國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別是什么?

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-05-07 19:19:23

縱觀世界,有人的地方幾乎都有保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司遍布世界各地,那么國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)與國(guó)外保險(xiǎn)是否存在差距呢?國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別到底是什么呢?讓我們一起來了解一下。

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在理念、合同、條款、費(fèi)率、事故處理和賠償?shù)确矫?,都與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)有著較大的差距,目前,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在理念、合同、條款、費(fèi)率、事故處理和賠償?shù)确矫?,都與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)有著較大的差距。特別是若干年來,出現(xiàn)了很多保險(xiǎn)公司,它們基本沿襲了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的做法,加上相互間的競(jìng)爭(zhēng),使得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無論在理念、條款和對(duì)待被保險(xiǎn)人方面與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)存在較大差距。在這種情況下,如果強(qiáng)行要求中國(guó)的保險(xiǎn)公司走出國(guó)門,結(jié)果未必很好。

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別 保險(xiǎn)理念和體制。保險(xiǎn)的宗旨就是要在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,使被保險(xiǎn)人的損失能夠得到合理和充分的賠償,因此保險(xiǎn)業(yè)不是暴利行業(yè)。保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的70%左右應(yīng)該用于保險(xiǎn)事故的賠款,這也是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)得以長(zhǎng)期生存和發(fā)展的理念和原則。在這方面,中國(guó)的被保險(xiǎn)人總有一天會(huì)覺醒,隨之而來的,將是中國(guó)的保險(xiǎn)公司不得不遵照國(guó)際通行的理念和原則來經(jīng)營(yíng)。

國(guó)際保險(xiǎn)界公認(rèn)的公平的保險(xiǎn)賠付率應(yīng)該在70%左右,即保險(xiǎn)公司的總成本,包括支付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金,應(yīng)該控制在保費(fèi)收入的30%左右。但是中國(guó)保險(xiǎn)界和學(xué)術(shù)界都不愿談?wù)撨@一原則,因此中國(guó)的保險(xiǎn)公司的賠付率是很低的,保險(xiǎn)公司通過較低賠付率來盈利。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的政策和體制,基本上是由受委托的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶(投保人、被保險(xiǎn)人),與保險(xiǎn)人(承保人、保險(xiǎn)公司)磋商保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,并在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人征得客戶同意的情況下,再由保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單,因此這份保險(xiǎn)單決不是一份格式合同。

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別 保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)分工。國(guó)外保險(xiǎn)公司不直接與客戶(被保險(xiǎn)人)接觸,一切事務(wù)性的工作都由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人去做,包括投保、客戶維護(hù)和索賠等。而中國(guó)的保險(xiǎn)公司習(xí)慣于直接與被保險(xiǎn)人接觸,攬取業(yè)務(wù),由于保險(xiǎn)公司人多勢(shì)眾,十分抵制保險(xiǎn)中介,因此發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不易。

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人。按法律規(guī)定,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是受客戶的委托代表被保險(xiǎn)人,而保險(xiǎn)代理人是由保險(xiǎn)公司授權(quán),代表保險(xiǎn)公司去攬取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人,他們的行為首先由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。然而在中國(guó),雖然法律也有類似規(guī)定,但在實(shí)際操作中,保險(xiǎn)代理人的操作方式與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基本上沒有區(qū)別,而且保險(xiǎn)代理人也一個(gè)勁地表白要維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別 保險(xiǎn)公司成本。由于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)成本沒有明確的要求,對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)水平、員工和管理人員的薪水,以及各類費(fèi)用的支出沒有約束的機(jī)制,致使保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)龐大,員工眾多,經(jīng)營(yíng)成本居高不下。再加上國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然拿了經(jīng)紀(jì)人傭金,然而又不能在保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間提供應(yīng)有的專業(yè)服務(wù)。因此,保險(xiǎn)公司為了獲得最大的利潤(rùn),就無理由地拒賠、惜賠或拖延賠付,致使被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)費(fèi)而很難得到保險(xiǎn)公司合理的賠付。

