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很多人面對市場上眾多的保險產(chǎn)品，不知該如何選擇。選擇錯了或者中途退保都會帶來經(jīng)濟(jì)損失。那么如何退保才能減少損失呢？

退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

近日，佛山市民蔡小姐向信息時報記者投訴稱，她原本想在續(xù)保前把某人壽保險公司的保險退了，卻不料在其銀保人員的“誤導(dǎo)”下仍續(xù)了保，她和該銀保專員向該人壽公司申請全額退還續(xù)保保費(fèi)，但遭到拒絕。9月5日，記者就此事致電某人壽廣東分公司，9月6日晚，該公司有關(guān)負(fù)責(zé)人答復(fù)記者稱，他們從未明確拒絕過蔡小姐的申請，而是一直在調(diào)查取證過程中，而9月6日當(dāng)天該公司已同意向蔡小姐退還保費(fèi)。

消費(fèi)者投訴

辦退保反被續(xù)保申請退款竟遭拒

據(jù)蔡小姐介紹，去年8月26日，她在佛山三水某銀行點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時，在銀保人員的游說下買了某人壽公司一款分紅型保險，繳納5000元保費(fèi)。今年8月中，蔡小姐收到該公司續(xù)繳保費(fèi)的短信通知，因正值用錢之際，她便決定在繳納第二期保費(fèi)前退保。

今年8月25日，也就是在續(xù)繳保費(fèi)的前一天，蔡小姐來到上述銀行點(diǎn)辦理退保手續(xù)。某人壽駐該銀行點(diǎn)的銀保專員了解情況后，對蔡小姐說，“由于你的保險沒有到期，拿不到分紅和利息，只能退還2655元的現(xiàn)金價值。”該專員建議蔡小姐8月27日(26日是星期日)再到銀行辦理手續(xù)，這樣可以多拿200多元的分紅。

8月27日上午，蔡小姐收到銀行的短信通知，綁定保險的賬戶被自動劃賬5000元到某人壽用作第二年保費(fèi)，也就是說已經(jīng)“被”續(xù)保了。蔡小姐到銀行網(wǎng)點(diǎn)問上述銀保專員：“為何之前我來退保你讓我27日再來，現(xiàn)在卻將賬上的錢轉(zhuǎn)走？那我現(xiàn)在退保，續(xù)保保費(fèi)能否全額退還？”該銀保專員稱可以向公司申請一下。

該銀保專員與蔡小姐各寫一份申請書遞交給某人壽公司，申請全額退還蔡小姐在8月27日被自動扣除的5000元續(xù)保保費(fèi)。但蔡小姐在8月30日接到該銀保專員的電話稱，某人壽未批準(zhǔn)她們?nèi)~退還續(xù)保保費(fèi)的申請。這意味著，蔡小姐前后總共交了1萬元本金到保險公司賬戶上，按現(xiàn)金價值退保的話只能退還6816元，將損失3184元，比原來的2345元多損失近千元。

業(yè)界提醒

辦退保應(yīng)直接到保險公司

近日記者采訪廣州多名保險業(yè)內(nèi)人士了解到，像蔡小姐遭遇的情況在銀行出現(xiàn)得比較多，在保險公司柜臺則比較少見。有保險業(yè)人士告訴記者，銀保人員在接到客戶退保申請后并不能直接辦理退保，而是轉(zhuǎn)交給保險公司進(jìn)行辦理，這就可能會出現(xiàn)時間差，或者受人為因素影響，拖延退保進(jìn)程。因此，他建議保險消費(fèi)者需退保時應(yīng)直接到保險公司辦理。該人士認(rèn)為，如果客戶未能及時辦理退保手續(xù)，賬戶被扣費(fèi)屬于正?，F(xiàn)象，因?yàn)榭蛻襞c保險公司簽訂協(xié)議時已同意按時從其賬戶劃費(fèi)。他建議，如果需要退保，保險消費(fèi)者只需提前將賬戶上的資金轉(zhuǎn)移，而如果出現(xiàn)像蔡小姐那樣因營銷員疏忽導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的情況，可以直接向保險公司投訴解決。

專家解答說,辦理退保要注意以下幾點(diǎn):

1. 申請退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保,須取得投保人書面同意,并由投保人明確表示退保金由誰領(lǐng)取。

2. 投保人申請退保,合同生效滿兩年的,保險公司收到退保申請后退還保單現(xiàn)金價值；繳費(fèi)不滿兩年的,保險人收取從保險責(zé)任開始之日起至解除之日止期間的保險費(fèi)后,剩余部分退還給投保人。

3. 退保人在辦理退保時要提供以下文件:(1)投保人的申請書,被保險人要求退保的,應(yīng)當(dāng)提供投保人書面同意的退保申請書；(2)有效力的保險合同及最后一次繳費(fèi)憑證；(3)投保人的身份證明；(4)委托他人辦理的,應(yīng)當(dāng)提供投保人的委托書、委托人的身份證。

為了維護(hù)保險人或被保險人的利益,在下列條件下,投保人或被保險人不能辦理退保手續(xù):(1)已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；(2)已到生存領(lǐng)取期的保單(投保人已完成繳費(fèi)義務(wù),避免投保人為了自己的利益,損害被保險人的利益)。

專家提醒退保時可能收不回已交全額保費(fèi),保險公司只返還現(xiàn)金價值。在保單持有初期退保,現(xiàn)金價值可能低于所交保費(fèi)的30%；持有時間較長的保單退保,還會失去應(yīng)得的保障。

專家建議準(zhǔn)備購買保險的客戶,一定要充分評估自己及家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險,充分了解自己的需求,這樣就不會出現(xiàn)退保導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。