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縱觀世界，有人的地方幾乎都有保險，保險公司遍布世界各地，那么國內(nèi)保險與國外保險是否存在差距呢？國內(nèi)外保險區(qū)別到底是什么呢？讓我們一起來了解一下。

中國的保險業(yè)在理念、合同、條款、費率、事故處理和賠償?shù)确矫?，都與國際保險業(yè)有著較大的差距，目前，中國的保險業(yè)在理念、合同、條款、費率、事故處理和賠償?shù)确矫?，都與國際保險業(yè)有著較大的差距。特別是若干年來，出現(xiàn)了很多保險公司，它們基本沿襲了中國人民保險公司的做法，加上相互間的競爭，使得中國保險業(yè)無論在理念、條款和對待被保險人方面與國際保險業(yè)存在較大差距。在這種情況下，如果強行要求中國的保險公司走出國門，結(jié)果未必很好。

國內(nèi)外保險區(qū)別 保險理念和體制。保險的宗旨就是要在發(fā)生保險事故后，使被保險人的損失能夠得到合理和充分的賠償，因此保險業(yè)不是暴利行業(yè)。保險公司收取保險費的70%左右應(yīng)該用于保險事故的賠款，這也是國際保險業(yè)得以長期生存和發(fā)展的理念和原則。在這方面，中國的被保險人總有一天會覺醒，隨之而來的，將是中國的保險公司不得不遵照國際通行的理念和原則來經(jīng)營。

國際保險界公認的公平的保險賠付率應(yīng)該在70%左右，即保險公司的總成本，包括支付給保險經(jīng)紀人的傭金，應(yīng)該控制在保費收入的30%左右。但是中國保險界和學(xué)術(shù)界都不愿談?wù)撨@一原則，因此中國的保險公司的賠付率是很低的，保險公司通過較低賠付率來盈利。發(fā)達國家保險業(yè)的政策和體制，基本上是由受委托的保險經(jīng)紀人代表客戶（投保人、被保險人），與保險人（承保人、保險公司）磋商保險條款和費率，并在保險經(jīng)紀人征得客戶同意的情況下，再由保險人簽發(fā)保險單，因此這份保險單決不是一份格式合同。

國內(nèi)外保險區(qū)別 保險業(yè)內(nèi)分工。國外保險公司不直接與客戶（被保險人）接觸，一切事務(wù)性的工作都由保險經(jīng)紀人去做，包括投保、客戶維護和索賠等。而中國的保險公司習(xí)慣于直接與被保險人接觸，攬取業(yè)務(wù)，由于保險公司人多勢眾，十分抵制保險中介，因此發(fā)展中國保險經(jīng)紀人不易。

國內(nèi)外保險區(qū)別 保險經(jīng)紀人與保險代理人。按法律規(guī)定，保險經(jīng)紀人是受客戶的委托代表被保險人，而保險代理人是由保險公司授權(quán)，代表保險公司去攬取保險業(yè)務(wù)的代理人，他們的行為首先由保險公司負責(zé)。然而在中國，雖然法律也有類似規(guī)定，但在實際操作中，保險代理人的操作方式與保險經(jīng)紀人基本上沒有區(qū)別，而且保險代理人也一個勁地表白要維護被保險人的利益。

國內(nèi)外保險區(qū)別 保險公司成本。由于中國的保險業(yè)對保險公司的經(jīng)驗成本沒有明確的要求，對保險公司的利潤水平、員工和管理人員的薪水，以及各類費用的支出沒有約束的機制，致使保險公司機構(gòu)龐大，員工眾多，經(jīng)營成本居高不下。再加上國內(nèi)保險經(jīng)紀人雖然拿了經(jīng)紀人傭金，然而又不能在保險公司與被保險人之間提供應(yīng)有的專業(yè)服務(wù)。因此，保險公司為了獲得最大的利潤，就無理由地拒賠、惜賠或拖延賠付，致使被保險人支付了保險費而很難得到保險公司合理的賠付。

國內(nèi)外保險區(qū)別 保單格式合同。中國保險業(yè)對保單的看法好像很一致，都認為這是合乎中國合同法規(guī)定的格式合同，因此似乎沒人提議對格式合同進行改革。

然而筆者認為，這完全是誤導(dǎo)，國際上的保險經(jīng)紀人不會到保險公司買一份格式合同（保單）給客戶（被保險人）的。保險經(jīng)紀人都應(yīng)該是談判的高手，他們受客戶的委托，代表客戶的利益，與保險人磋商合乎被保險人的保險條款和費率，并在得到被保險人同意的情況下，再讓保險人簽發(fā)保單。對保險公司提供的保單的格式和基本的條款，被保險人和保險經(jīng)紀人完全有權(quán)對其進行修改，使其更符合被保險人的需要。

因此，最后保險人簽發(fā)的是一份能反映保險經(jīng)紀人與保險人談判結(jié)果的保險合同（保單），這樣做也完全符合一般合同訂立的原則和程序，能夠充分保護合同雙方的權(quán)益。由于保險經(jīng)紀人能夠提供專業(yè)的中介服務(wù)，在簽訂保險合同（保單）之前，能充分代表被保險人的利益，最終被保險人不可能再提出對保險條款和費率一無所知或不甚了解的置疑。

國內(nèi)外保險區(qū)別 保險條款和費率。新中國誕生后成立的中國人民保險公司，在制定國內(nèi)保險條款時，把國際上通用的保險單條款做了很大簡化，結(jié)果影響了累積幾百年的國際保險經(jīng)驗條款的嚴密性和整體性。這種改變，為中國保險業(yè)日后的發(fā)展埋下了隱患。起初，人們的保險意識淡薄，因此保險人與被保險人之間的矛盾并不突出。

改革開放之后，國內(nèi)新成立的保險公司基本上沿用了中國人民保險公司的條款和費率，但是由于同業(yè)的競爭，不但在保險費率方面進行競相殺價的，在對條款的解釋和業(yè)務(wù)操作方面，以及保險理賠方面也設(shè)置了很多障礙，無理由的拒賠、惜賠和拖延賠付的情況常常發(fā)生。因此，被保險人與保險人之間的矛盾日益尖銳，保險業(yè)在眾多被保險人眼里已經(jīng)成了一個嚴重缺乏誠信的行業(yè)。這對十分需要誠信的保險業(yè)來說是一種極大的諷刺。

中國保險業(yè)要發(fā)展就要有競爭者，競爭的越激烈發(fā)展的越快。與國外幾百年的歷史相比，我國保險業(yè)只有短短的十幾年。要學(xué)的還很多，特別是國外保險公司對員工，對客戶，對市場的各種各樣的先進經(jīng)驗與先進思想更是我們急需要學(xué)的。因此只有看到這些差距，我們才能有針對性的提高自身的水平，以便同其展開進展。