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分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品此類險(xiǎn)種比較適合中產(chǎn)階層，一個(gè)中產(chǎn)者如果希望自己的財(cái)務(wù)狀況不會(huì)隨著事業(yè)的起伏而大起大落，又不愿意自己花費(fèi)心機(jī)打理財(cái)務(wù)，就適合購(gòu)買此類保險(xiǎn)中國(guó)的投資市場(chǎng)目前有銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票、投資分紅型保險(xiǎn)這幾種主要方式。

銀行儲(chǔ)蓄是一種比較安全、風(fēng)險(xiǎn)性較低，但回報(bào)也較少的投資手段。債券由于其發(fā)行不定期、變現(xiàn)性差，不是一種經(jīng)常性的投資手段。股票由于具有較高的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)投資專業(yè)水平要求較高，因此，很難成為人們投資的主要方向。而投資(分紅)型保險(xiǎn)作為一種新興的投資方式，分紅保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

最早使用保單分紅的，分紅保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)嗎可以追溯到1776年英國(guó)OleEquitable壽險(xiǎn)公司。分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，分紅保險(xiǎn)已運(yùn)用200多年，作為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種，其主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)金給付外，還有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所提盈余的分配。在北美地區(qū)，80%以上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有分紅功能;在德國(guó)，分紅型保險(xiǎn)占該國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)85%。市場(chǎng)主要分紅產(chǎn)品目前中國(guó)市場(chǎng)上的分紅型產(chǎn)品主要有中國(guó)人壽的“國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)”，新華人壽的“吉慶有余”分紅保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)的“平安鴻利終身險(xiǎn)”，中法合資金盛人壽的“盛世佳人”、“盛世驕子”和“盛世順心”分紅保險(xiǎn)等，美國(guó)友邦、中宏人壽等也在中國(guó)幾大城市推出自己的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

友邦節(jié)節(jié)高分紅產(chǎn)品保障被保險(xiǎn)人至88周歲，有各種繳費(fèi)期可供選擇：提供身故保險(xiǎn)金、每5年一次生存現(xiàn)金給付(15%基本保險(xiǎn)金額)以及滿期給付;紅利為增值紅利，即每年宣布的紅利按基本保險(xiǎn)金額的百分比表示，在被保險(xiǎn)人身故或保險(xiǎn)合同滿期時(shí)與保險(xiǎn)金額一同給付受益人。

分紅保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)嗎早已受到越來(lái)越多的個(gè)人和家庭關(guān)注。在股市低迷、整體金融市場(chǎng)復(fù)雜多變的背景之下，穩(wěn)健理財(cái)?shù)闹匾匀找嫱怀?。理?cái)專家建議，成功的理財(cái)規(guī)劃需具有五大標(biāo)志：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。適當(dāng)配置分紅保險(xiǎn)(放心保)產(chǎn)品，能夠幫助實(shí)現(xiàn)上述全部目標(biāo)。

分紅保險(xiǎn)一般兼具保險(xiǎn)保障與穩(wěn)健理財(cái)?shù)墓δ?，適宜大眾保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨?。?jiǎn)而言之，分紅險(xiǎn)是在享有保險(xiǎn)合同規(guī)定的保證利益的同時(shí)，通過(guò)分享保險(xiǎn)合同紅利的形式，享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。具體而言，它是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按照一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。

除了紅利分配外，很多分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的保障功能更能體現(xiàn)保單的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是家庭理財(cái)規(guī)劃的重要前提。一份全面的家庭理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)該包含對(duì)家庭頂梁柱及其它家庭成員的人身保障。理財(cái)專家建議，把分紅險(xiǎn)作為一款主險(xiǎn)，根據(jù)投保人的實(shí)際保障需要附加重大疾病、意外、養(yǎng)老等保險(xiǎn)產(chǎn)品。或者在保證醫(yī)療、意外等基本保障齊全之后，再考慮其具備的理財(cái)功能。

在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中分紅保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)嗎，其實(shí)保障功能和理財(cái)功能得到有機(jī)結(jié)合。以“中宏金福連連D款兩全保險(xiǎn)(分紅型)”為例，該產(chǎn)品不僅提供了穩(wěn)定而靈活的現(xiàn)金流，還可與多種附加險(xiǎn)靈活搭配，全面實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的理財(cái)規(guī)劃和周全的人身保障。