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目前在市場上銷售的理財保險產品主要有投資連結保險、分紅保險、萬能保險三種。想辦法讓資產保值增值成為投資者最為關心的。對此，相關理財人士對目前市場上的三類投資型理財保險產品分別進行了特色分析。

投資連結險最大的特色是兼具保險保障與投資理財雙重功能。投資連結保險沒有預定利率，投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報具有不確定性。

分紅是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余，俗稱“三差分紅”。

萬能保險與分紅保險相同，具有較低的保證利率。理財保險產品優(yōu)勢在于交費靈活，可定期、不定期，其保障部分的保險金額可以根據(jù)投保人的經濟狀況隨時調整，并有加保的選擇權，可以充分滿足客戶不同時期的保險需求，既具有較低保證利率的可靠性，又具有高回報的可能性。

分紅險：紅利隨險企經營水漲船高

分紅險是指保險公司將經營收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進行分配的壽險產品。理財保險產品除了具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅險業(yè)務的實際經營狀況，決定紅利分配。

投資機會與風險：分紅險分紅的多少主要來源于保險公司的投資收益。理財保險產品隨著近期保險資金投資渠道的不斷拓寬，分紅險有望獲得更加穩(wěn)健和可觀的收益。不過，需要注意的是，分紅險的投資收益不確定，分紅險的分紅水平主要取決于各家保險公司的實際經營成果，如果保險公司經營狀況不好，紅利也會低于一年期銀行存款利率，甚至可能出現(xiàn)零分紅。

萬能險：保額保費可靈活調配

除了繳費靈活性高外，被保險人的保額也可調整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。此外，萬能險還為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

理財保險產品也有投資風險

●匯率風險

理財保險產品是銀行的保本浮動收益型產品，這個產品宣傳點是保證本金、風險自擔，運作方式是將大部分資金投入債權或者存款，小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進行炒賣，股票市場這兩年來整體走勢震蕩，投資難度加大，這也就意味著，投資該產品也存在很大的風險。

●利率風險

理財保險產品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動收益型產品。這種產品的投資渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托證券公司將產品投入到股市或者基金市場。如果股市或者基金市場震蕩下跌，投資者會面臨既虧損本金，又虧損收益的風險。

●系統(tǒng)風險

在這個過程中，理財保險產品扮演的角色較為主動，銀行的經驗、技能、判斷力、執(zhí)行力等都可能對產品的運作及管理造成一定影響，并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調節(jié)特定時段理財產品收益率的空間，在“資金池”模式下，銀行只要確保付給投資者的加權平均收益率不要高過資金池的加權平均收益率。假設銀行給投資者是3%，但運作下來可能是5%，剩下的兩點就都進入銀行口袋。

●人為風險

因為理財保險產品為銀行賺到超過其他中間產品的更高收益，銀行就不斷地推出新型理財產品，還以業(yè)績、收入、升職等條件要求銀行工作人員對產品進行推銷。