事故都能應(yīng)付。
四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進行的擔(dān)保。但新車自燃事故極為少見,所以投保的必要性不大。
五、舊車的盜搶險和車損險,投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定。
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