隨著老齡化社會的到來,越來越多的消費(fèi)者都開始關(guān)注日后的養(yǎng)老問題。但是,該如何選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品呢?
作為養(yǎng)老保險的主打產(chǎn)品之一的人壽鴻壽養(yǎng)老保險是一款什么樣的保險呢?
與多數(shù)壽險產(chǎn)品一樣,鴻壽年金險具有兩全保險的功能。中國人壽保險公司培訓(xùn)師裴曉燕分析,與其他險種產(chǎn)品相比,鴻壽年金險的保費(fèi)相對稍高,較為適合收入頗豐的30歲左右的青年人群,作為退休養(yǎng)老金的一種輔助養(yǎng)老方式。
同時,由于鴻壽年金的養(yǎng)老定位,等待收益的時間頗長,需到受保人55周歲以后才能開始享受這款養(yǎng)老保險帶來的保障。
從最基本的保障功能來說,該保險從被保人55歲開始至被保人年滿79周歲,每年可獲得保險金額5%的養(yǎng)老年金,也就是說,若保險金額為10萬元,則投保人可獲得每年5000元的年金。據(jù)業(yè)內(nèi)精算師向記者分析,從儲蓄的角度講,該產(chǎn)品的年度有效利率大約是2.03%左右,換句話說,如果被保險人希望通過購買該產(chǎn)品來達(dá)到養(yǎng)老的目的,那么他實(shí)際上相當(dāng)于做了一筆定期存款,其年利率為2.03%。
鴻壽年金的溢價收益成為它的支撐賣點(diǎn)。由于鴻壽年金是一款兩全險,因而,即使受保人在保險期滿前身故,也可獲得投保金額的兩倍的身故保險金,據(jù)中國人壽保險公司培訓(xùn)師裴曉燕介紹,這一賠付額度在同類的保險品種中屬于中等水平。同時,由于鴻壽年金也是一款以20或25年為保險責(zé)任期限的定期年金險,在受保人逐年領(lǐng)取了年金后的“杖朝”之年還可一次性獲得兩倍于基本保險金額的滿期保險金,這對于投保人而言可以有效規(guī)避保費(fèi)的倒掛風(fēng)險。
也就是說,被保人無論是期滿前“仙游”抑或是年逾期頤都可以獲得保險金額雙倍的收益,這成為該款保險最大的賣點(diǎn)。對于那些既想在保險期間內(nèi)獲得保障,又想在年老退休后取得可觀收入頤養(yǎng)天年的人具有較強(qiáng)的吸引力。
借貸功能減少退保率
為了避免那些投保的商丁們因一時周轉(zhuǎn)之急而動退保的念頭,中國人壽在設(shè)定分紅險的同時就給它配上了商業(yè)貸款的功能。裴曉燕介紹,這款保險目前可借貸金額為保單現(xiàn)金價值的70%,通常為半年期的短期借貸方式,利息與商業(yè)性的銀行貸款利息相同。
這一功能的推出對于中國人壽和投保人而言都是“一箭雙雕”的雙贏之策。對于保險公司來說,在吸引更多投保人同時拓寬了贏利的空間,而對于那些小型商業(yè)主來說,在收緊銀根的緊縮貨幣政策下,銀行借貸已并非易事,而對于投保此類分紅險的投保人,即可僅憑保單就能輕易地獲得借貸,成為一種新的融資渠道。
分紅收益緩解CPI帶來的“傷害”
最新的2008年前兩個月的CPI平均指數(shù)已達(dá)到了7.9%,在如此高的物價水平下,人們手中的購買力也日益萎縮。作為具有投資性的鴻壽年金分紅險,在保障的基本功能下依托國內(nèi)最大的壽險公司,共同分享投資成果(保單紅利),獲得規(guī)模優(yōu)勢。
缺乏高殘保障是鴻壽年金險“軟肋”
雖鴻壽年金對于養(yǎng)老和死亡兩方面都有了詳盡的保障,但對于那些因疾病或意外事故導(dǎo)致的高度殘疾未加以附加到這款保險當(dāng)中,確屬這一險種的“軟肋”所在。
鴻壽養(yǎng)老金保險條款
保險合同構(gòu)成
第一條 本保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及其所載條款、聲明、批注,以及和本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構(gòu)成。
保險責(zé)任的開始及繳付保險費(fèi)
第二條 中保人壽保險有限公司(以下簡稱本公司)對本保險單應(yīng)負(fù)的責(zé)任,自投保人繳付第一期保險費(fèi)且本公司同意承保而簽發(fā)保險單時開始。除另有約定外,保險單簽發(fā)日即為本合同的生效日,生效日每年的對應(yīng)日為生效對應(yīng)日。
本公司同意承保且收取第一期保險費(fèi)時,應(yīng)簽發(fā)保險單作為承保的憑證。
合同撤銷權(quán)
第三條 投保人于收到保險單之日起十日內(nèi),可親自或以郵寄方式書面連同保險單向本公司申請撤銷本合同。合同撤銷的效力,自投保人寄出郵戳次日零時起或親自送達(dá)時起生效。合同撤銷后發(fā)生的保險事故,本公司不負(fù)保險責(zé)任;但合同撤銷前若發(fā)生保險事故,則本公司仍依本合同的規(guī)定負(fù)保險責(zé)任,但合同不得撤銷。
本公司于收到合同撤銷申請,并收回保險單后,無息退還投保人所繳付的保險費(fèi)。
第二期及第二期以后保險費(fèi)的繳付,寬限期間及合同效力的中止
投保示例
1.某女士(女29歲):
為您投保鴻壽年金(分紅)保險10萬元(60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金)--交費(fèi)6900元(20年交費(fèi)),如果您要保5萬,則保費(fèi)也減半,反之亦然
可以獲得的保障有:
1、從交費(fèi)開始每年都有紅利,到當(dāng)?shù)?0歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候,累計的紅利已經(jīng)達(dá)到42462元(低等回報),75995元(中等回報),高等回報會更多。而且紅利可以從交費(fèi)開始一直領(lǐng)取到80歲,到80歲的時候累計紅利有127460元(低等回報),212433元(中等回報),可見紅利的收入相當(dāng)可觀。
2、有20萬元的身故保障:(高額的保障),可以在貸款購房等方面對家庭有所保障。
3、從60歲開始,每年領(lǐng)取5000元養(yǎng)老金
4、活到80歲時,領(lǐng)取現(xiàn)金20萬元,保險合同終止(80歲是有豐厚的回報)
您交費(fèi)共138000元,獲得的最大收益是:(80歲時領(lǐng)取20萬+總共領(lǐng)取的養(yǎng)老金10萬(20年每年5000元)+累計紅利212433(交費(fèi)開始累計到80歲,中等回報)
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