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別 保單格式合同。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保單的看法好像很一致,都認(rèn)為這是合乎中國(guó)合同法規(guī)定的格式合同,因此似乎沒人提議對(duì)格式合同進(jìn)行改革。

然而筆者認(rèn)為,這完全是誤導(dǎo),國(guó)際上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不會(huì)到保險(xiǎn)公司買一份格式合同(保單)給客戶(被保險(xiǎn)人)的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都應(yīng)該是談判的高手,他們受客戶的委托,代表客戶的利益,與保險(xiǎn)人磋商合乎被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,并在得到被保險(xiǎn)人同意的情況下,再讓保險(xiǎn)人簽發(fā)保單。對(duì)保險(xiǎn)公司提供的保單的格式和基本的條款,被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完全有權(quán)對(duì)其進(jìn)行修改,使其更符合被保險(xiǎn)人的需要。

因此,最后保險(xiǎn)人簽發(fā)的是一份能反映保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人談判結(jié)果的保險(xiǎn)合同(保單),這樣做也完全符合一般合同訂立的原則和程序,能夠充分保護(hù)合同雙方的權(quán)益。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠提供專業(yè)的中介服務(wù),在簽訂保險(xiǎn)合同(保單)之前,能充分代表被保險(xiǎn)人的利益,最終被保險(xiǎn)人不可能再提出對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率一無所知或不甚了解的置疑。

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別 保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。新中國(guó)誕生后成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司,在制定國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)條款時(shí),把國(guó)際上通用的保險(xiǎn)單條款做了很大簡(jiǎn)化,結(jié)果影響了累積幾百年的國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)條款的嚴(yán)密性和整體性。這種改變,為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)日后的發(fā)展埋下了隱患。起初,人們的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的矛盾并不突出。

改革開放之后,國(guó)內(nèi)新成立的保險(xiǎn)公司基本上沿用了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率,但是由于同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),不但在保險(xiǎn)費(fèi)率方面進(jìn)行競(jìng)相殺價(jià)的,在對(duì)條款的解釋和業(yè)務(wù)操作方面,以及保險(xiǎn)理賠方面也設(shè)置了很多障礙,無理由的拒賠、惜賠和拖延賠付的情況常常發(fā)生。因此,被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的矛盾日益尖銳,保險(xiǎn)業(yè)在眾多被保險(xiǎn)人眼里已經(jīng)成了一個(gè)嚴(yán)重缺乏誠(chéng)信的行業(yè)。這對(duì)十分需要誠(chéng)信的保險(xiǎn)業(yè)來說是一種極大的諷刺。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展就要有競(jìng)爭(zhēng)者,競(jìng)爭(zhēng)的越激烈發(fā)展的越快。與國(guó)外幾百年的歷史相比,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有短短的十幾年。要學(xué)的還很多,特別是國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)員工,對(duì)客戶,對(duì)市場(chǎng)的各種各樣的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與先進(jìn)思想更是我們急需要學(xué)的。因此只有看到這些差距,我們才能有針對(duì)性的提高自身的水平,以便同其展開進(jìn)展。

其他類似文章

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別是什么?

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)區(qū)別是什么?

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)

預(yù)約咨詢

  • 問題類型:
  • 電話號(hào)碼:

您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關(guān)注微信公眾號(hào)

正品保險(xiǎn)

正品保險(xiǎn)

國(guó)家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對(duì)比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時(shí)客服不間斷
品牌實(shí)力

品牌實(shí)力

12年 1000萬用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗(yàn)真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報(bào)案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見問題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產(chǎn)品對(duì)比

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產(chǎn)品對(duì)比關(guān)閉

最多可對(duì)比 4 款產(chǎn)品

您還沒有添加對(duì)比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開始對(duì)比
意見反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789